L'autoassegurança és Definició, principis bàsics, avantatges i inconvenients

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

L'assegurança no és en absolut un descobriment modern. És conegut per la gent des de l'antiguitat. A més, la seva primera forma és l'autoassegurança. En l'article analitzarem aquest concepte, que continua vigent avui dia. Tingueu en compte les seves característiques i característiques especials, la història de la formació.

Què és això?

L'autoassegurança és la forma més senzilla i primerenca d'organitzar la protecció de l'assegurança. Va ser ell qui va precedir les mútues i les assegurances comercials. Aquests darrers estan dirigits a una gamma més àmplia de riscos, capaços de proporcionar una protecció més fiable i rendible.

L'autoassegurança és una forma organitzativa i jurídica d'assegurança, la finalitat de la qual és la formació d'una reserva de reserva per part d'una entitat física o empresarial a partir dels seus propis fons. I l'ús continuat d'aquest fons per compensar els danys que puguin ser causats per circumstàncies adverses i imprevistes.

L'autoassegurança és un mètode de constitució de fons d'assegurances de forma descentralitzada per part de qualsevol entitat econòmica, per tal de garantircontinuïtat de la producció, subjecta a diverses circumstàncies de risc.

Característiques

Hi ha dues formes principals d'autoassegurança: monetària i en espècie. L'assegurador forma i utilitza de manera independent el fons de reserva monetària i/o les reserves creades per ell en forma de materials, matèries primeres, productes en cas de qualsevol situació econòmica desfavorable. Per exemple, un retard en el pagament dels productes per part dels clients. El procediment per utilitzar els fons d'aquests fons no només es compila de manera independent pel client, sinó que també l'aprova a la carta de l'entitat comercial.

En una economia de mercat, els límits de l'autoassegurança s'han ampliat significativament. Avui es pot anomenar fons de risc.

El desavantatge d'aquest sistema és que no té (o limita significativament) el disseny de danys. Per tant, per tal de proporcionar una protecció real de l'assegurança, les reserves constituïdes haurien d'assolir un valor que pugui ser comparable a qualsevol dany esperat per l'assegurat.

Formularis principals

Un dels avantatges de l'autoassegurança és que el fons de reserva es pot constituir de dues formes:

• Natural. Exemples: gra, matèries primeres, farratge. Bàsicament, aquestes reserves es creen en cas de fallada dels cultius, desastres, incendis i altres circumstàncies adverses. Comú a l'agricultura i la indústria.
• Diners. Aquesta forma d'autoassegurança és més popular en l'entorn del mercat. Pot ser utilitzat no només per les entitats empresarials, sinó també per l'ordinaripoblació.

Desenvolupament històric

L'autoassegurança és un fenomen que ha estat rellevant des dels primers temps de la història de la humanitat. Aleshores es va entendre com uns simples fons de reserva: reserves per a un ús posterior en condicions adverses. Poden ser gra, aigua dolça, aliments, productes vitals.

L'autoassegurança no és només un fenomen individual, sinó també col·lectiu. Els fons de reserva eren creats pels membres de les comunitats (comunitats, famílies, etc.) sobre la base d'un acord comú. La decisió d'utilitzar els fons acumulats en cas de qualsevol circumstància es va prendre de manera col·lectiva, però de manera jeràrquica. És a dir, els ancians, els líders, tenien l'última paraula.

Un dels exemples habituals d'aquesta autoassegurança històrica és l'assegurança descrita a l'antic llibre egipci del Gènesi. Aquesta és la política sancionada del faraó Josep. Tenia l'objectiu d'assegurar-se que durant alguns anys "greixos" (fructuosos) es collia el gra en quantitats suficients per sobreviure als futurs estius magres.

Amb el major desenvolupament de la humanitat, els mètodes d'autoassegurança van continuar sent rellevants. Actualment estan en ús. Un exemple clàssic: els fons es creen a nivell estatal, destinats a un ús posterior només en cas de desastres naturals, guerres, desastres provocats per l'home, etc.

Característiques

Quèmètode diferent de riscos d'autoassegurança? Destaca per les funcions següents.

• L'assegurat és l'únic propietari del fons d'assegurança (en funció dels drets de propietat). Només pot disposar d'aquestes reserves a la seva pròpia discreció. El prenedor de l'assegurança determina de manera independent el procediment per utilitzar els recursos del fons de reserva. El propietari de l'inventari només decideix quan es produeix un esdeveniment assegurat.
• Manca, com a tal, d'una asseguradora: fons d'assegurances externs o atrets.
• El propi assegurat és el creador del seu fons d'assegurança.
• Pel que fa a la creació de fons d'assegurances i l'aprovació de programes d'assegurances, l'assegurat segueix sent responsable només davant ell mateix.
• La naturalesa d'aquesta autoassegurança per part d'una empresa o individu no és mercantil.

Fons de construcció

L'autoassegurança de riscos (assegurança de situacions de força major) pot ser realitzada per qualsevol entitat: una persona física o jurídica, un ciutadà o família individual, un estat o un municipi. El fons d'assegurança es constituirà aquí únicament sobre la base dels fons propis de les persones esmentades. El creador té la intenció d'utilitzar-los només en cas d'esdeveniments assegurats específics.

Els programes d'assegurances també els crea de manera independent. Es presenten en formes no mercantils (financeres o en espècie). En aquest cas, el mateix prenedor de l'assegurança actua com el seu propi assegurador.

La formació de fons aquí normalment es produeix de les maneres següents.

• Les persones estalvien amb els seus propis ingressos.
• Entitats jurídiques: a costa dels seus beneficis comercials. O els fons inclosos en el cost dels productes que produeixen/venen.
• Estats - a costa del pressupost.

Necessitat

Avui, l'autoassegurança és una manera descentralitzada de formar fons d'assegurança. S'inclou en un únic sistema interconnectat per oferir protecció d'assegurances juntament amb la reserva centralitzada de l'assegurança estatal i altres mètodes d'assegurança.

La necessitat objectiva d'autoassegurança s'ha conservat en l'actual etapa de desenvolupament de la societat humana a causa de les circumstàncies següents:

• tant la complicació dels vincles tècnics com el progrés científic i industrial augmenten la necessitat de protecció d'assegurances (però, al mateix temps, les companyies d'assegurances no sempre poden oferir-la completament);
• gran plus d'autoassegurança: permet a l'entitat controlar la col·locació dels seus fons de reserva.

En aquesta onada van aparèixer les anomenades companyies captives d'assegurances, que es constitueixen dins d'una indústria per gestionar els riscos dels fundadors. Aquest fons d'assegurances ja s'està institucionalitzant. I ja té característiques tant d'assegurança com d'autoassegurança.

Aparició avui

Un cop més, observem que l'autoassegurança segueix sent rellevant a la realitat actual. Per exemple, fins avui, l'estat forma fons de reserva amb els fons pressupostaris sota la seva jurisdicció. En el futurs'utilitzen en cas de circumstàncies nacionals adverses: grans desastres naturals, conflictes armats massius, desastres provocats per l'home.

Entre els exemples comercials hi ha diverses companyies navilieres estrangeres. Periòdicament dedueixen determinats imports de la seva facturació al fons d'assegurança de reserva. Format per ells de manera independent, cobreix les despeses de reparació de vaixells després d'accidents, substitució de vehicles morts per nous, etc. Però, al mateix temps, aquesta autoassegurança no exclou la possibilitat d'assegurar el vaixell contra determinats riscos ja en companyies d'assegurances de tercers.

Qui se'n beneficia?

L'autoassegurança ha de ser considerada per les organitzacions comercials que porten més d'un any utilitzant els serveis d'asseguradores externes. És a dir, tenen estadístiques clares sobre riscos, pèrdues i danys relatius a ells mateixos.

Aquí, l'autoassegurança dels teus propis empleats i vehicles de l'empresa és una opció excel·lent, ja que la probabilitat d'un esdeveniment assegurat amb la necessitat de grans pagaments és relativament baixa. Aquí la pròpia empresa pot decidir quines pèrdues s'han de cobrir. Aquest és un avantatge definitiu d'aquest mètode.

Quan s'autoassegura el transport, no s'ha d'oblidar de la legislació vigent al país. Si hi ha un culpable en un accident, la seva companyia d'assegurances ha de compensar els danys.

Per què s'utilitza tan poques vegades?

Tot i així, l'autoassegurança al món modern no és tan habitual com la clàssica. Per què? Desavantatge principal: és perillós. Si la pèrdua d'un esdeveniment assegurat específic és força gran, és possible que el fons de reserva preparat no sigui suficient per compensar-lo. L'empresa pot passar al vermell pagant-ho.

Una raó més: no hi ha especialistes, consultors amb prou competència que puguin establir un sistema d'autoassegurança per a les persones jurídiques que ho desitgin. La seva absència s'explica fàcilment: la presència d'aquests especialistes els converteix en seriosos competidors de les grans companyies d'assegurances que no volen perdre els seus clients.

Només les empreses que tenen estadístiques clares sobre els seus riscos decideixen l'autoassegurança. Els fons de reserva poden pagar qualsevol dany derivat d'un esdeveniment assegurat. No n'hi ha molts, és clar. De vegades, l'autoassegurança és un factor negatiu per als empleats d'aquestes empreses, ja que els pot privar de les seves preferències habituals.

L'autoassegurança és la primera forma d'assegurança. No obstant això, segueix sent rellevant fins als nostres dies. Tot va començar amb la collita de gra i altres recursos vitals per a un any prim. Avui en dia, gairebé tots tenim l'experiència de l'autoassegurança, molts estalviem diners per al famós "dia plujós". Però en relació a les persones jurídiques, l'autoassegurança encara no està gaire desenvolupada.