El concepte i l'organització de l'assegurança

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Les entitats asseguradores (asseguradores) són entitats comercials que protegeixen els interessos de les persones assegurades, indemnitzant-les pels danys materials en cas d'un esdeveniment assegurat. Les activitats de les asseguradores estan regulades per lleis especials i controlades pels reguladors. A Rússia, el Banc Central actua com a regulador.

Principis d'assegurances

A qualsevol país, l'organització de les assegurances es basa en uns principis que et permeten desenvolupar amb èxit les teves activitats. Són:

• en possessió de reserves d'assegurança;
• en el compliment de les obligacions d'assegurança;
• en la prevalença de les reserves d'assegurances sobre els passius d'assegurances.

Per tal de complir amb aquests punts, l'asseguradora està obligada a ponderar els riscos de determinats esdeveniments assegurats.

En la majoria de situacions d'assegurança, les estadístiques estan del costat de l'assegurador. En alguns casos, l'estat intervé en l'organització de les assegurances. L'empresa d'assegurances es construeix a la majoria de països del món seguint els principis anteriors.

Com s'organitza el negoci d'assegurances

La legislació preveu que sigui objecte d'activitat directaL'organització d'assegurances pot ser asseguradora o reasseguradora. La llista de tipus de serveis d'assegurança es troba a la llicència emesa per l'estat. Si el prenedor de l'assegurança no compleix les seves obligacions o les realitza de manera indeguda, la llicència pot ser revocada, aquesta entitat perd el dret a prestar els serveis d'assegurança, la qual cosa, però, no la priva de l'obligació de complir amb les obligacions d'assegurança assumides amb anterioritat.

Moltes asseguradores que operen en el mateix àmbit econòmic formen un mercat d'assegurances que ofereix protecció a persones, empreses comercials públiques i privades, institucions financeres.

Tipus de companyies d'assegurances

Al nostre país, les organitzacions d'assegurances poden ser de propietat privada o pública. Els líders indiscutibles del mercat d'assegurances són la Caixa de Pensions i la Caixa de la Seguretat Social, que acumulen totes les cotitzacions obligatòries dels ciutadans treballadors. Les companyies d'assegurances privades es constitueixen a costa de particulars o institucions financeres.

Una forma d'operació única per a moltes companyies d'assegurances privades és el sindicat Lloyd's. Es tracta d'una associació d'entitats d'assegurances privades d'asseguradores per a la realització comuna de negocis d'assegurances i reassegurances. La forma del sindicat va resultar tan convenient que encara funciona avui dia, assegurant des de petits electrodomèstics fins a grans vaixells.

Assegurança voluntària i obligatòria

Actualment, tot el mercat de serveis d'assegurances es pot dividir condicionalment en:

• serveis d'assegurança proporcionats avoluntari;
• assegurança regulada.

Es pot destacar el tercer punt sobre l'organització de l'assegurança, que s'anomena "reassegurança", o la divisió de la responsabilitat de l'assegurança entre dues o més organitzacions. Aquesta forma de protecció de responsabilitat implica la distribució d'un possible benefici financer entre diverses asseguradores. L'assegurança de les organitzacions d'assegurances permet, mitjançant la distribució de pagaments, complir amb les seves obligacions sense perjudicar massa la seva situació financera.

Si per a l'assegurança comercial el compliment dels principis ja garanteix un cert benefici, aleshores l'organització de la seguretat social està estretament controlada per l'estat. Intentem fer front a aquells tipus d'assegurances que són obligatòries des del punt de vista de la llei.

Assegurança obligatòria

El govern fa obligatòries algunes formes d'assegurança basades en la protecció de persones o entitats empresarials relacionades amb els interessos de l'estat. L'organització de l'assegurança obligatòria per defecte preveu els interessos dels ciutadans, que estan declarats a la constitució del país. A la pràctica, es veu així:

• tot ciutadà té dret a un treball digne, això és el que fa l'assegurança d'accidents;
• tothom té dret a gaudir de la llibertat de moviments, com a confirmació d'això, pòlisses d'assegurança OSAGO obligatòries obligatòries que asseguren a favor de tercers afectats;
• cadaté dret a l'assistència mèdica - aquesta norma està recolzada per una assegurança obligatòria de la Caixa de la Seguretat Social, que garanteix els pagaments de l'assegurança en cas de mal altia;
• Els ciutadans tenen dret a una vellesa digna; el Fons de Pensions és responsable d'això.

L'activitat de les asseguradores en la implantació de l'assegurança obligatòria es basa en determinades lleis i reglaments, que preveuen:

• objectes per als quals aquest tipus d'assegurança és obligatori;
• volums de responsabilitat de l'assegurança, que inclouen el pagament mínim obligatori de l'assegurança i l'import màxim del pagament de l'assegurança establert per la llei;
• deures i drets dels prenedors d'assegurances i de les persones assegurades.

Assegurances i asseguradores obligatòries

La llei preveu una llista d'organitzacions que tenen dret a realitzar activitats d'assegurança en el marc de l'assegurança obligatòria. Algunes organitzacions d'assegurances es creen amb caràcter estatal (Caixa de Pensions, Caixa de la Seguretat Social). Algunes asseguradores tenen dret a desenvolupar activitats en l'àmbit de l'assegurança obligatòria (OSAGO, per exemple).

Controlant l'àmbit més important de protecció dels drets dels seus ciutadans, l'estat compleix dues funcions:

• minimitza els pagaments inicials, fent que l'assegurança obligatòria sigui assequible per a la majoria de ciutadans del seu país;
• garanteix la màxima cobertura de temesassegurances, fent que l'organització de la seguretat social sigui rendible i financerament autosuficient.

Considerem com treballen les asseguradores en l'àmbit de l'assegurança obligatòria. El Fons de Pensions i la FSS en són exemples clàssics.

Organització d'assegurances en fons estatals

L'organització de l'assegurança de pensions al nostre país es basa en una simbiosi de dos sistemes principals:

• solidaritat, que vam rebre com a llegat de la Unió Soviètica;
• personal, que és una innovació dels darrers quinze anys.

En el règim solidari, cada ciutadà pagava aportacions per pensions al pressupost general de la Caixa de Pensions. Posteriorment, es van pagar diners, depenent de l'antiguitat del servei, diversos coeficients i altres coses. Malgrat la seva senzillesa, el sistema solidari ha fet que persones que han treballat durant cinc anys i un quart de segle hagin rebut la mateixa pensió.

A més d'aquest anivellament, es va revelar una altra mancança important del sistema solidari: el dèficit crític de la Caixa de Pensions. Per tal d'equiparar el pressupost de pensions, l'Estat va decidir introduir la comptabilitat personalitzada de l'estalvi de pensions. Cada ciutadà, en funció dels seus ingressos, paga un determinat percentatge al seu compte de pensions personal, com a dipòsit bancari, i en arribar a l'edat de jubilació rep la seva pròpia pensió.

Assegurança mèdica

Organització de l'assegurança mèdica obligatòriabasat en un sistema solidari de contribucions. Cada ciutadà dedueix un determinat percentatge de diners dels seus ingressos a la caixa de seguretat social. A partir d'aquests fons, se li paga una "baixa per mal altia" com a compensació dels salaris per mal altia. La FSS també s'ocupa dels pagaments de "maternitat" i els pagaments per la cura dels nens petits. El mateix fons compensa les despeses per incapacitat laboral derivada d'un accident en el desenvolupament de l'activitat professional. Si els ciutadans volen rebre grans indemnitzacions, per exemple, per reemborsar els costos del tractament, per a una operació quirúrgica, una assegurança mèdica voluntària està al seu servei.

Assegurança de responsabilitat civil

L'assegurança de responsabilitat civil és una altra forma de protecció per a les persones ferides. La seva particularitat rau en el fet que el contracte d'assegurança serà celebrat per l'assegurat i el prenedor de l'assegurança. Els pagaments d'aquest tipus d'assegurances els rep un tercer accidentat. Un exemple clàssic d'assegurança de responsabilitat civil és la pòlissa OSAGO.

OSAGO s'ocupa de l'assegurança de responsabilitat civil per danys causats a tercers com a conseqüència d'un accident de trànsit.

L'organització de l'assegurança de responsabilitat civil es troba dins de l'àmbit d'activitat de les asseguradores que hi tenen dret. Els coeficients mínims de les aportacions inicials i l'import màxim del pagament es regulen per llei. L'estat també té el dret de determinar com es compensarà exactamentdanys: en efectiu o en espècie, i controlar les activitats dels assegurats.