El valor mitjà de mercat del cost total d'un préstec de consum del Banc Central: on esbrinar com calcular

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

El valor mitjà de mercat del cost total d'un préstec de consum del Banc Central de la Federació de Rússia és una mesura forçada per regular els interessos bancaris dels préstecs entre les entitats de crèdit. L'objectiu de la innovació és reduir la càrrega dels prestataris obligant els bancs a complir les restriccions. Malgrat que aquesta mesura existeix des de fa uns quants anys, molta gent sap poc què és, per què és necessària i quines són les conseqüències de la seva aplicació.

Què és

El valor mitjà de mercat del cost total d'un préstec de consum és la suma de tots els pagaments del deutor durant la vida del préstec. Aquest valor inclou, a més de l'import del deute i el seu cost, els costos de tràmits, comissions i costos d'assegurança de dipòsits.

La principal tasca que resol d'aquesta manera el Banc Central és evitar l'esclavització de persones per part de diverses entitats de crèdit, que davant l'escassa alfabetització financera de la població i la competència imperfecta en el mercat de crèdit al consumva resultar ser possible.

Com calcular

Com a base per calcular el valor mitjà de mercat del cost total d'un préstec de consum, el Banc Central utilitza dades d'un centenar de bancs. Tanmateix, cada tipus d'entitat de crèdit té els seus propis valors. El càlcul també té en compte els objectius per als quals s'emet el préstec.

Així, per a la compra de cotxes (préstec de cotxe) s'estableix un valor, per a la compra d'electrònica de consum a crèdit - un altre. El càlcul té en compte la mida del préstec i el termini per al qual s'emet, així com la freqüència amb què es produiran els pagaments. Per la seva banda, el prestatari és capaç de realitzar el càlcul pel seu compte mitjançant la fórmula següent:

TCP=import del préstec + costos de processament, assegurança + pagament en excés del préstec.

Si el prestatari va fer un càlcul, i va resultar que el banc o qualsevol altra organització a la qual va contractar un préstec superava en més d'un terç el límit indicat al lloc web del Banc Central, té dret a sol·licitar ja sigui al banc o al jutjat amb la demanda de revisar els termes del contracte de préstec. Totes les institucions financeres han d'adherir-se al valor mitjà de mercat del cost total d'un préstec del Banc de Rússia si volen mantenir la seva llicència i continuar treballant.

On esbrinar

La mida del valor acceptat es pot trobar a les publicacions periòdiques (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) i al lloc web del Banc. També es publiquen en els recursos dels bancs comercials, però aquesta informació pot sergenerar dubtes, atès que aquestes institucions financeres sovint es beneficien de l'analfabetisme financer dels prestataris.

El lloc conté valors normatius per a cada tipus d'organització de crèdit. Les tarifes es tornen a calcular trimestralment. Això vol dir que el Banc Central de Rússia publica dades sobre la mida del valor màxim permès al seu lloc web cada quatre mesos.

Motius per a un control tan estricte

La necessitat de regular estrictament el valor mitjà de mercat del cost total d'un préstec va sorgir a causa dels abusos en l'àmbit del préstec. La imposició per part dels bancs de recàrrecs, comissions, assegurances i altres pagaments ocults als prestataris comporta un augment del cost del préstec.

En un entorn de disminució del poder adquisitiu, aquests factors condueixen a un major risc de morositat per part del prestatari. El creixement dels pagaments impagats és una de les principals amenaces per a l'estabilitat del sistema bancari. El Banc de Rússia va haver de limitar els "apetits" de les entitats de crèdit amb mesures reguladores tan dures.

Les restriccions més fortes s'havien d'imposar a les organitzacions de microfinances. Per al mercat financer rus, aquest tipus d'entitat de crèdit és força nova, de manera que reben una atenció especial del Banc Central. I tot i que el valor mitjà de mercat del cost total d'un préstec del Banc Central de la Federació de Rússia per a aquest tipus de serveis de crèdit és superior al d' altres organitzacions similars, no només estan subjectes a restriccions addicionals.pel que fa a l'import dels interessos, però també l'import dels pagaments en excés de l'any, en funció de la mida del préstec.

Peculiaritats de la regulació legal

El principal document legal regulador és la llei "Sobre el crèdit al consumidor". D'acord amb el text de la llei, aquest paràmetre s'ha de calcular trimestralment per a cada tipus d'entitat de crèdit.

Els resultats es publiquen al lloc web oficial o al Butlletí. Al seu torn, les entitats de préstec comercial estan obligades a complir els estàndards especificats en el document. Segons aquesta llei, els bancs no tenen dret a superar el valor mitjà de mercat del cost total d'un préstec de consum del Banc Central en més d'1/3 del que s'indica a la pàgina web del Banc Central. És a dir, si el valor s'estableix al 30%, el percentatge de desviació màxima no serà superior al 10%. Inclouen les despeses del prestatari per assegurances, comissions i altres pagaments relacionats. La llei s'aplica a tot tipus d'entitats de crèdit. Cadascun d'ells té el seu propi passadís percentual.

Què significa això per al prestatari

Per al prestatari, això també significa que pot comptar amb el fet que l'import total del préstec contractat per ell, encara que hi hagi retard, no superarà un determinat import establert pel Banc Central. Pot estar segur que el banc no tindrà dret a imposar-li serveis, l'import dels quals, juntament amb el deute principal, superarà el valor mitjà de mercat del cost total d'un préstec de consum del Banc Central. Tanmateix, això també significa que és més probable que els bancs endurin els requisits dels prestataris,cosa que pot provocar que un deutor que tingui diversos préstecs i en vulgui contractar un altre sigui rebutjat.