Formes de garantia del préstec: tipus, requisits dels bancs i mètodes de verificació

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Una persona que contracta un préstec potser no sàpiga que hi ha diverses formes de garantia del préstec. Aquesta és una bretxa greu en l'educació, perquè aquesta informació és necessària almenys per ponderar correctament els pros i els contres. Perquè aprenguis a pensar abans de contractar un préstec, t'ho explicarem tot amb detall.

Definició

Què és una forma de garantia de préstec? No ho sé? Què és el suport directe? Tampoc ho saps? Aleshores, definitivament haureu de llegir el nostre article.

Per tant, la garantia és una mena de garantia que es pot retirar al propietari i, posteriorment, vendre's mitjançant una subhasta oberta. Totes aquestes accions tindran lloc si el prestatari incompleix les seves obligacions, és a dir, retorna el préstec.

Si mireu la legislació del nostre país, diu que un préstec només es pot emetre sota determinades formes de garantia de préstec. Això es va fer perquè el prestador també ho tinguésgaranties, perquè ha de saber que encara que el prestatari no pagui res, els diners no es perdran.

En general, és possible que es necessiti una garantia de préstec si una persona vol demanar prestat una gran quantitat. Per assegurar-se que el client té els fons, i l'emissió d'un préstec no es convertirà en una pèrdua per al banc, es signa un acord entre les dues parts. Aquest últim dóna dret al banc a utilitzar la garantia en benefici propi.

Tipus de garantia

Llavors, quines són les formes de garantia del préstec? Per minimitzar tots els riscos possibles, les entitats de crèdit, abans d'emetre un préstec, requereixen que el sol·licitant confirmi la solvència. Això es deu al fet que el banc necessita garanties que li retornaran els diners.

Què pot ser una garantia?

1. Garantia.
2. Fianza.
3. Cessió de reclamacions.
4. Altres formes.

El més probable és que la llista no expliqui gaire. Per omplir els buits, considerarem cada forma de garantia de préstec per separat.

Fiança

Pledge és el mètode de seguretat més popular. El prestatari recorda immediatament totes les seves obligacions amb l'organització bancària. S'està despertant la consciència? No, més aviat, s'adona que en cas d'incompliment, pot perdre alguna propietat.

Aquesta forma de garantia d'amortització del préstec es divideix en dues categories:

1. Penyora dels drets de propietat.
2. Promesa de valors de propietat.

En el primer cas, estem parlant de tota mena de dretsdeutor, per exemple, poden ser els drets d'autor, els drets del client en virtut del contracte o els drets de l'arrendatari. Sembla fàcil, però hi ha alguns matisos. Per exemple, els drets d'autor només es poden comprometre si no generen dividends ni beneficis.

La segona categoria es caracteritza per articles de luxe, antiguitats, objectes preciosos, béns immobles o dipòsits. Resulta que en una situació en què el prestatari no compleix les seves obligacions, el prestador té dret a rebre el valor de la propietat que es pot vendre en una subhasta. Aleshores, els diners després de la venda s'utilitzaran per pagar el deute i el banc no patirà pèrdues. Normalment, la garantia immobiliària s'escull com a forma de garantia per a la devolució d'un préstec.

És a dir, el prestatari és conscient que en aquest cas li llevarà el pis i el posarà a subhasta. Aquest moment hauria d'estimular el morós i mostrar al banc que la persona es pren seriosament el préstec.

M'agradaria afegir que normalment tant els bancs com els seus clients trien una cosa material com a garantia. Això es deu a la perspectiva de vendre, perquè algun article o valor és molt més fàcil de vendre que els drets d'alguna cosa.

On es guarda el dipòsit?

Aquesta forma de garantia per a préstecs bancaris, com ara garantia, pot romandre sota la custòdia del client o pot migrar al banc. Aquesta pregunta es basa en diversos factors. En primer lloc, la mida del préstec. Com més gran sigui la quantitat, més tranquil el banc si la cosa valuosa està amb ell. En segon lloc, la política de l'organització bancària.

Però fins i tot si passa que la cosa roman amb el seu propietari, llavors la llibertat d'utilitzar-laserà limitat. Per exemple, el valor ja no es pot donar ni vendre fins que no s'hagi reemborsat completament el préstec.

Drets del creditor

Com que la garantia és una forma popular de garantia per als préstecs bancaris, s'han adoptat les lleis adequades. Per exemple, el prestador pot comprovar de tant en tant l'existència del valor que va quedar com a garantia o controlar-ne l'estat. Si la garantia es fa malbé o es perd, l'organització bancària té el dret d'exigir al prestatari que reemborsa ràpidament el préstec. Un altre escenari és la substitució de la garantia per una altra amb el mateix cost.

La garantia és la principal forma de garantia d'un préstec, el que significa que ha de complir uns requisits. Quins són aquests requisits?

1. El valor ha de ser propietat del prestatari. No es permeten propietaris diferents del deutor. L'empresa individual només es pot confirmar amb l'ajuda de documents, ningú es creurà una paraula.
2. L'article s'estima en una quantitat determinada, que es confirma amb els documents pertinents.
3. El valor no apareix com a garantia dels altres préstecs del propietari.
4. L'article hauria de tenir una demanda, si de sobte s'ha de vendre. Molt sovint, els bancs presenten aquesta condició com a obligatòria, perquè estan interessats en una venda ràpida.

Garantia

Entre les principals formes de garantia per a un préstec hi ha una garantia. Què és això? Aquest és el nom d'una obligació escrita d'un tercer de pagar un deute, si és d'un participant en un contracte de préstec.no és possible obtenir un préstec. Curiosament, aquest mètode de seguretat és utilitzat no només per persones, sinó també per organitzacions i empreses.

La forma de garantia és tal que l'acord és entre tres parts. A més, el tercer ha de ser conscient que en qualsevol situació desagradable recaurà sobre ell totes les obligacions. L'avalador també està obligat a cobrir una part o la totalitat dels pagaments del prestatari i controlar tot el procés d'amortització del deute.

El tercer confirma les seves obligacions per escrit a més del contracte de préstec estàndard. Si heu de fer qualsevol canvi al document, l'organització bancària primer haurà de notificar-lo al garant i obtenir el seu consentiment. Si no es segueix aquesta ordre, tots els canvis al contracte no seran vàlids.

Acabar la garantia

La garantia com a forma d'assegurar la devolució d'un préstec bancari es considera tancada en les situacions següents:

1. L'acord ha expirat.
2. S'han fet canvis en el text del contracte, però no es va notificar al garant i ningú li va demanar el consentiment.
3. L'organització bancària va rebre tots els diners íntegrament i no té cap reclamació.
4. El deute es va transferir a una altra persona. Una condició important per a això és la manca d'informació del garant i la manca del seu consentiment per a aquests canvis.

Garantia bancària

Una altra forma de seguretat creditícia. La seva essència és dur a terme amb curatotes les condicions del contracte de préstec amb l'estructura de crèdit. En aquest cas, el garant són les institucions financeres, diverses estructures que ofereixen serveis d'assegurances. Aquest punt està recollit al Codi Civil del nostre país a l'article 368.

Per dir-ho simplement, una garantia és un acord unidireccional, en virtut del qual l'avalador proporciona declaracions escrites a l'entitat de crèdit.

L'avalador ha d'indicar que està disposat a pagar el saldo del deute per avançat si el prestatari no pot fer-ho per qualsevol motiu.

Classificació de les garanties

La garantia és una forma moderna de seguretat creditícia i, com qualsevol forma moderna, té una classificació.

Es classifiquen segons determinats paràmetres:

1. No assegurat i assegurat. La segona opció implica una simple obligació escrita, que indica la garantia de devolució del deute si el prestatari no pot complir les seves obligacions per algun motiu. En el cas de la segona opció, estem parlant de garantia per a un préstec amb una propietat determinada. En aquest cas, la condició del banc és l'equivalència del préstec i la garantia.
2. Il·limitat i limitat. Il·limitats són aquells casos en què el fiador està obligat a cobrir la totalitat del deute. Aquests últims inclouen l'efecte d'una garantia sobre alguna part del deute. Per cert, el problema es resol en l'etapa de signatura del contracte.
3. Cooperativa. Estem parlant d'obligacions de deute per part de l'empresa principal en relació amb les seves sucursals i divisions.
4. Personal. Quan les garanties les donen persones o col·lectiuspersones.
5. Estat. Estem parlant dels compromisos del govern per als préstecs a empreses, comunitats o organitzacions comunitàries.

Política de garantia

La garantia és una forma de garantia per a l'amortització d'un préstec, la qual cosa significa que hi ha determinades regles quan s'emet. Estan regulats per llei i no es poden violar. El principal que es reflecteix a la llei és que la garantia comença a funcionar en el moment de la signatura del contracte. Però aquesta regla només funciona si el garante ha rebut una recompensa pel suport prestat.

L'anàlisi de les formes de garantia dels préstecs emesos per bancs comercials i estatals és tal que permet posar de relleu determinades situacions quan es cancel·la l'operació. Són els següents:

1. La garantia va expirar i les parts no van renovar la seva cooperació.
2. El prestatari ha tancat tot el deute a l'estructura creditícia. És important que aquest últim no tingui cap reclamació pel que fa a la devolució de l'import.
3. L'entitat de crèdit es va negar a oferir garanties addicionals per al préstec.

Concession

Una altra forma d'assegurar la devolució d'un préstec en condicions modernes és la concessió. Per a una major comoditat, aquesta forma s'anomena cessió. Què és això? Aquest és un acord documentat segons el qual el prestatari presenta els seus requisits a l'organització bancària per confirmar la seguretat de la devolució dels fons.

Segons el document, resulta que el banc només pot utilitzar els diners peramortització del deute. Si l'import rebut supera les obligacions del préstec, el banc està obligat a retornar la diferència al prestatari. Hi ha dues formes de concessió:

1. Obert. Segons aquest formulari, s'ha de comunicar al deutor la cessió de crèdits. És a dir, el prestatari paga el deute al banc, i no al prestatari.
2. Tranquil. El deutor no sap que els crèdits han estat cedits. Paga les quantitats al cedent, i aquest ja transfereix els diners a l'entitat bancària. Aquest mètode és el més beneficiós per al prestatari, perquè gràcies a ell no pots arruïnar la teva reputació.

Mètodes per garantir l'amortització del préstec

Qualsevol banc busca minimitzar els seus propis riscos i per a això desenvolupa determinades eines que ajuden no només a controlar el prestatari, sinó que també influeixen en ell. Normalment, aquestes eines són secrets comercials, però encara hi ha algunes regles que les organitzacions bancàries utilitzen amb més freqüència.

1. Emissió de préstecs a clients habituals. Si una persona aleatòria rep un préstec, serà una quantitat molt petita.
2. Limitació de les condicions del préstec. Com més curt sigui el termini del préstec, més ràpidament el banc recuperarà els seus diners. Així, el banc s'arrisca mínimament en la situació actual.
3. Avaluació passiva de la solvència. Quin es el punt? En primer lloc, una persona rep petits préstecs, després dels quals l'import d'un possible préstec augmenta per defecte.
4. Si el client tria la garantia, el banc tria acuradament els valors oferts. Per regla general, els articles que tenen defectes, poca liquiditat o f alta de demanda, el banc nopren.
5. Com més préstecs, més seguretat. Aquesta és la tasca del prestador, perquè només en aquest cas podem parlar de petits riscos.

Formes no convencionals

Quines formes no tradicionals de garantia de préstec coneixes? Apostem a cap. T'informarem d'alguns.

Una forma de seguretat una mica inusual és un dipòsit. Si una persona té un dipòsit que supera l'import del préstec, pot actuar com a garantia. Un avantatge encara més gran serà que el dipòsit es troba en una organització bancària, on el client vol contractar un préstec.

És una tonteria que el banc rebutgi aquesta opció, perquè en aquest cas el saldo del deute es pot cancel·lar del compte de dipòsit. Els pagaments obligatoris també es poden carregar d'aquest últim si no hi ha diners al compte corrent.

També és força convenient per al prestatari, perquè el dipòsit confirma la solvència. Però també hi ha un inconvenient: el client no podrà disposar lliurement dels diners del compte ni tancar el dipòsit abans d'hora.

La pèrdua només a primera vista no s'aplica a la forma de garantia del préstec. De fet, tot és molt més senzill i possible. La sanció és l'import que haurà de pagar el deutor si no realitza el pagament. Pot ser en forma de sanció o multa. Però això no vol dir que només es pugui aplicar un tipus de penalització durant la vigència del contracte de préstec. La llei permet utilitzar diferents opcions en diferents períodes.

Es pot dir que la sanció no s'aplica totalment a les formes de seguretat. Però ella és peculiarpagament durant el temps que l'organització bancària no va rebre interessos i, per tant, ingressos.

Per aquest motiu, podem concloure que la sanció no és una forma de garantia de préstec, però per als petits préstecs encaixa perfectament. Qualsevol banc per obtenir un préstec seriós necessitarà una garantia més important.

Verificació de la garantia

Hem tractat les formes de garantia per a la devolució dels préstecs emesos, però encara no hem parlat de com es controla la garantia. Creiem que ara és el moment.

Per tant, el formulari de càlcul del xec va ser desenvolupat pel Banc Nacional, tenint en compte les propostes dels bancs comercials.

La comprovació de la seguretat dels préstecs en aquest formulari la fan els prestataris de totes les formes, incloses les estructures comercials. Hi ha petites diferències, per exemple, en aquest últim, només s'ocupen aquells llocs que són responsables de la naturalesa de l'activitat i de l'estructura del balanç.

Si hi ha una f alta de garantia, es recupera immediatament. A més, continuen els préstecs, però la conclusió de nous acords es posa en dubte.

Els bancs comercials estan obligats a imposar requisits més estrictes, perquè estan obligats a donar suport a aquelles empreses que han desenvolupat programes efectius per superar la crisi, reprofilant o reorientant la producció per produir els béns necessaris.

A l'hora de comprovar, s'ha de demostrar que les principals fonts de formació de capital circulant són els beneficis d'organitzacions i empreses o fons procedents de la venda de valors.

A més, el banc hauria de pensar en la reducció del riscl'impagament del deute, que suposa l'emissió acurada de préstecs a les agències econòmiques que hagin obert un compte corrent en un altre banc. En concloure un acord, cal determinar el mètode de pagament no només del deute, sinó també dels interessos.

El següent mètode es considera el més rendible: el prestatari transfereix els mitjans de pagament en un període de temps determinat mitjançant una ordre de pagament. Si el prestatari no paga els deutes per algun motiu, el banc té dret a presentar-se als tribunals l'endemà (després de l'expiració de la data de pagament).

Obligacions i drets del pignorant

Parlem d'aquest tema bastant seriós. Per a què? Sí, perquè fins i tot després de desxifrar el terme fiança, no totes les persones són conscients dels seus drets, i més encara de les seves obligacions., doncs, què pot fer un contribuent:

1. Valor propi. Estem parlant d'un préstec hipotecari o d'un préstec per a cotxe.
2. Feu servir la promesa. Un cop més, estem parlant d'un cotxe o una propietat immobiliària.
3. El prestatari en conserva la propietat.

Què ha de fer el prestatari?

1. Proporcioneu l'emmagatzematge necessari.
2. Assegureu el valor amb els vostres propis diners. I tornem a parlar d'un cotxe o d'un apartament.
3. Transferir la propietat compromesa.
4. Recuperar la propietat si tercers n'han pres possessió il·legalment.
5. Comproveu la seguretat i la disponibilitat del valor.
6. Exigir la devolució de la propietat si l'obligació es compleix correctament.
7. Exigir la devolució de l'import restant després de pagar el préstec, quan l'entitat bancària vengui l'article.

Riscos i assegurancespréstecs

Què és el risc de crèdit? El fet que el banc incorregi en pèrdues a causa del retard en el reemborsament del préstec per part del prestatari o d'aquest últim rebutjarà completament les obligacions.

Les operacions de préstec es consideren no només les més rendibles, sinó també les més arriscades. Si no es retornen al banc diversos préstecs importants al mateix temps, és possible que faci fallida. A més, la fallida no només amenaça la pròpia organització, sinó també totes les persones, empreses i altres bancs relacionats.

Quins són els nivells de risc de crèdit?

1. Risc per acord separat. Si el prestatari no compleix les seves obligacions en virtut del contracte de préstec.
2. Risc de cartera. Riscos en tots els contractes de cartera de préstecs.

Quin és l'import del risc de crèdit? Aquesta és l'import que es perd quan el pagament es retarda o no es paga el deute.

També existeix la pèrdua potencial màxima. En aquest cas, estem parlant de l'import total del deute que el client no va pagar.

És important entendre que els pagaments endarrerits no són pèrdues directes, sinó que es consideren pèrdues indirectes, que són despeses o pèrdues per interessos.

Conclusió

Com podeu veure, el tema de la garantia del préstec té molts matisos. Necessites conèixer-los tots per entendre clarament a què estàs buscant.

Si prens molts préstecs sense pensar i després no saps com pagar-los, aquesta tàctica acabarà molt, molt malament. No només et quedaràs sense diners, sinó que també perdràs algunes propietats i guanysmala reputació entre les organitzacions bancàries. Potser arribarà el moment en què serà vital demanar un préstec, però això no funcionarà a causa de problemes del passat.

A dia d'avui, s'ha aprovat un projecte de llei que prohibeix que una persona tingui préstecs per més de la meitat del sou mensual. I això és realment correcte, perquè, en cas contrari, la gent simplement no tindrà res per viure i pagar els seus deutes.

Has conegut famílies d'aquest tipus on la gent té grans deutes i obligacions, mentre que no hi ha res per comprar ni tan sols un cartró de llet? Si és així, penseu-ho bé abans de contractar un préstec. No vols viure així, oi? Tot el relacionat amb les finances s'ha de comprovar diverses vegades, incloses les teves possibilitats de pagar.

Calculeu correctament les vostres possibilitats, tant econòmiques com morals, i no us conduïu a un racó amb grans deutes, i aleshores tot anirà bé.