Assegurança de riscos financers: tipus, normes, condicions

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Molt sovint, una persona en el curs d'activitats comercials o quan intenta augmentar els seus fons té l'efecte contrari. El negoci està estretament relacionat amb el risc. Són externs i interns, i poden sorgir en qualsevol etapa de l'activitat.

Assegurança de risc financer: tipus, normes, condicions

El desenvolupament dels mercats financers ha afectat tots els països del món. Això va provocar l'acceleració dels processos de globalització i liberalització, que van afectar directament tots els participants de la indústria financera global. Tots els empresaris d'una manera o una altra senten la influència d'aquests factors, per la qual cosa es veu obligat a prendre mesures per protegir les seves finances de situacions desfavorables.

L'assegurança de riscos financers en aquest context s'ha convertit en una mesura necessària per a cada participant dels mercats financers, ja que actualment hi ha un nombre considerable de factors de risc. Això es deu a la implantació de nous instruments, sistemes i mètodes financers. La implementació d'innovacions està dissenyada idealment per reduir els riscos, però això crea problemes de naturalesa diferent.

Aquesta imatge posa l'accent en el paper del risc-directius, així com la seva capacitat per respondre de manera oportuna al que està succeint i prendre les decisions adequades. L'únic correcte en aquest cas és l'ús d'assegurances i instruments de cobertura orientats a l'estalvi de fons. Gairebé tot el futur de la corporació depèn de l'elecció correcta.

Assegurança financera a Rússia

La mateixa tendència és típica de Rússia. Les transformacions recents en el món de les finances han obligat els representants del món empresarial a reconsiderar completament les seves opinions sobre fer negocis. L'assegurança de riscos financers, juntament amb la necessitat de desenvolupar tota la indústria, s'ha convertit en la tasca més important de l'estat. La continuïtat dels cicles econòmics depèn de l'èxit que es resolgui aquesta tasca.

No obstant això, el sistema d'influència de l'estat en el sector de les assegurances privades encara no està format. Aquest panorama és una conseqüència directa dels factors interns associats a les reformes econòmiques al país. També val la pena esmentar la manca d'una base teòrica per a les assegurances a tot el país. No s'ha fet la classificació dels riscos financers específicament per al segment rus i les seves característiques.

Característiques

L'assegurança de risc financer és una mesura presa en cas de pèrdua d'actius d'una empresa o d'un inversor. La paraula clau és "casos de pèrdua". Aquests factors poden ser de diferent naturalesa: els fons es poden invertir sense èxit, perdre posicions al mercat de valors o simplement robar-los.

En general, es consideren les àrees més arriscades del món financerindústries financeres, de crèdit i d'intercanvi. Però la primera opció permet una reserva: els petits préstecs de consum o similars es poden considerar un risc en l'àmbit del préstec, on l'assegurat és un particular: el garant. No existeix aquest instrument al mercat de canvi.

Tipus de riscos

Aquests inclouen:

• Valors falsos.
• Documents de pagament falsos: ordres de pagament, xecs de caixa o mandats.
• Pèrdua de valors.
• Factor de facturació de falsificacions.
• Els bitllets falsificats entren en circulació bancària.
• Participació dels empleats del banc en esquemes fraudulents.
• Robot, dany o destrucció de béns i diners emmagatzemats en un banc.
• El mateix s'aplica als documents comptables, al programari i a l'accés als servidors del banc.

Els tipus de riscos anteriors s'anomenen financers, però també es poden classificar com a propietat. Independentment del seu nom, el mercat financer ofereix els tipus adequats d'assegurança de risc financer. Considereu-los en detall.

Tipus d'assegurances

Tenint en compte l'extrema rellevància de preservar les finances i la propietat dels subjectes de dret, s'ofereixen els següents tipus d'assegurances:

1. Riscs de canvi. El mercat de canvis pot veure's afectat principalment per factors com ara la incapacitat de pagar les transaccions, la fallada de l'empresa de corretatge per rebre els pagaments de comissions de les transaccions, les transaccions no reeixides amb valors.
2. Riscos indirectesesdevenen rellevants quan es produeixen situacions com la pèrdua d'ingressos per motius aliens al control de l'empresa, despeses addicionals imprevistes, pèrdua de beneficis temporals i addicionals.
3. L'assegurança de crèdit es practica sobre dipòsits (assegurats pel banc o dipositant), préstecs comercials o lletres de canvi. El pagament tardà de les obligacions de crèdit està assegurat pel banc.
4. Assegurança contra accions no autoritzades de les autoritats reguladores i de supervisió estatals. En aquest cas, el procés es considera des del punt de vista de diverses disposicions del Codi Civil de la Federació Russa i representa tota una sèrie de mesures. L'assegurança es pot dirigir a una indemnització parcial o total dels danys. Un esdeveniment assegurat en aquest context es considera una aturada dels processos de producció a l'empresa. Pot ser total o parcial. En el resultat final es considera el fet del dany causat. A més, l'aturada de les activitats de l'empresa crea riscos per als empleats i diversos contractistes, que es manifesten en la pèrdua de llocs de treball, els litigis i els costos relacionats, la violació dels termes dels contractes amb els socis i altres conseqüències negatives..

Història i realitat

Les normes per a l'assegurança de risc financer a la Federació de Rússia estan subjectes a la Llei federal 4015-1, en vigor des de 1992. Segons aquest document, l'assegurança és un procediment d'indemnització amb determinades condicions. L'objecte de l'assegurança són els actius financers, i l'instrumentLa protecció és un fons d'assegurança, que es forma a partir de les aportacions mensuals dels propietaris. Quan es tracta d'assegurances de persones jurídiques, el procediment s'aplica no només a factors econòmics, sinó també a circumstàncies de força major d'origen diferent.

Pel que fa a l'assegurança financera dels ciutadans corrents (en relació amb el nou servei per a Rússia), aquí un esdeveniment assegurat es pot considerar lucre cedit, pèrdues imprevistes o litigi amb costos financers.

De manera similar, els riscos dels accionistes estan assegurats. La rellevància d'aquest servei està associada a un gran nombre de accionistes enganyats que s'han convertit en víctimes d'empreses constructores sense escrúpols. No obstant això, aquest no és l'únic factor de risc. A més, un esdeveniment assegurat es pot considerar un canvi brusc de les condicions del mercat, canvis de preu o impagament. En tots els casos, el garant de la indemnització dels danys és un contracte d'assegurança de risc financer celebrat entre el client i l'assegurat.

Condicions del contracte

Les condicions d'assegurança a la Federació Russa estan regulades pel Codi Civil de la Federació Russa. El procediment consta de diversos passos específics. El contracte d'assegurança de risc financer s'ha de formalitzar per escrit, però també es pot fer de manera oral. Aquesta solució al problema també té força legal, però s'han de complir determinades condicions, que es comentaran a continuació.

Si aquest tipus de relació es refereix a tipus d'assegurances estatals obligatòries, només s'emet un ciutadàuna pòlissa d'assegurança basada en la seva sol·licitud verbal. Aquesta pòlissa tindrà plena validesa legal i s'utilitza per obtenir indemnitzacions. Aquesta possibilitat està prevista a l'article 930 del Codi Civil de la Federació Russa.

Contracte escrit

L'article 940 del Codi Civil de la Federació de Rússia estableix que, en alguns casos, s'ha de celebrar un contracte escrit amb el client, independentment de si els riscos financers o altres instruments comercials estan assegurats voluntàriament.

A més, d'acord amb l'article 941 del Codi civil de la Federació Russa, es permet utilitzar pòlisses generals quan es tracta de la necessitat d'assegurances múltiples de propietat homogènia. Per exemple, poden ser mercaderies per lliurament. En aquest cas, a petició del client, es poden emetre diverses polítiques generals a nom de diferents persones.

Contractes orals

Les condicions de l'assegurança de risc financer són un conjunt de disposicions que expressen la voluntat de les parts. Un contracte oral adquireix força jurídica quan s'hi tenen en compte totes les circumstàncies del seu funcionament, i les parts són unànimes en la seva opinió. Els contractes celebrats per escrit tenen algunes peculiaritats. Per exemple, aquesta és la publicitat del document. Aquesta característica implica que l'assegurat ha de signar un conveni amb qualsevol subjecte de dret que li apel·li per voluntat pròpia i pugui pagar les primes d'assegurança. Els contractes públics en l'àmbit de les assegurances tenen un termini de prescripció no superior a 2 anys.

Els mètodes d'assegurança de riscos financers en l'àmbit jurídic permeten la celebració forçosa d'un acord per via judicial, si l'assegurates nega a fer-ho. La base d'això són els articles 426 i 445 del Codi Civil de la Federació Russa. A més, les tarifes d'assegurança han de ser les mateixes per a tots els clients. Referència a la llei: article 426 del Codi civil de la Federació Russa.

Condicions obligatòries

Per tal que un contracte d'assegurança sigui vàlid legalment, ha de contenir els elements següents:

1. Definició d'un esdeveniment assegurat.
2. Territori de validesa del contracte d'assegurança.
3. Objecte de l'assegurança.
4. Quant assegurat.
5. Procediment i condicions de compensació per danys.
6. Termini del contracte.
7. Període de responsabilitat del prenedor de l'assegurança.
8. Import i forma de pagament de les primes d'assegurança.
9. Puc fer canvis.
10. Tipus de mesures per evitar obligacions d'una de les parts.
11. Com es resoldran les disputes.

A més, el contracte pot contenir condicions individuals, prèviament acordades oralment per les parts.

El procediment per celebrar un contracte

En l'àmbit de l'assegurança de riscos financers associats a pèrdues patrimonials, existeixen diferents sistemes que es diferencien en les tarifes i la llista de serveis prestats. No hauríeu d'apostar per una asseguradora que estigui disposada a oferir primes baixes. Això pot ser degut a la llista limitada de serveis proporcionats.

A la pràctica, hi ha casos freqüents en què les companyies d'assegurances recorren a diferents trucs per evitar la compensació dels danys. El veritable indicador de fiabilitat no és l'experiència de l'empresa i no les revisions dels clients, sinó una avaluació dels indicadors d'estabilitat financera, un lloc enqualificacions independents i mètodes de càlcul de tarifes.

Algunes empreses ofereixen tarifes ja fetes, amb d' altres, aquest tema es pot tractar individualment. L'assegurança integral de propietat o risc es considera el mètode més fiable. El procediment detallat per signar un acord està regulat per l'article 48 del Codi Civil de la Federació Russa.

Definició d'un esdeveniment assegurat

El Codi Civil presta una atenció especial no només a l'assegurat, sinó també a la víctima. D'acord amb la legislació vigent de la Federació de Rússia, es proporcionen procediments per a la compensació dels danys:

1. El procés d'establiment d'un esdeveniment assegurat.
2. Determinació del compliment de les condicions especificades en el contracte.

Base d'evidència

Segons el contracte, l'assegurat està obligat a decidir sobre la indemnització de les pèrdues, si en l'etapa anterior s'acredita el fet de l'ocurrència d'aquest cas. Els documents següents haurien de servir de base:

• Declaració de la víctima amb descripció de l'esdeveniment assegurat.
• Llista de béns destruïts, robats o danyats. El sistema d'assegurança de risc financer en aquest cas implica la presentació de documents i altres proves de danys financers.
• Llei d'assegurances.

Si en el cas de l'assegurança de béns, el procediment per emetre un acte és clar, en l'àmbit financer això pot plantejar una sèrie de preguntes. Pel que fa a les pèrdues financeres, poden ser documents comptables que registren el fet de l'impagament d'un préstec, un certificat de les forces de l'ordre sobre danys, robatori o destrucció de fons, etc. Per a la formació d'un documentS'assignen 3 dies.

Procediment de pagament o denegació

Si s'ha iniciat una causa penal pel fet d'un esdeveniment assegurat, la qüestió de la indemnització per danys es pot ajornar fins al final del procés. Si l'esdeveniment no està assegurat, no es paga la indemnització. S'envia una notificació per escrit a la víctima.

L'assegurança de risc financer de l'empresa permet un resultat en què el tribunal determina el culpable que va causar el dany econòmic o patrimonial. En aquest cas, es pren la decisió d'indemnitzar els danys d'aquesta persona, i l'asseguradora queda parcial o totalment alliberada de l'obligació de pagar la indemnització.