Crèdits bancaris: tipus i condicions

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Actualment, els préstecs bancaris s'han convertit en una font habitual de fons per a grans adquisicions tant per a les llars com per a les empreses. Sovint és difícil per a una persona no iniciada entendre la varietat d'ofertes de préstecs i les condicions del préstec.

Préstec bancari: la transferència per part d'una entitat de crèdit a una persona física o jurídica de fons amb comissió amb la condició de retornar-los després d'un període determinat.

Tipus de préstecs bancaris

A l'economia no hi ha una divisió única dels préstecs en determinats tipus. Les característiques de classificació següents es distingeixen amb més freqüència:

• assumpte del préstec (persones físiques, jurídiques);
• term (curt termini, mitjà, llarg termini, sota demanda);
• propòsit (consum, préstecs per a cotxes, inversió, hipoteca, comerç minorista, industrial, agrícola);
• presència de garantia (assegurat, no garantit);
• mida (petita, mitjana, gran);
• mètode de reemborsament (reemborsat en un únic import, reemborsat segons el calendari);
• visualitzaciótipus d'interès (tipus fix, tipus variable).

En l'actualitat, els préstecs bancaris, el sistema bancari de Rússia estan experimentant canvis: el nombre d'ofertes de préstecs està creixent, les seves condicions són cada cop més diverses.

Més endavant en l'article, considerarem en detall els préstecs bancaris en efectiu més habituals per a persones i els paràmetres significatius dels programes de préstec.

Crèdits de consum

Els préstecs de consum són préstecs bancaris per a necessitats urgents, els fons dels quals es poden gastar per a qualsevol finalitat segons la vostra discreció. Un préstec de consum pot ser la millor opció si l'import requerit no és gran, i la rapidesa i facilitat per obtenir diners és molt important. Si ho desitja, pot obtenir un préstec amb targeta bancària, compte o en efectiu. El pagament és possible a través de taulells de caixa, caixers automàtics i per Internet. Pots pagar el préstec amb targeta bancària, efectiu o transferència des del teu compte.

Condicions:

• Mida del préstec: l'import mínim varia entre 15 i 50 mil rubles, el màxim - de 500 mil rubles a 3 milions. Per als clients amb un historial de crèdit impecable i clients de nòmines, l'import pot augmentar.
• Tipus d'interès: depèn de diversos paràmetres i varia molt entre els bancs.
• Termini del préstec: normalment s'emet fins a 5 anys, però es pot prorrogar per a determinades categories de prestataris o amb garanties costoses. Per exemple, Sberbank emet un préstec bancari de consum fins a20 anys amb hipoteca immobiliària.
• Seguretat: possible penyora, garantia de persones físiques o jurídiques, emissió sense garantia.
• Termini: de 30 minuts a diversos dies.

Avantatges:

• Un petit paquet de documents.
• Procediment simplificat per revisar una sol·licitud de préstec.
• A curt termini per a la decisió d'extradició.
• No hi ha control sobre el propòsit de gastar diners.
• La possibilitat de rebre diners a mà.

Defectes:

• Taxes elevades dels préstecs.
• Límit de crèdit baix.
• Préstec a curt termini i, com a resultat, un gran pagament mensual.
• L'edat màxima del prestatari és inferior a la d' altres préstecs.

Targetes de crèdit

Condicions:

• Import del préstec: els imports màxims de les targetes de crèdit solen ser baixos i ascendeixen a 100-700 mil rubles.
• Tipus d'interès: les taxes més altes de qualsevol préstec, que oscil·len entre el 17,9% i el 79% anual.
• Termini del préstec: fins a 3 anys
• Seguretat: no es requereix.
• Termini: d'uns minuts a 1 dia.
• Període de gràcia: de 50 a 56 dies, durant els quals no es cobra cap interès si es paga a temps.
• Comissions addicionals: sovint hi ha comissions per cobrar i per acompanyar la targeta. Per exemple, la targeta bancària "Crèdit a casa" "Targeta amb benefici" costa anualment 990 rubles i la targeta "Compres útils" és gratuïta.

Avantatges:

• Presència d'un període de gràcia.
• Procés d'aprovació de sol·licituds senzill.
• Temps mínims de processament.
• Conjunt mínim de documents.
• Sense control sobre gastar diners.
• Disponible per missatgeria o correu.

Defectes:

• Tipus d'interès alts.
• Comissions per retard elevats.
• Comissions per retirades de caixers automàtics.
• Import del préstec baix.
• Comissió anual de manteniment de la targeta.

Préstec d'automòbils

Els cotxes s'han convertit en una necessitat urgent, però no sempre hi ha prou diners per a aquesta compra. Els préstecs bancaris per a la compra de vehicles de motor s'anomenen préstecs per a cotxes.

Condicions:

• Mida del préstec: límit d'1 a 5 milions de rubles.
• Tipus d'interès: des del 10% anual per als cotxes nous i des del 20% anual per als cotxes usats.
• Termini del crèdit: fins a 5 anys, per a quantitats més grans el termini es pot ampliar.
• Provisió: vehicle comprat.
• Termini: de 30 minuts a diversos dies.
• Acompte: normalment del 10 al 25%, però alguns bancs també ofereixen programes sense pagament inicial.

Avantatges:

• Taxes de préstec baixes.
• Més que un préstec de consum.
• Temps de processament de sol·licituds curts.

Defectes:

• El paquet de documents és més gran que amb el consumidorpréstec.
• Préstec a curt termini i, com a resultat, un gran pagament mensual.
• La necessitat d'un estalvi inicial.
• Control de la despesa dels fons rebuts.

Préstecs hipotecaris

El mercat immobiliari s'està desenvolupant activament, la gent tendeix a comprar apartaments i construir cases. La major part de les adquisicions d'habitatge té lloc amb la participació dels bancs. Això és exactament el que pretén un préstec hipotecari: un préstec per a la compra de béns immobles.

Condicions:

• Dimensió del préstec: l'import de la hipoteca varia entre 100 i 300 mil i 500 mil i 15 milions de rubles.
• Tipus d'interès: segons el programa de préstec del 10,5% al 25% anual. Entre tots els tipus de préstecs, les taxes hipotecàries són les més baixes.
• Termini del préstec: varia de 15 a 30 anys en diferents bancs.
• Colateral: una penyora d'una casa comprada o existent.
• Acompte: del 10 al 25% del cost de l'habitatge.
• Termini de consideració: d'una setmana a un mes.

Avantatges:

• Capacitat de processar grans quantitats.
• Préstec a llarg termini.
• Tipus d'interès baixos
• Possibilitat d'atreure co-prestataris.

Defectes:

• Un gran paquet de documents.
• Llarg temps de processament de la sol·licitud.
• Necessitat de comprometre béns immobles.
• Control de la despesa objectiu dels fons.

Paràmetrescrèdits

Abans d'escollir un tipus concret de préstec i programa de préstecs, cal avaluar la rendibilitat que és i analitzar-ne els paràmetres principals:

• Tipus d'interès.
• Mètode de reemborsament.
• Vista del calendari d'amortització.
• Base per al càlcul d'interessos.
• Comissions addicionals.
• Costos associats.

Tipus d'interès

La dispersió dels tipus d'interès és força notable per a diferents programes de préstec, fins i tot al mateix banc. L'interès dels préstecs bancaris depèn de molts factors, els més significatius dels quals són els següents:

• Fiabilitat del client. Les entitats de crèdit prefereixen els clients que reben una pensió o un sou al seu compte, així com els prestataris amb un historial de crèdit positiu. Per a aquestes categories de sol·licitants, sempre s'ofereixen tipus d'interès preferencials.
• Termini i import. És rendible per al banc emetre grans quantitats, per tant, amb un augment de la quantitat, la taxa disminueix. I viceversa: com més llarg sigui el termini, més alta serà la taxa. Per a períodes més llargs, les tarifes són més altes de vegades fins a cinc punts percentuals.
• Velocitat de disseny. Els préstecs exprés amb una llista mínima de documents comporten un gran risc per al banc, de manera que aquests préstecs de vegades són dues vegades més cars.
• Objectiu. Per als préstecs orientats (per exemple, préstecs hipotecaris o de cotxe), la taxa sempre és més baixa. Fins i tot en el marc dels préstecs al consum, hi ha programes dirigits amb interès preferent (per exemple, per al desenvolupament de parcel·les subsidiàries personals).
• Disponibilitat d'assegurança. Tenir una assegurança de vida o pèrdua de feina pot ajudar a reduir la taxauns quants articles.

Tipus de programes d'amortització

Quan s'elaboren els calendaris d'amortització, s'utilitzen dos mètodes de desglossament: anualitat i diferenciat.

Si el calendari es divideix per les mateixes quantitats per a tot el període, és una anualitat. Aquest tipus d'horari és actualment el més utilitzat pels bancs. El pagament mensual d'aquest calendari consisteix en una quantitat creixent de principal i interessos i, per tant, no és tan onerós per al prestatari com una quantitat diferenciada.

En un calendari diferenciat, l'import del deute principal es divideix en quantitats iguals durant tot el termini i l'import dels interessos disminueix amb el temps. Al principi del contracte, els pagaments amb aquest mètode de desglossament són més elevats, però des del punt de vista de l'excés total, és més rendible. L'import dels interessos en un calendari diferenciat durant tot el termini és inferior al d'una anualitat, on l'import del deute principal es paga inicialment en petites quantitats i el pagament consisteix principalment en interessos.

Base d'interessos

Segons el Reglament del Banc Central de Rússia, els interessos dels préstecs bancaris es cobren al saldo del deute, però algunes entitats de crèdit indiquen en els contractes de préstec l'import inicial de l'emissió com a base per pagar interessos.

El primer mètode, per descomptat, és més rendible per al prestatari, ja que l'import dels interessos disminuirà amb cada amortització del deute principal.

A la segona opció, els interessos no canviaran durant tot el període d'amortització, ja que es calculen en funció de l'import original del préstec.

Comissions addicionals

En procés de pagamentpréstec, pot resultar que hi ha comissions addicionals, la presència de les quals és millor aclarir abans de signar el contracte de préstec.

Els bancs cobren diverses comissions relacionades tant amb la garantia o la sol·licitud de préstec, com amb el servei i el reemborsament.

Costos associats

Els costos d'acompanyament poden sorgir en diferents etapes d'obtenció i amortització d'un préstec. Durant la consideració i el processament d'un préstec, aquests costos sovint s'associen amb garanties. Per exemple, una penyora de béns immobles se sotmet al registre estatal, per la qual cosa cal pagar un deure estatal. Quan es comprometen vehicles a la policia de trànsit, es fa una detenció per accions de registre també amb el pagament de l'impost estatal. Alguns bancs ofereixen comissions per a la consideració urgent d'una sol·licitud de préstec o per avaluar les garanties. Per descomptat, aquestes despeses les paga el prestatari.

Un dels articles més cars de les despeses relacionades es pot considerar assegurança: personal, patrimonial, CASCO, contra pèrdua de feina i molt més. Normalment, l'assegurança s'ha de renovar cada any.

Malgrat que l'economia russa està passant per un període difícil, els bancs i els préstecs bancaris continuen sent demandats per la població del país. Les organitzacions de crèdit ofereixen una varietat de programes de préstec i, un cop entès les condicions, podeu aprofitar-ne.