Planificació de finances personals: anàlisi, planificació, objectius financers i com aconseguir-los

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

La qüestió d'on obtenir diners és rellevant per a la majoria dels residents del nostre país. El motiu d'això és senzill: sempre no n'hi ha prou, però us voleu permetre més. Sembla que un gran nombre de bitllets a la butxaca estalviarà qualsevol situació, però en realitat, sense una planificació financera personal, poden anar per tota mena de tonteries, com ara comprar un descodificador de vídeo nou o un joc de joguines.

Quan cal planificar?

Els governs de diferents països informen anualment sobre el creixement econòmic i el benestar dels ciutadans, però això està lluny de ser cert. Els ingressos reals dels habitants d'un determinat país sovint difereixen significativament dels que es revelen per diverses mesures. El vostre sou pot estar en línia amb les xifres proporcionades, o pot ser significativament per sota de la mitjana, i els reguladors poden no ser conscients d'això. Si no tens massa sort amb el teu sou, hauràs de començar a planificar-te personalmentfinances, això és necessari per a una distribució més competent dels fluxos d'efectiu que arriben a la vostra família.

La constant manca de diners no és l'únic motiu que requereix un pla financer i la seva posterior implementació. Per exemple, si teniu previst marxar de vacances i no us podeu permetre el luxe de comprar un paquet de vacances immediatament, la manera més còmoda d'aconseguir els diners que necessiteu és reservar una part del vostre sou cada mes. Una regla semblant s'aplica a l'adquisició de coses noves, formació, reparació d'estris domèstics trencats, etc. Si el pressupost està format correctament, notareu en un futur molt proper que teniu prou diners per a tots els vostres desitjos i necessitats.

Una altra raó que us obliga a fer front a la planificació financera del vostre pressupost personal és la inseguretat social. En qualsevol moment, pot ocórrer un esdeveniment que afectarà negativament els teus ingressos: acomiadaments, mal alties prolongades, crisis econòmiques, etc. Si no saps com distribuir correctament les teves pròpies finances, pots enfrontar-te a molts problemes, així que és millor aprèn a fer-ho amb antelació.

Per on començar?

L'essència de la planificació financera personal és registrar amb precisió els vostres ingressos i despeses, que han de ser el més honestos possible. Un pla ben dissenyat ha de tenir en compte absolutament totes les vostres despeses, fins a la compra d'un gelat o un cartró de llet. Al principi, pot ser bastant difícil superar-se i anotar absolutament tot allò financertransaccions realitzades durant el període d'informe, però el resultat val la pena.

Aconsegueix-te un quadern separat on anotaràs tots els teus ingressos i despeses financers. No hauríeu de confiar només en la vostra pròpia memòria, és poc probable que pugueu recordar petites despeses, a més, probablement haureu d'operar amb els fluxos d'efectiu de la vostra llar, la qual cosa afegirà una càrrega mental addicional.

La comptabilitat s'ha de portar durant un mes, després del qual és possible realitzar una anàlisi primària de les dades obtingudes. Si feu totes les transaccions amb una targeta bancària, tot l'historial es pot veure al compte personal d'una entitat financera, però s'haurà de registrar totes les compres en efectiu. És més convenient per a algú desar els xecs, per a algú és més fàcil anotar les compres en un quadern o aplicació: cadascú tria l'opció més convenient per a si mateix.

Com són perilloses les despeses no gestionades per al pressupost?

Les persones que estan lluny dels grans fluxos d'efectiu, la planificació financera és molt més fàcil, el seu sistema de planificació financera consisteix principalment en costos que no es poden influir. Aquests inclouen factures de serveis públics, costos de transport, pagaments de préstecs, etc. Reduir-los és prou difícil, i sovint només es pot privar de determinats serveis.

També s'acostuma a posar regals aquí per vacances i aniversaris, una quantitat força gran de diners va aquí durant tot l'any. Els gestors financers amb experiència recomanen planificar amb antelació la quantitat de regals i els seusquantitat, per això, és possible evitar una situació en què una persona en l'últim moment està buscant diners per a un regal i els pren d'aquells que estaven destinats a coses més importants. No oblidis planificar les despeses per al teu propi aniversari també, si això és el que celebraràs.

Hi ha l'opinió que s'han d'aguantar aquests costos i no intentar reduir-los, però no tothom està d'acord amb ell. Si de sobte una persona es queda sense feina, li serà difícil fer front a un gran nombre de despeses. Per això val la pena intentar reduir les despeses inmanejables, serà molt més fàcil fer-ho si tens un préstec. Per exemple, el pagament mensual del vostre préstec és de 6.500 rubles, però us podeu permetre pagar entre 2 i 3 mil més al mes. Ja el mes següent després de l'augment del pagament, notareu que l'import de la contribució s'ha reduït una mica. Una reducció gradual del pagament us permetrà estalviar una quantitat bastant gran i no pagar els interessos addicionals del banc.

Què pots rebutjar?

La despesa gestionada és la part més interessant de la planificació financera. En el sistema de planificació financera, haurien de tenir un paper important. És molt més productiu dividir-los en diferents categories: "entreteniment", "esports", "menjar", etc., això us ajudarà a esbrinar exactament on es destina la major part dels vostres diners. Les xifres que rebeu durant l'anàlisi del període anterior s'han de considerar com a dades inicials per a la planificació.

Quan elaboreu un pla per al període futur, heu de determinar per a cada categoriala quantitat més còmoda. Estigueu preparats pel fet que no coincidirà amb el que s'obté a la comptabilitat general de despeses del nou mes. El millor és pressupostar només el que realment necessiteu i afegir una mica de diners addicionals per permetre una mica de maniobra.

La planificació financera de la llar s'ha de construir tenint en compte les possibilitats financeres i temporals. Per exemple, si sopeu sovint a una cafeteria i decidiu renunciar-hi, el guany de diners serà important. Però el temps dedicat a la compra de productes i la seva preparació pot augmentar diverses vegades. Si només podeu cuinar un cop a la setmana, el millor és cuinar immediatament durant 2 o 3 dies laborables, i la resta de les nits us podeu permetre el luxe de sopar fora.

Els que tot just comencen a planificar el seu pressupost sovint cometen un greu error: es neguen completament a ells mateixos l'entreteniment. És impossible prescindir d'ells en absolut, tard o d'hora començaràs a posar-te nerviós i a desfer-te, gastant molts diners. Planifica una certa quantitat per anar al cinema i altres llocs d'entreteniment i intenta no anar més enllà. Al mateix temps, estaria bé pensar si és possible substituir els viatges nocturns al cinema per els matinals i els viatges a un gimnàs car comprant una subscripció a una "cadira de balancí" normal i, per tant, estalviar un lot.

Com fer el pressupost per al futur?

Un cop hagis analitzat les teves despeses i les has descrit, pots fer la planificació financera, la distribució de finances personals serà molt més fàcil. Crear un pressupost familiarmolt més difícil, ja que aquesta activitat requereix tenir en compte les necessitats de tots els membres de la família. Per formar un pla personal, heu de saber tres coses: el saldo actual, els vostres plans de futur i el pressupost que necessiteu. El més important és respondre a la pregunta de quants diners et faran feliç.

Els financers creuen que cada pla financer ha de tenir un objectiu específic, només llavors s'implementarà completament. Per exemple, si voleu comprar un cotxe nou, podeu pensar no només en quant us heu d'estalviar del vostre sou, sinó també en com guanyar diners addicionals.

Aquest pla preveu la creació d'un registre de totes les despeses que recaurà sobre les vostres espatlles durant el període d'informe actual. Tan bon punt prepareu una llista general de costos, es farà evident l'import que necessiteu per implementar tots els plans. Aleshores, heu de fer una llista de les fonts de les quals espereu ingressos en efectiu durant el mes i indiqueu els ingressos totals. Tots els ingressos informals s'han de tenir en compte en la planificació financera, les finances personals només es poden gastar de la manera més eficient possible si ets honest amb tu mateix.

Després d'obtenir els totals d'ingressos i despeses, podreu entendre quina partida de despesa us porta més diners i reduir-la al màxim. A més, de seguida veuràs exactament quina quantitat et f alta per sentir-te còmode i pensar en la implementació dels teus objectius.somnis.

El pressupost pot ser segur?

Si no heu fet un pla de planificació financera abans, podeu prendre les opcions existents i respectar-les. Hi ha tres tipus principals d'aquests plans, sobre la base dels quals podeu fer el vostre. El primer d'ells és una mena de programa que us protegeix de desastres naturals, vellesa empobrida i altres problemes.

Les principals mesures que es poden prendre aquí, a més de la distribució estàndard dels ingressos, es poden considerar assegurances de tota la propietat i vida existents, així com la formació d'un coixí financer, la tasca principal del qual és per proporcionar-vos finances durant almenys sis mesos. També és habitual incloure un programa de pensions en forma de dipòsit a llarg termini, que us ajudarà a sentir-vos còmode en la situació en què no podeu treballar.

Per tant, la planificació de les teves pròpies finances en aquest cas s'ha de dur a terme de manera que part dels ingressos rebuts es destinin als programes anteriors. No obstant això, aquí hi ha una advertència addicional: en presència de préstecs de crèdit, és molt difícil formar un airbag financer. En aquest cas, és possible complir amb una assegurança i un dipòsit de pensió, però això també està ple de dificultats, per la qual cosa es recomana pagar primer tots els seus deutes.

Què cal fer quan s'acabi el deute?

El següent sistema de planificació financera s'anomena "Confort", és familiar per a absolutament tothom i sovint implica la presència d'un habitatge propi,transport, cases rurals, així com l'oportunitat d'organitzar unes vacances per a tota la família almenys un cop l'any. Fins i tot si guanyes prou bé, és millor estalviar la quantitat necessària per endavant. Per exemple, si teniu previst traslladar-vos a un apartament més gran en cinc anys, haureu d'estalviar prou diners, juntament amb els ingressos de la venda de la vostra antiga casa, per comprar-ne una de nova.

Si teniu previst donar als vostres fills l'educació de la màxima qualitat, també s'haurà de tenir en compte amb antelació. Distribueix les teves finances de manera que algunes d'elles es destinaran a la formació dels teus fills. Podeu obrir un compte de dipòsit especial amb interessos, que augmentaran anualment en funció de l'import acumulat.

Aquest sistema de planificació financera és adequat per a aquells que tenen uns ingressos estables i només tenen previst augmentar-los. El més important aquí és determinar l'objectiu que voleu assolir, a partir d'això podeu esbrinar quants diners necessiteu per aconseguir-ho. L'objectiu ha de ser realista, assolible i limitat en el temps, llavors us serà més fàcil aconseguir-ho.

Com fer-se ric?

Una correcta planificació financera del teu pressupost personal t'ha de portar a la idea de crear el teu propi negoci, que en un futur t'ajudarà a jubilar-te i gaudir de la vida sense pensar en els diners. Podeu estalviar fàcilment l'import que necessiteu per obrir un negoci i, aleshores, no haureu de sol·licitar préstecs a les institucions financeres.organitzacions.

En aquest cas, els vostres actius seran activitats i fons que us permetin obtenir beneficis: accions, valors, etc. També inclourà el vostre sou mensual si continueu treballant en paral·lel a qualsevol organització, així com diners que has prestat als teus amics. L'ús d'actius us hauria d'ajudar a obtenir beneficis addicionals, que també es poden expressar en termes no materials, per exemple, els diners gastats en vacances us donaran l'oportunitat de relaxar-vos i després tornar a treballar amb un vigor renovat i fer-lo més productiu..

Avui, hi ha tres parts de la planificació financera personal: actius, passius i patrimoni net. Els passius haurien d'incloure totes les obligacions i deutes monetaris: préstecs, impostos, factures de serveis públics, etc. La seva principal diferència amb els actius rau en el component intangible, els passius no es poden tocar, són unitats abstractes.

El capital net en aquest cas serà la diferència obtinguda deduint els passius dels actius. Hi ha diverses opcions que et permeten augmentar significativament aquesta quantitat: el teu propi negoci, generar ingressos passius a través de béns immobles, invertir en valors, etc. L'opció més senzilla és adquirir el teu propi habitatge per al seu posterior lloguer, això no requerirà massa esforç i coneixement.

La manera més rendible de fer-se ric, molts encara consideren organitzar el seu propi negoci, però a aixòvénen pocs. Els factors que fan por aquí són la necessitat de construir un procés des de zero, la manca d'experiència i la manca de voluntat d'aprofundir en la saviesa comptable. Tanmateix, l'elecció en aquest cas és una cosa individual i cadascú decideix per si mateix.

Com establir un objectiu i aconseguir-lo?

La planificació financera personal suposa que teniu una tasca específica i de temps limitat que voleu resoldre. Per exemple, voleu comprar un cotxe per valor de 300 mil rubles. El sou mensual és de 40 mil rubles, dels quals uns 15 es gasten en el pagament de préstecs, serveis públics i altres obligacions. Els 25.000 rubles restants hauran de repartir-se entre totes les categories de despeses gestionades compilades prèviament.

Suposem que gastes uns 5 mil rubles al mes en entreteniment. No els podeu abandonar completament, però podeu modificar les activitats elles mateixes perquè us facin una mica menys de diners de l'habitual. Si et diverteixes per 2 mil rubles, els tres restants es poden utilitzar d'una manera més útil: per estalviar per al cotxe. Però estalviar durant 100 mesos no és la millor manera, de manera que podeu pensar en una opció alternativa: podeu augmentar la quantitat de pagament dels préstecs de crèdit cada mes, la qual cosa reduirà el període d'amortització i desfer-se'n més ràpidament. Els fons alliberats es poden reservar per a la compra d'un cotxe i el temps per recollir diners es reduirà significativament.

Hi ha un únic algorisme de pressupostació?

Perquè cada persona és diferent ité els seus propis objectius, és impossible formar un esquema general per crear un pla monetari. En aquest cas, és molt més eficient complir les principals etapes de la planificació financera: una anàlisi de les despeses corrents, una llista d'actius i passius per al proper període d'informe, la formació d'objectius, la creació directa del propi pla, la seva implementació i anàlisi final.

Aquestes etapes es poden combinar entre si i complementar-se amb aquelles que us poden ajudar a resoldre les vostres tasques. El major efecte es pot aconseguir posant-los en feina absolutament tots. Si cal, podeu utilitzar els serveis de consultors financers que us ajudaran a fer front a la preparació d'un pla per al període vinent.

Què ha de tenir en compte un pla financer?

Els conceptes bàsics de la planificació financera personal han de tenir en compte les característiques individuals de l'autor. El document pot reflectir els vostres paràmetres personals: gènere, edat, estil de vida i fins i tot la ciutat on viviu. El pla ha de reflectir clarament els vostres objectius financers, preferiblement donen respostes específiques sobre què voleu rebre, quan i quant costa. Si és difícil determinar-los, podeu utilitzar la metodologia SMART: segons aquesta, les tasques han de ser precises, mesurables, assignables, reals i limitades en el temps.

Reviseu la planificació financera que heu fet. Calculeu si és realment realista assolir els vostres objectius, sempre que l'estat actual de les coses no canviï. Si esteu treballant amb instruments d'inversió, haureu de determinar immediatament el nivell de risc que esteu disposat a assumir. A partir d'això, haureu de prendre una decisió sobre on distribuir diners gratuïts. Els financers experimentats creuen que abans de començar a invertir, heu de formar un "coixí": un estalvi que us duri almenys sis mesos, sempre que no canvieu el vostre nivell de vida actual.

La planificació de finances personals realitzada hauria de canviar periòdicament, dependrà directament dels canvis de vida que et succeeixin. Pujar l'escala de la carrera, canviar de feina, augmentar la rotació empresarial: tot això obliga a canviar la distribució dels fluxos d'efectiu. És recomanable dur a terme aquest ajust almenys una vegada cada dos o tres mesos.

Quan difícil és fer un pressupost per a tota una família?

Planificar les finances personals i un pressupost familiar alhora és molt més difícil que elaborar un pla financer per a una sola persona. El motiu principal d'això és la necessitat de tenir en compte les metes i objectius dels altres membres de la família. Poden diferir significativament dels vostres, de manera que heu d'aprendre a negociar entre ells i trobar un compromís. El més difícil és si la família té nens petits que necessiten constantment roba, joguines i cursos de desenvolupament. És bastant difícil predir aquests costos, però cal incloure-los al pressupost, per tant, es recomana destinar una quantitat bastant gran a aquesta partida de despesa.

Una altra dificultat -compliment del pressupost establert. La planificació de les finances personals en aquest cas pot ser una activitat inútil si no acostumes la teva llar a l'aplicació estricta dels acords existents. És molt més fàcil actuar només segons el pla previst, però no pots deixar la família sola. Per a algunes llars, un pla financer pot semblar prou difícil de completar, i aquí tindreu una nova tasca: haureu de descriure clarament tots els seus beneficis i explicar als membres de la família que és necessari per millorar la seva existència i permetre-los aconseguir els seus somnis.