La renda anual són els pagaments als quals ens enfrontem a tot arreu

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2024-01-02 13:51

Avui, molts estan familiaritzats amb els pagaments de les anualitats a causa de l'ús generalitzat d'aquest mètode per pagar les obligacions de crèdit. Tanmateix, la anualitat no és només un terme bancari. Es troba en diversos camps, des d'assegurances fins a pensions, en què s'utilitza per indicar pagaments / pagaments regulars. Inicialment, aquesta paraula significava periodicitat anual (del llatí "annuus" - "anyual"). Tanmateix, en la interpretació moderna, els límits clars s'eliminen i una anualitat és qualsevol pagament regular idèntic (diari, mensual, trimestral, etc.). Les dues característiques principals d'aquest tipus de pagament són la freqüència i la invariància de l'import pagat.

No obstant això, no tots els components d'una anualitat són constants. Prenguem, per exemple, un acord celebrat amb una organització bancària. Així, quan sol·licita un préstec, el prestatari es compromet a pagar al prestador regularment (generalment mensualment) una determinada quantitat de fons (pagaments anuals) per a pagar el préstec. Aquest valor inclou tots dospart de l'import principal del préstec, així com els interessos del seu ús. Són els que canvien amb el temps. Inicialment (fins a la meitat del termini del préstec) l'import dels interessos pagats supera l'amortització del principal, després (després de la meitat del termini del préstec) la situació canvia dràsticament i la major part de l'anualitat ja és el deute del prestatari.

Com es calcula l'anualitat en aquest cas? Per a una explicació més clara, posem un exemple. Suposem que es celebra un contracte de préstec amb les condicions següents: el termini del préstec és d'un any (del 28 de novembre de 2013 al 28 de novembre de 2014); tipus d'interès - 20% anual; import del préstec (principal) - 150 mil rubles. Ens interessa l'import de les mensualitats (anualitat) i el pagament en excés del préstec (preu dels fons prestats). El pagament que s'ha de pagar el 28 de desembre (i cada mes a partir d'aleshores) es calcula amb la fórmula:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, on}

PA_{post – l'import del préstec (o el valor actual de l'anualitat, és de 150 mil rubles);}

R: import del pagament mensual;

i: tipus d'interès mensual (20%/12=1,67);

n: nombre de períodes de préstec (12 mesos).

Així, R (o anualitat) és un valor igual a:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13.898 rubles.}

Ara és fàcil determinar quant serà el sobrepagament del préstec amb les nostres condicions:

1389812 – 150000=16776.

Aquest és el preu que heu de pagar per utilitzar els diners del banc. Mitjançant la fórmula a Excel, podeu construir una taula que enumerarà els components del pagament de l'anualitat (interessos i part del principal que pagareu cada mes), recordeu que canvien. No és difícil calcular-los, només mensualment s'ha de reduir el deute principal per l'import ja pagat i multiplicar pel tipus d'interès (com ja sabeu, es cobra precisament sobre el saldo del deute).

Per descomptat, el mètode de les anualitats aporta importants avantatges al banc, perquè inicialment el prestatari paga principalment interessos i només aleshores comença el reemborsament de l'import principal. I com més temps el client retorni el préstec, més guanyarà l'entitat de crèdit. És per això que als bancs no els agrada gaire quan es paga un préstec abans del previst (fins fa poc, en aquest cas, sovint es cobrava una comissió, que va ser abolida per llei).

Aquesta característica dels pagaments d'anualitats (components canviants) és típica per als préstecs. Normalment, una anualitat és només una quantitat fixa, els pagaments de la qual es fan amb una freqüència determinada. Un exemple d'això en altres àmbits: lloguer, lloguer, pensions, cotitzacions per amortització, pagaments periòdics d'una entitat d'assegurances als prenedors o, per contra, primes d'assegurança, una quota anual, etc.