2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21
Si decidiu pagar el préstec abans del previst, heu de familiaritzar-vos amb tots els detalls del contracte. Els bancs no són rendibles amortització anticipada de les hipoteques. Per tant, prescriuen condicions limitadores als documents.
Essència
El pagament anticipat d'un préstec significa que el préstec s'està amortitzant abans del previst. S'anomena completa si el client diposita tot l'import alhora. L'amortització anticipada parcial d'una hipoteca implica un augment de les quotes mensuals de 2 a 3 vegades (segons els termes de l'acord). En el segon cas, juntament amb una disminució del deute, canvia el calendari de pagaments.
Esquemes
La capacitat de pagar prematurament el deute depèn del sistema de préstec: hi ha anualitats o pagaments diferenciats. Si el deute es paga tot el temps en quantitats iguals, els primers anys, gairebé tots els fons es dirigeixen al reemborsament dels interessos. Així és com el banc maximitza els seus beneficis i minimitza els riscos.
Més beneficiós per al client és un esquema amb pagaments diferenciats. Els primers pagaments seran molt importants, ja que consisteixen en l'òrgan de préstec i interessos, quecarregat al saldo. A mesura que es pagui el deute, l'import anirà disminuint gradualment.
Benefici del deutor
El més atractiu per al client és un esquema diferenciat. El cos i els interessos del préstec es paguen en quotes iguals. No importa quants anys (3, 5 o 10) el deutor vol tancar el préstec. Només haurà de pagar la resta de l'import.
El règim d'anualitats té menys avantatges. Durant els primers anys, gairebé tots els fons s'utilitzen per pagar interessos. Quan el client decideixi tancar el deute, ja haurà pagat una comissió tal que pagar la resta de l'import immediatament no estalviarà el pressupost familiar.
Si el deutor encara decideix amortitzar anticipadament la hipoteca (a Sberbank, per exemple), l'entitat de crèdit tornarà a calcular. Aleshores hi ha dues opcions:
- el client conservarà el termini original de la hipoteca, però els pagaments mensuals disminuiran;
- el termini del contracte es reduirà i l'import dels pagaments es mantindrà igual.
La calculadora d'amortització de la hipoteca es pot trobar al lloc web de qualsevol entitat de crèdit. Amb ell, podeu calcular l'import aproximat del pagament i comparar dos esquemes de préstec. Però pots fer el càlcul tu mateix.
Exemple
El client vol obtenir una hipoteca per 1 milió de rubles. durant un període de 20 anys (240 mesos) al 12% anual. Primer, determineu l'import del pagament mensual i els interessos.
Segons un esquema diferenciat:
1000: 240=4.166 mil rubles – entitat de préstec.
L'interès es calcula multiplicant el saldo per la taxa anual i dividint el valor per 12 mesos:
1000 x 0, 12: 12=10 mil rubles. – quantitat percentual.
Per tant, l'import del pagament mensual estàndard a serà:
4 166 + 10.000=14.166 mil rubles.
Segons el règim d'anualitats:
1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11.011 mil rubles. - l'import del pagament de l'anualitat, on:
- 0, 01=1:12;
- 240 - nombre de mesos de préstec.
Per comparar, calculem el percentatge del primer pagament:
1000 x 0, 12: 12=10 mil rubles.
T. e. d'11.011 mil rubles. el primer mes només 1.011 rubles. s'utilitzarà per pagar el cos del préstec, i la resta - als interessos.
D'aquí a 10 anys, el client pagarà al banc: 11.011 x 120=1.321,32 mil rubles.
Després del mateix període, segons un esquema diferenciat, el client pagarà mensualment:
4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 mil rubles
L'amortització anticipada de la hipoteca, que utilitzava el règim amb pagaments diferenciats, només és beneficiosa durant la primera meitat del contracte. Amb els anys, l'import del pagament disminueix, la major part dels interessos ja s'hauran reemborsat.
Matisos
Com mostra la pràctica, si un prestatari espera el reemborsament anticipat d'una hipoteca, no només hauria de triar immediatament un programa més rendible, sinó que també hauria de pagar una quantitat més gran al mes.
No hi ha cap benefici, només si els dinersque el prestatari té previst utilitzar per a un préstec, de moment pot aportar més ingressos en invertir, per exemple, en dipòsits o altres béns immobles. El dipòsit pot ser més rendible si el termini del préstec és de 25 anys o més, ja que el pagament mensual disminuirà lentament.
Procediment de dipòsit
Després que el prestatari decideixi pagar anticipadament la hipoteca a Sberbank, ha de decidir el mètode per dipositar els fons. És millor pagar trams mensuals en un volum més gran que dipositar periòdicament dues o tres vegades la quantitat. Però, en primer lloc, el client no sempre pot dipositar fons en aquest volum. En segon lloc, els mateixos bancs van establir restriccions. Per exemple, accepten el reemborsament anticipat només el dia que es debiten els fons, requereixen que primer sol·liciteu un canvi en el règim. Si el prestatari canvia d'opinió, haurà de pagar una multa. Per tant, la solució a aquest problema depèn de si el client vol escriure una sol·licitud mensual, anar al banc per un nou horari, preocupar-se per despeses inesperades, etc.
Amortització de la hipoteca amb capital de maternitat
La llei preveu l'ús del capital mare per a l'adquisició o construcció de béns immobles. Els fons es poden utilitzar per pagar el pagament inicial, el principal o els interessos. Per al prestatari, el primer esquema és el més desavantatge. En primer lloc, no tots els bancs accepten el capital mare com a avançament i, en segon lloc, els tipus d'interès augmenten en aquests programes. Anteriorment, es creia que si el client nopot fer el primer pagament de manera independent, la qual cosa significa que és insolvent o no és fiable. Avui en dia, els bancs fan concessions, però a més asseguren els seus riscos.
Molt sovint, els fons públics paguen l'import principal del deute. Té sentit transferir diners com a interessos si el pagador no té previst pagar el préstec abans del previst. En aquest cas, pagarà una comissió a càrrec del capital mare, reduint el tram mensual.
Els documents següents s'han de presentar al banc per pagar la hipoteca:
- passaport;
- certificat per rebre capital de maternitat;
- sol·licitud d'amortització del préstec.
Un empleat del banc emetrà un certificat que conté informació sobre l'import restant del deute i els interessos, un certificat de propietat.
El fons de pensions ha de donar el vistiplau per a l'amortització de la hipoteca per capital de maternitat. Per fer-ho, heu de recollir i proporcionar el següent paquet de documents:
- passaport d'una persona amb dret a rebre fons públics;
- certificat;
- documents que confirmen l'obligació de devolució del préstec: un contracte hipotecari i un certificat del banc;
- certificat de propietat de l'apartament, contracte de compravenda;
- sol·licitud al Fons de Pensions sobre el desig del prestatari de transferir fons per pagar el préstec;
- altres documents a petició.
L'empleat de PF ha d'emetre un rebut de recepció de documents i indicar-hi la data de recepció. En el termini d'un mes, es prendrà una decisió sobre el pagament de fons al banc o sobre la negativa.
Assegurança
Un requisit previ per a un programa d'hipoteques és l'assegurança de deute o de propietat, i de vegades ambdues coses. Després de tancar el préstec amb antelació, el client té dret a exigir una compensació per part del cost dels serveis. El contracte d'assegurança d'apartaments també es pot rescindir abans del previst (si això no contradiu els termes del préstec), pagant una gran penalització. Aleshores, el pagament mensual es reduirà en l'import de l'assegurança.
Refinançament
El client pot sol·licitar a un altre banc la renovació de la hipoteca: canviar la forma de pagament, la durada del programa, el tipus i altres condicions. Canviar de creditor no suposa l'eliminació del gravamen. L'apartament continuarà sent pignorat, però ja amb una altra institució. Malgrat els inconvenients evidents (recollir un nou paquet de documents, reemetre un acord, comissions addicionals), aquest mètode és adequat si el client vol canviar el règim d'amortització del préstec per un de més atractiu.
Recomanat:
Quin banc concedeix una hipoteca a una habitació: llistes de bancs, condicions de la hipoteca, un paquet de documents, condicions de contraprestació, pagament i import de la taxa del préstec hipotecari
El teu propi habitatge és una necessitat, però no tothom el té. Com que els preus dels apartaments són alts, a l'hora de triar una zona de prestigi, una gran superfície i el cost augmenta notablement. De vegades és millor comprar una habitació, que serà una mica més barata. Aquest procediment té les seves pròpies característiques. A l'article es descriu quins bancs donen una hipoteca a una habitació
Hipoteca a Alemanya: elecció de béns immobles, condicions per a l'obtenció d'una hipoteca, documents necessaris, conclusió d'un acord amb un banc, tipus hipotecari, condicions de contraprestació i normes d'amortització
Molta gent està pensant en comprar una casa a l'estranger. Algú podria pensar que això no és realista, perquè els preus dels apartaments i cases a l'estranger són massa alts, segons els nostres estàndards. És una il·lusió! Prenguem, per exemple, una hipoteca a Alemanya. Aquest país té un dels tipus d'interès més baixos de tota Europa. I com que el tema és interessant, hauríeu de considerar-lo amb més detall, així com considerar en detall el procés d'obtenció d'un préstec per a la llar
Com pagar una targeta de crèdit Sberbank: període de gràcia, meritació d'interessos, amortització anticipada del préstec i condicions per a l'amortització del deute
Les targetes de crèdit avui dia són molt populars entre els clients bancaris. Fer un pagament com aquest és fàcil. No sempre necessiteu un justificant d'ingressos. També és fàcil utilitzar els fons prestats. Però, com qualsevol préstec, el límit de la targeta de crèdit gastat haurà de ser retornat al banc. Si no tens temps per pagar el deute durant el període de carència, la càrrega del pagament dels interessos recau sobre el titular. Per tant, la qüestió de com pagar una targeta de crèdit Sberbank íntegrament és força rellevant
Mat. capital com a pagament inicial d'una hipoteca: condicions. Documents per amortitzar una hipoteca amb capital maternal
Només un grapat de famílies joves aconsegueixen comprar de manera independent el seu propi habitatge, que satisfaria els seus desitjos, amb diners reservats dels seus sous. Per descomptat, això pot ser l'ajuda dels familiars, els seus diners acumulats, però el tipus més comú de fons és el préstec hipotecari
Amortització anticipada d'una hipoteca, Sberbank: condicions, revisions, procediment. És possible pagar anticipadament una hipoteca a Sberbank?
He de contractar un préstec hipotecari? Després de tot, és una càrrega pesada per a les espatlles dels pagadors. Això es deu al fet que l'interès és molt alt i sovint supera el valor real de l'apartament. La veritat és que la gent simplement no té cap altra opció. Aquesta és l'única opció que et permet comprar la teva pròpia casa
