Assegurança bancària: concepte, marc legal, tipus, perspectives. Assegurança bancària a Rússia

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Un sistema bancari estable és la base de la seguretat global de l'estat. Una de les palanques per mantenir aquesta estabilitat és la implantació de l'assegurança bancària obligatòria. Aquest sistema tradicionalment preveu treballar en dues direccions: assegurances generals i assegurances de riscos bancaris directament.

Assegurança bancària a Rússia

Sota el concepte general es considera assegurança d'emergència dels edificis en què es trobin bancs, propietat de bancs, vehicles pertanyents a entitats financeres, responsabilitat civil dels propietaris en cas que ocasionin danys a tercers. Aquest tipus també inclou l'assegurança social dels empleats (médica, pensions, accidents, etc.).

El concepte d'assegurança bancària és força extens. Si tenim en compte això inclou la protecció de valors bancaris, equips informàtics, equips electrònics. Això també fa referència al frau informàtic. Els especialistes també haurien de preveure els riscos associats a l'ús de targetes de plàstic i préstecs,inclosa l'assegurança dels propis productes bancaris i la seva seguretat.

Així, el concepte d'assegurança bancària inclou tota la gamma de tipus d'assegurances en l'àmbit de la interacció entre entitats bancàries i asseguradores.

Motius per a la cooperació entre bancs i companyies d'assegurances

La necessitat d'implicar les companyies d'assegurances del sector bancari es deu a diversos motius:

• la possibilitat de reduir els fons de reserva dels bancs per garantir riscos;
• la capacitat de formar una política de preus objectiva dels bancs;
• reduir el nivell de despeses de les institucions financeres associades a la implementació de controls interns;
• reduint els riscos reputacionals dels mateixos bancs.

La implicació de les companyies d'assegurances en el sector bancari és lògic sempre que el cost dels serveis de les companyies d'assegurances no superi el benefici econòmic de la seva feina. A més, les empreses sense escrúpols poden generar riscos addicionals per al banc.

Legislació russa i sistema d'assegurances bancàries

Les bases legals de l'assegurança bancària a Rússia es van establir amb l'adopció del Codi Civil de la Federació Russa. El principal acte regulador que regula les qüestions d'assegurances i assegurances bancàries, en particular a la Federació Russa, és el Codi Civil. El segon acte legislatiu en aquest àmbit és la llei de 1992 "d'assegurances", que defineix conceptes, estableix requisits per als participants en les transaccions, forma l'àmbit jurídic de les assegurances isupervisant-lo.

Són importants les lleis que regeixen la relació en assegurances de salut i pensions. Un lloc especial en aquesta sèrie l'ocupen les lleis de 2003 i 2004, que regulen les qüestions d'assegurança purament bancària: sobre l'assegurança de dipòsits de persones físiques i sobre els pagaments del Banc de Rússia a persones físiques els dipòsits dels quals es trobaven en bancs en fallida..

Per tant, podem dir que els fonaments legals de l'assegurança bancària a la Federació Russa es basen en un marc normatiu suficient que regula la relació jurídica entre l'assegurat i l'assegurador. Així és com resulta construir associacions civilitzades entre institucions financeres i companyies d'assegurances a Rússia.

Peculiaritats de l'assegurança bancària a Rússia

A la Federació Russa, la formació del sector bancari va tenir lloc als anys 90 del segle passat, fet que va provocar l'aparició d'algunes característiques en la cooperació entre bancs i companyies d'assegurances. El motiu principal de l'aparició d'aquesta cooperació va ser la necessitat de treballar amb préstecs problemàtics emesos per institucions financeres. Durant aquest període, els bancs van començar a assegurar els préstecs ells mateixos, transferint la responsabilitat de la devolució dels préstecs problemàtics, la part dels quals en la cartera total de préstecs era d'uns setanta per cent, a les companyies d'assegurances..

Les particularitats de l'assegurança bancària a Rússia no cancel·len les disposicions més importants sobre la protecció de l'àrea més rendible de la banca: els préstecs. AvuiL'assegurança de risc bancari a Rússia s'associa amb els préstecs hipotecaris, que es deu a l'interès dels bancs com a beneficiaris. De fet, en el cas que el client no pugui fer front a les seves obligacions de deute, l'entitat financera rep l'import total del préstec. Això també s'aplica als casos en què, en assegurar la vida del prestatari, es produeix la seva mort i l'asseguradora paga el deute al banc a la vegada. A més, l'entitat financera rep una comissió pel nombre de contractes celebrats amb la companyia d'assegurances pels clients del banc.

L'assegurança de dipòsits és la més important. Després de tot, tots els dipositants volen estar segurs que els seus diners seran retornats. Les perspectives per al desenvolupament de les assegurances bancàries haurien de situar-se en el pla del desenvolupament de les transaccions de dipòsits. Aquest aspecte del sistema financer afecta directament l'estabilitat social. Aquest enfocament de retorn garantit de la inversió, independentment de les circumstàncies de força major, contribueix a una major atracció de les finances públiques cap a l'economia, la qual cosa preveu el seu desenvolupament posterior.

Per a Rússia, aquest tipus d'assegurances és la forma més productiva de desenvolupar la banca, els sistemes d'assegurances i l'economia en conjunt. La creació del Fons de Garantia de Dipòsits i el seu funcionament és un gran pas per recuperar la confiança de la població.

Assegurar el risc d'un dipositant en cas de fallida d'una entitat financera és un servei popular a Europa. Aquesta zona també s'està desenvolupant a Rússia. Després de tot, no només els bancs que confien els seus diners als clients estan en risc, sinó tambépersones que inverteixen els seus estalvis en una entitat financera. L'assegurança en aquest àmbit té les seves pròpies característiques. El banc es pot protegir de reclamacions financeres si, per diversos motius, no és possible retornar els diners del dipòsit. La gent, al seu torn, potser no es preocupi que es perdin els seus estalvis.

El cercle de clients bancaris serà molt més gran si l'entitat financera assegura els contractes de dipòsit celebrats en cas de fallida. Malauradament, avui dia no tots els bancs són membres del Fons d'assegurança de dipòsits per a persones físiques. A més, no tots els clients són conscients de l'existència d'aquesta organització. L'analfabetisme financer és un gran problema per a moltes persones que treballen amb bancs.

Una de les àrees en desenvolupament més activa és l'assegurança dels emissors de targetes de plàstic. Els principals riscos en aquesta àrea són la falsificació, els canvis fraudulents, la pèrdua, el robatori.

No és menys demandada L'assegurança bancària contra els anomenats delictes informàtics, que implica la protecció dels sistemes informàtics, les dades electròniques i els seus suports. Els objectes de valor que les institucions financeres accepten per a l'emmagatzematge estan subjectes a una assegurança bancària: efectiu, valors, pedres precioses, metalls, valors artístics i molt més.

També s'ha generalitzat l'assegurança de responsabilitat civil professional per als empleats del banc, que permet indemnitzar els clients per les pèrdues incorregudes com a conseqüència de l'actuació dels economistes d'una entitat financera determinada. Els contractes més habituals són percaixers i operaris. Un esdeveniment assegurat pot ser un factor humà, que es manifesta en causar danys al client per errors aritmètics en el càlcul del tipus de canvi, pagament d'interessos, comissions bancàries, danys materials, etc.

Els tipus d'assegurances bancàries són diversos i depenen del volum d'activitat d'una entitat financera. Una empresa amb socis d'assegurances professionals gaudeix d'una gran credibilitat creditícia.

Què és Bankers Blanket Bond?

Els Estats Units d'Amèrica són els fundadors de la introducció de l'assegurança de risc bancari i el desenvolupament dels seus estàndards bàsics. L'any 1911 s'hi va redactar la primera pòlissa d'assegurança de riscos bancaris. La pràctica global de les assegurances bancàries ha contribuït a l'aparició de l'assegurança integral de risc bancari.

L'assegurança bancària a l'estranger es realitza sota el sistema d'assegurança integral de risc bancari denominat Bankers Blanket Bond. Què implica? L'assegurança integral de riscos bancaris combina els tipus d'assegurances bancàries descrites anteriorment en una sola pòlissa. Els països més desenvolupats del món també s'adhereixen als cànons introduïts per l'Associació Americana de Garants per als bancs dels Estats Units d'Amèrica. El fet que va donar lloc al desenvolupament de l'assegurança integral va ser una pòlissa d'assegurança emesa al sistema d'assegurances integral d'Amèrica abans de la Primera Guerra Mundial, que proporcionava capital bancari a partir de pèrdues. Actualment només als EUA cada anyS'estan emetent almenys dues mil pòlisses d'assegurances bancàries integrals.

Banquers Blanket Bond aplicat a Rússia

Malgrat el reconeixement mundial de l'assegurança de risc bancari integral ВВ a Rússia, malauradament, està lluny d'utilitzar-se al màxim i té un gran potencial de desenvolupament. Aquest tipus d'assegurança es recolza en el fet que l'ús d'aquest sistema permetrà que el sector bancari de la Federació Russa compleixi els estàndards internacionals. Això, al seu torn, atraurà inversió addicional de l'estranger.

No obstant això, hi ha bancassegurances a Rússia que no pertany al paquet BBB. Es tracta de la protecció de la propietat, responsabilitat delicada i contractual. Aquest procediment es deu a la necessitat d'una solució més detallada de molts problemes i permet un control efectiu dels riscos.

A més, està assegurada la fidelitat dels empleats del banc, és a dir, la protecció d'una entitat financera davant les pèrdues que el seu especialista pugui infligir intencionadament o no. Tot i la demanda d'aquest producte assegurador, l'exclusió al cent per cent del factor humà és a priori impossible. És bastant difícil prescriure en els documents totes les possibilitats d'intervenció humana en el treball d'una entitat bancària. Aquest tipus d'assegurances obliga l'entitat bancària a sotmetre's a una auditoria, que li permetrà controlar més concretament la possibilitat de patir pèrdues.

Un dels components d'un programa integralL'assegurança BBB és l'assegurança de propietat dels bancs: interior, béns mobles, art, diners, valors.

ВВВ també ofereix una assegurança contra les pèrdues incorregudes pels bancs en el curs de transaccions amb documents falsificats. Aquestes operacions es divideixen en dos tipus: frau amb xecs i documents equivalents; frau de valors (falsificació).

Requisits per a les contraparts d'assegurances sota BBB

En base a l'anterior, cal entendre que la pòlissa BBB és un tipus d'assegurança combinada per als riscos financers, judicials i patrimonials dels bancs. Així, l'àmbit jurídic de la Federació de Rússia regula que aquest tipus d'assegurança estableix certs requisits per a una entitat de crèdit que tingui una llicència per oferir serveis bancaris. Necessari:

• indicar al contracte d'assegurança totes les oficines cobertes per aquest tipus d'assegurança;
• tingueu en compte que aquest acord no s'estendrà a les organitzacions bancàries que siguin propietat parcial de l'assegurat;
• tenir en compte que el dret a reclamar el pagament en cas que es produeixi un esdeveniment assegurat pertany exclusivament al prenedor de l'assegurança.

Al seu torn, l'asseguradora ha de tenir una llicència per assegurar la propietat de persones jurídiques i persones físiques, així com els riscos financers i empresarials.

Característiques dels riscos bancaris a l'hora d'elaborar una pòlissa d'assegurança ВВВ

Separa els riscos principals i addicionals. Tradicionalment, els principals riscos sónrobatori, danys als béns i a l'interior del banc com a conseqüència d'actes vandàlics o danys intencionats per part de tercers. Això també inclou els danys d'enviament.

Considerar addicionalment els riscos associats a la detecció de falsificació per part d'un tercer dels documents de l'assegurat. Una excepció al pagament d'una indemnització en virtut d'una pòlissa d'assegurança global són els problemes associats amb danys als equips informàtics, programes informàtics i dades informàtiques. En aquest sentit, els bancs russos practiquen l'adquisició d'una pòlissa addicional dissenyada per cobrir les pèrdues dels assegurats per delictes electrònics. Aquesta acció està justificada. La pòlissa cobreix gairebé tots els danys causats als sistemes electrònics i les seves dades. Els casos de pèrdues per incendis i actes terroristes no estan coberts per l'assegurança.

La durada d'un contracte d'assegurança per a BBB oscil·la de mitjana entre un i cinc anys.

Problemes de l'assegurança de risc bancari

A causa de la crisi econòmica, l'assegurança bancària nacional té algunes peculiaritats. Els problemes es poden resoldre. El primer que es va reflectir en els canvis de crisi és el preu de les assegurances. Pel que fa als riscos financers, el cost de tancar una transacció ha augmentat significativament. Al mateix temps, avui dia és possible assegurar béns mobles i immobles molt barats.

Tradicionalment, la crisi va tenir un impacte positiu en la reducció del mercat, però alhora li va permetre recuperar-se. Les companyies d'assegurances no són prou flexiblespolítica sobre la necessitat de desenvolupar pòlisses individuals, que haurien de tenir en compte determinats matisos de cada prenedor.

El desenvolupament de l'assegurança bancària a Rússia és possible amb l'estudi i l'eliminació dels problemes anteriors.

Elecció d'una asseguradora per als bancs

L'organització d'assegurances bancàries implica una acurada selecció d'asseguradores per a aquest tipus d'activitat.

Els criteris principals per triar un soci fiable per als bancs són la seva solvència estable, la presència d'una àmplia xarxa regional, una política de preus assequibles, la capacitat de formar condicions contractuals flexibles i una experiència positiva en la resolució de conflictes sense problemes.. Per a la cooperació, una empresa provada en el temps és perfecta. Només en aquest cas el sistema d'assegurança bancària estarà configurat correctament.