Què són les operacions de dipòsit bancari?

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

El sistema bancari de l'economia moderna hauria d'actuar idealment com a acumulador i distribuïdor de diners gratuïts. Per descomptat, en la crua realitat, tot no és tan bo, però tanmateix, estudiarem les operacions de dipòsit com una de les parts més importants d'aquest procés. En l'article pararem atenció a tots els aspectes. I per això, tindrem en compte les operacions de dipòsit del Banc de Rússia, així com diverses estructures financeres comercials.

Terminologia

Què són les operacions de dipòsit? Aquest és el nom que rep les accions actives dels bancs per atraure fons de persones físiques i jurídiques en dipòsits durant un període determinat (o a la vista).

Els objectes en aquest cas són dipòsits. Aquest és el nom de la quantitat de diners que els subjectes dipositen al seu compte bancari. No hi ha problemes amb això. Però qui pot actuar com a subjecte? S'entenen com a persones físiques, així com empreses de qualsevol forma organitzativa i jurídica.propietat.

Operacions de dipòsit: preparació

En un principi, cada entitat de crèdit s'enfronta a la tasca de crear la seva pròpia política en aquest àmbit. S'ha d'entendre com un conjunt de determinades activitats de l'estructura comercial, que tenen com a objectiu formar, planificar i regular els recursos bancaris.

L'objectiu final del desenvolupament i la posterior implementació de la política de dipòsits és augmentar el volum de la base de recursos de treball. Al mateix temps, cal esforçar-se per minimitzar els costos i mantenir el nivell de liquiditat necessari, tenint en compte tot tipus de riscos.

Si tenim en compte que cada banc desenvolupa la seva pròpia política de dipòsits, la pregunta principal no serà si existeix, sinó sobre la seva qualitat. La pròpia organització depèn d'un gran nombre de factors, inclosa la mida de la institució financera i les qualificacions dels empleats responsables de processar les transaccions, i molt més. Al cap i a la fi, les operacions de dipòsit del banc es fan amb quantitats importants, i permetre que desapareguin significa posar una taca a la teva reputació.

Varietats d'operacions de dipòsit

Els tipus d'operacions de dipòsit depenen de molts factors. Per tant, si procedim de la categoria de dipositants, hi ha dipòsits de persones jurídiques (empreses, organitzacions, altres institucions financeres) i persones físiques. I segons la forma de retirada, aquests dipòsits es distingeixen:

1. Sobre demanda. Això vol dir que el client pot venir a reclamar el seu dipòsit en qualsevol moment.
2. Urgent. Aquestes són vàlides per un període limitat. Si el client vol retirar fons abans de la finalització del contracte, pot perdre una part important dels interessos (o fins i tot tots).
3. Condicional. Aquests fons només es poden retirar quan es produeixin determinades condicions predeterminades. Un exemple és aquest: l'inici del 18è aniversari.

Aquestes són les operacions de dipòsit del banc. Però es poden dividir, feu una mirada més detallada. Ara parlarem d'ell.

Dipòsits a la vista

Aquests inclouen:

1. Fons de liquidació, pressupost i comptes corrents d'empreses no estatals de propietat estatal.
2. Diners que pertanyen a persones.
3. Fons col·locats als comptes de fons per a qualsevol finalitat.
4. Dipòsits públics a la vista.
5. Fons de comptes de corresponsals d' altres bancs.
6. Dipòsits en efectiu a la vista d'autoritats financeres i institucions no comercials.
7. Fons en liquidacions (es refereixen a cartes de crèdit i xecs), així com obligacions per a operacions individuals.

Malgrat que en aquests dipòsits hi ha una gran mobilitat de diners, es pot determinar un saldo mínim que no s'utilitzarà fins a urgències per tal d'obtenir un recurs creditici estable en cas d'emergència. Això, per cert, comporta un potencial ocult. Com a tal, podem trucar a operacions de crèdit i dipòsit amb un compte. Permeten un accés còmode i ràpidrecursos financers necessaris, sense necessitat d'un préstec del banc.

Dipòsits a termini

El temps de retenció fix és molt important per mantenir la liquiditat dels balanços dels bancs comercials. A més, la seva cartera permet parlar de l'estabilitat de l'organització. Per regla general, els dipòsits a termini s'accepten per un termini determinat:

• fins a 30 dies;
• 31-90 dies;
• 91-180 dies;
• de 181 dies a un any;
• d'1 a 3 anys;
• més de 3 anys.

Molt sovint hi ha situacions en què no es reclamen determinats dipòsits a termini, després esdevenen tals que tenen un període de circulació vençut. La devolució dels vostres diners en aquest cas serà molt problemàtic.

L'ús generalitzat de targetes de plàstic i liquidacions amb la seva ajuda va afectar positivament la popularització d'aquest tipus de dipòsits. En aquests casos, es creen comptes especials, sobre els quals es cobra un tipus d'interès reduït, però en cas de retirada en un moment arbitrari, el client no rep multes del banc. Per tal d'augmentar l'interès de la gent, s'utilitza àmpliament el mecanisme de taxes complexes.

Augmentar la quantitat de recursos

Per a això, s'utilitzen diferents operacions bancàries de dipòsit, que estan enfocades a diferents segments de la població, en funció del seu nivell social, així com dels imports i terminis per als quals s'obre i transfereix el dipòsit.

Al mateix temps, els bancstambé es tenen en compte els requisits de les diferents categories de persones que poden obrir un compte. Així, es preveuen sistemes d'interacció amb tothom, des dels estudiants i pensionistes fins a la classe mitjana i els empresaris. Per estar convençut d'això, només cal que mireu què ofereixen aquestes institucions financeres.

Hi ha diferents cotitzacions: estudiant, pensió, inversió, etc. Sobre ells, els bancs ofereixen interessos més elevats o altres condicions preferents. Important en aquest cas és la senzillesa i la rapidesa de tancar un acord i obrir un compte. En la seva majoria, s'utilitzen formularis preparats prèviament. Encara que en alguns casos es pot fer un contracte individual (això depèn directament de la categoria del client).

Lluita entre bancs per als clients

La competència entre diverses entitats financeres les obliga a analitzar les transaccions de dipòsits per triar una forma d'interacció amb les persones que els posi en una llum favorable. Això consisteix en oferir una gamma completa de serveis, i en millorar la qualitat del servei, i en la possibilitat de fer un seguiment remot del teu compte.

Es poden oferir diverses bonificacions en forma de venda de xecs de viatge, conversió de divises a un preu favorable, emissió de targetes de plàstic, acceleració de la transferència de fons, pagament de diversos béns, factures de serveis públics i molt més. La creació i desenvolupament d'una àmplia gamma de serveis bancaris, juntament amb l'assegurança de dipòsits, augmenta qualitativament l'atractiu d'una entitat financera als ulls dels dipositants actuals i potencials. Gràcies a això, la base de recursos de l'estructura s'està expandint ràpidament.

Certificats d'estalvi i dipòsit

Són un tipus de dipòsits a termini. Per primera vegada es van permetre a nivell legislatiu a la Federació Russa el 1992. Les normes aplicables als certificats són les mateixes per a tots els bancs. Encara que les condicions per a l'emissió i la circulació de cada tipus individual estan desenvolupades precisament per estructures financeres.

Els certificats només es poden emetre en rubles. A més, una limitació important és que no poden servir com a mitjà de pagament o liquidació dels serveis prestats o dels béns venuts. Una característica especial és que la taxa del certificat no pot canviar unilateralment al llarg del temps. Si el client ha sol·licitat el pagament després del període especificat, la institució financera està obligada a pagar les quantitats especificades a petició.

L'organització de les operacions de dipòsit, que s'ha comentat anteriorment, està més relacionada amb un banc i la seva interacció amb persones (o empreses que no estan relacionades amb el sector creditici). I ara ampliem l'abast del nostre coneixement.

Emissió de bons

Els bons s'utilitzen com a ingressos addicionals. Estan regulats pels mateixos documents que les accions. El banc pot emetre bons:

• nominal;
• al portador.

Es poden garantir amb o sense garantia, amb interessos, descompte,convertibles, amb diversos venciments. Per recaptar fons, es poden emetre en moneda estrangera o en rubles.

S'ha de tenir en compte que la prestació de recursos per part dels bancs a altres entitats financeres és d'especial importància (si parlem de comptabilització de les operacions de dipòsit). Això es fa amb l'ajuda de subhastes i intercanvis, encara que també és possible establir relacions contractuals directes entre organitzacions. Però si no hi ha estructures molt grans o no hi ha confiança entre elles, llavors una subhasta o intercanvi és una opció més probable. Per cert, no l'últim paper el juga la presència d'intermediaris i la necessitat de passar almenys algun tipus de selecció.

Ara prestem atenció a les nostres realitats i parlem de les operacions de dipòsit del Banc de Rússia.

préstecs CBR

La major part dels diners del Banc Central fins l'any 1995 es va proporcionar per donar préstecs a sectors prioritaris de l'economia. En aquest cas, tenia sentit. Es consideraven grups separats d'àrees industrials, agricultura i altres àrees que tenen una importància significativa per al funcionament de l'estat.

A partir de 1994, el Banc Central va començar a practicar les subhastes de recursos. Ja l'any 1995 es van convertir en l'instrument de refinançament predominant. Des d'aleshores, tot i que el préstec dirigit no és una cosa fantàstica o extraordinària, el Banc Central s'ha utilitzat principalment com a vehicle per finançar bancs privats a un tipus més baix perquè puguin donar suport a les masses.empresaris i ciutadans corrents, la demanda dels quals pot ajudar significativament a l'economia nacional.

Treball dels bancs comercials

Mirem quines poden ser les operacions de dipòsit de Sberbank quan interactuem amb altres institucions financeres. Hi ha 4 direccions principals:

1. Préstecs interbancaris rebuts d' altres entitats financeres. Van acompanyats d'un acord, que estipula tot el necessari per a aquestes transaccions: import, termini, tipus d'interès. És molt car utilitzar aquest recurs, de manera que no s'utilitza gaire.
2. Realització d'una operació de dipòsit reomplint un compte de corresponsal. Consisteix en el fet que la transferència de diners es basa en l'acord corresponent. En aquest cas, no es paguen interessos per l'ús dels recursos. El saldo del compte es dóna com a recompensa. Aquest mètode l'utilitzen normalment els bancs amables o de confiança.
3. Recursos d' altres afiliats. Aquest mètode només funciona dins d'un banc. El seu ús és convenient perquè no cal cap garantia, registre i intercanvi d'acords abans d'obtenir un préstec. No, és clar, s'hauran d'elaborar certs documents, però això és després de la transacció. L'operació es realitza segons calgui. Per dur-ho a terme, n'hi ha prou amb fer una trucada telefònica, i una notificació enviada per correu electrònic o fax serveix de confirmació. Per això, aquesta eina es considera la més mòbil i còmoda. Et permet atraure les quantitats necessàries,tot fent-ho amb un cost mínim.
4. Ajuda del banc principal. Aquest tipus d'atracció de recursos es podria atribuir al primer punt, si no fos pel fet que el tipus d'interès sol ser una mica més baix i es fixa de manera directiva.

Com ho fa el món

La captació de fons en forma de dipòsit es realitza a un tipus d'interès important. Els préstecs també s'emeten a tipus d'interès encara més elevats. És igual a tot arreu o hi ha excepcions?

El fet és que els dipòsits es popularitzen com a mitjà fiable de protecció contra la inflació. Per descomptat, val la pena dir que això només és cert en casos individuals, sovint simplement redueixen l'impacte dels efectes negatius. Per tant, les taxes depenen directament d'aquest indicador. Així, per exemple, al Japó, els EUA, Dinamarca i Suïssa, podeu observar dipòsits al 0-0,5% anual.

Els préstecs en aquests països s'emeten a un 1-3%. D'una banda, no és rendible posar-hi fons. Però mirem les nostres institucions financeres: aquí podeu veure les taxes dels dipòsits en dòlars i euros al 5, 6, 7 i fins i tot al 10%! Teòricament, podem concloure que és molt més rendible fer dipòsits en moneda estrangera al territori de la Federació Russa. Però aquí hi ha una sèrie de riscos, inclosa la possibilitat de convertir tots els dipòsits en rubles, la desaparició del banc del mercat de serveis financers i molt més. Per tant, els tipus d'interès elevats són una mena de compensació dels riscos corresponents que suporta el propietari de la moneda.

Resum

Per tant, les operacions de dipòsit dels bancs són determinades accions mitjançant les quals es produeix la formació de recursos bancaris. Aquest procés es porta a terme mitjançant l'ús d'una sèrie d'eines.

Per tant, la font principal per obtenir recursos és l'atracció de fons dels clients (que són persones físiques i jurídiques). Sense operacions d'aquest tipus, serà impossible formar la cartera de dipòsits inicials del banc i l'entitat financera no disposarà dels recursos per emetre préstecs i dur a terme les seves activitats. Per tant, sense això, el sistema monetari modern hauria experimentat problemes importants.