Què és una caixa d'estalvis? En quin any va aparèixer la primera caixa d'estalvis?

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Avui, l'expressió "caixa d'estalvis" ja no s'utilitza molt, i ni tan sols pensem que el principal banc del país, Sberbank, va sorgir d'aquest fenomen. D'on va sorgir aquest fenomen financer i com funciona? En l'article parlarem de l'any en què va aparèixer la caixa d'estalvis, qui va ser el primer que va inventar aquest mecanisme, i de com les caixes van evolucionar cap a les entitats de crèdit modernes.

El concepte d'estalvi

Tan aviat com una persona tenia un excedent de valors materials, va començar a pensar en guardar-los per a un ús futur. Així, va néixer la idea de l'estalvi. Al principi, aquest procés s'estenia només als aliments: sempre era habitual que la gent s'aprovisionés d'aliments en cas de fam. Aquesta és una activitat absolutament instintiva, ja que el nostre cos emmagatzema l'excés de calories en plecs de greix, i una persona, com una proteïna, per exemple, fa reserves.per a un ús futur.

Però el concepte d'estalvi està relacionat precisament amb la preservació dels diners. Per primera vegada, a la gent se li va ocórrer estalviar diners per al futur fa unes desenes de centenars d'anys. Per exemple, a la Xina hi havia la tradició de reservar monedes per a un "dia plujós" en pots de fang segellats. Només es podia extreure diners d'allà trencant el vaixell. Durant molts segles, la gent simplement estalviava diners, no aportava cap ingrés, i només quan va sorgir la idea que aquests estalvis es podien posar en circulació, va aparèixer la caixa d'estalvis.

Concepte de caixa d'estalvis

A poc a poc es va anar configurant un mecanisme financer especial que va permetre generar estalvis i alhora rebre ingressos d'aquests. Una caixa d'estalvis és una organització que els atrau de la població i paga interessos als dipositants. La possibilitat d'augmentar el capital ve proporcionada per l'emissió d'estalvis d'ús temporal a qui ho desitgi (crèdit), pel qual aquests, al seu torn, paguen al caixer.

Avui, les caixes d'estalvis i els bancs són una part important de l'economia de qualsevol estat. Fins i tot hi ha indicadors de taxes d'estalvi de la població, que asseguren l'estabilitat del sistema econòmic. Així mateix, el volum de capital estalviat és un bon criteri per avaluar la situació general de l'estat. Perquè la gent comença a estalviar només quan en té prou.

Principis de funcionament de la caixa d'estalvis

Ja hi ha una manera tradicional d'acumular fons per al seu consum posterior per part de la població: aquestacaixa d'estalvis. Els dipòsits de la gent els aporten ingressos, que és el principal factor motivador per sol·licitar a una entitat financera la creació dels seus propis fons de reserva, i no posar monedes en un pot de vidre a l'armari de casa. Però d'on prové aquest benefici?

Hi ha dos mecanismes que es poden utilitzar per pagar interessos a la gent. La primera es coneix com a piràmide financera: els inversors reben interessos dels clients recentment atrets que han portat els seus diners. Aquest esquema té un alt risc de fracàs, ja que qualsevol retirada massiva de dipòsits provoca un col·lapse i alguns clients no només rebran interessos, sinó també els diners dipositats.

I el segon mecanisme és més complex. Implica que els diners, per tal que generin ingressos, es poden prestar per interessos o invertir-se en altres mecanismes rendibles. Les caixes d'estalvis funcionen principalment segons l'esquema "dipòsit-préstec-interessos", sense invertir.

La història de l'aparició de les caixes d'estalvi al món

Per primera vegada, el principi del mecanisme d'estalvi financer va ser formulat per l'escriptor D. Defoe, que pensava com desenvolupar la previsió de la població. A partir de les seves idees, l'any 1778 a Hamburg, un empresari local va obrir una oficina que acceptava dipòsits en efectiu al 3%, que es podien retornar a primera petició del dipositant. Però aleshores la idea només va rebre una implementació local.

El boom de les caixes d'estalvis comença a Anglaterra al tombant dels segles XVIII-XIX. Després van venir els primers estalviscaixa, que garantia la devolució de les inversions i el cobrament dels interessos. El 1817 es va aprovar la primera llei britànica sobre aquestes institucions financeres. Se'ls va encarregar de col·locar els diners atrets només en fons fiables i bons del govern. Així va començar la interacció entre les caixes d'estalvis i l'economia estatal. Va rebre fons addicionals i va motivar la població a crear estalvis.

Inicialment, les caixes d'estalvi es van dissenyar per als grups de població amb menys ingressos. Per tant, l'import màxim del dipòsit es va establir en 150 lliures. Això va permetre als pobres crear un "airbag" financer per a un imprevist, que també va ser beneficiós per a l'estat i els grans capitalistes, perquè els alleujava de la necessitat de tenir cura dels pobres, que perdien la feina o emmal alteixen. Des de principis del segle XIX, les caixes d'estalvi van començar a aparèixer a molts països d'Europa i als EUA.

Primeres caixes d'estalvi a Rússia

Aquest boom tampoc no va passar per alt l'Imperi Rus. La primera caixa d'estalvis del nostre país va aparèixer l'any 1839 per decret de l'emperador. Aquests eren caixes d'estalvi i auxiliars per als camperols; així és com l'estat va començar els preparatius per a l'abolició de la servitud.

L'any 1841, a instàncies del tsar, es van tornar a obrir les primeres caixes d'estalvis de la ciutat a Moscou i Sant Petersburg. Al principi, el dipòsit mínim era de 50 copecs, i el màxim - 300 rubles, més tard aquestes xifres es van augmentar. Les primeres institucions d'aquest tipus es van crear a les empreses i l'estatserveis, i des de 1880 van començar a obrir caixes a les sucursals del banc estatal, a les oficines de correus i a les estacions de ferrocarril.

A més dels dipòsits a la vista, aquí s'acceptaven els dipòsits "condicionals". en condicions especials, determinades, així com dipòsits en valors. Els empleats de les caixes, així, van actuar com a intermediaris entre els ciutadans i l'estat. Més tard, va aparèixer un servei d'assegurances de vida. Des de finals del segle XIX, els taulells de caixa també s'han convertit en una eina per a la venda de bons del govern, així com per mantenir préstecs guanyadors. A poc a poc, les caixes es van convertir en una entitat de crèdit i préstec multifuncional.

Caixes d'estalvis soviètics

Després del cop d'estat de 1917, el nou govern va declarar per primera vegada els dipòsits de la població inviolables i els préstecs reials, anul·lats. A poc a poc, la inflació va provocar la depreciació real dels dipòsits. Després de la Primera Guerra Mundial i la Guerra Civil, es va anunciar una nova política econòmica i va aparèixer un nou instrument financer: la caixa d'estalvis de l'URSS.

Aquestes institucions van ser el vehicle de la reforma financera, la seva tasca principal era protegir els salaris dels treballadors en temps d'inflació. Amb el temps, també se'ls va encarregar les funcions d'assegurances de la població. El 1925, el govern va establir les caixes estatals d'estalvi de treball de l'URSS. A través d'ells es van oferir diversos tipus de dipòsits, préstecs governamentals i la venda de bons guanyadors.

El 1933 més de50 mil caixes d'estalvis. Durant la Segona Guerra Mundial, el govern va congelar els dipòsits de la població, i aquests diners es van convertir en una ajuda important per garantir la defensa de l'estat. Després de la guerra, es va dur a terme una reforma monetària i modernització de les caixes d'estalvis. Més tard, l'estat va utilitzar activament les possibilitats d'aquestes institucions per a préstecs interns de la població.

Com que la situació econòmica de l'URSS als anys 60-70 era concreta: la població tenia diners, però sovint no hi havia res per gastar-los, les autoritats animaven la gent a invertir en bons del govern i a formar comptes d'estalvi. Va ser llavors quan va aparèixer un eslògan tan popular: "Guarda els diners en una caixa d'estalvis!". Amb el canvi de rumb econòmic dels anys 90, es va produir una congelació real i una anul·lació parcial dels dipòsits de la població. L'Estat encara paga una minsa compensació a alguns segments de la població. Fins ara, el final d'aquest procediment no està a la vista.

Caixes d'estalvis avui

Avui, a molts països, continua existint un fenomen financer com la caixa d'estalvis estatal. Aquestes institucions tenen com a objectiu captar petits dipòsits de la població. Tot i així, els taulells de caixa són una part molt petita del sistema financer modern de les economies desenvolupades. Així, a Itàlia, per exemple, només hi ha 87 caixes d'estalvi, als EUA només representen un poc per cent de la facturació financera total del país. Aquesta disminució d'aquestes institucions va ser conseqüència del desenvolupament del sistema bancari mundial.

Caixes d'estalvi i les seves característiques

Amb el temps, en molts estats les caixes d'estalvis es van convertir en caixes d'estalvis. Què significa això per al consumidor mitjà? Aquestes institucions ofereixen més serveis. Aquí no només podeu obrir diferents tipus de dipòsits, sinó també contractar un préstec per a qualsevol necessitat, resoldre problemes d'inversió, realitzar transaccions amb divises i altres actius valuosos.

Els bancs realitzen transaccions en efectiu i ofereixen programes d'assegurances. Avui dia, el concepte de “caixa d'estalvis” s'apropa cada cop més al concepte de “banc comercial”. La diferència es manté principalment només en els fundadors; la majoria de vegades a les caixes d'estalvis un dels principals fundadors és l'estat.

Sberbank de Rússia

Alguna vegada a l'URSS, el principal eslògan financer, com ja hem comentat, era la frase: "Guardar els diners en una caixa d'estalvis". Aquest eslògan és utilitzat per Sberbank de la Federació Russa, i no sense motiu. L'any 1988 es van reorganitzar les caixes laborals estatals i es van convertir en la Caixa d'Estalvis (Sberbank). I fins ara, la gent té una forta sensació que es tracta d'un banc estatal, tot i que als anys 90 es va convertir en una societat anònima amb la intervenció de capital privat. Però l'estat conserva la seva participació en el capital autoritzat de Sberbank i el dóna suport activament, formant el seu posicionament com a principal banc del país.

Tipus d'operacions de caixes d'estalvi

Inicialment, qualsevol caixa central d'estalvis acceptava dipòsits de la població sotainteressos a la vista, després van arribar els dipòsits a termini i la venda de bons. Actualment, les caixes d'estalvis també ofereixen serveis de liquidació i efectiu, canvi de divises, serveis de dipòsit, així com préstecs i inversió. A més, Sberbank ofereix serveis de recollida d'efectiu, treball amb valors i altres actius, assegurances de dipòsits, assegurances de vida i propietats.

Funcions de la caixa d'estalvis

La funció més important que realitzava la caixa d'estalvis era recaptar fons de la població. En aquest sentit, les caixes continuen amb aquesta tradició: són la principal eina per mobilitzar l'estalvi i incorporar-lo a l'economia real del país.

Aquestes institucions financeres són una part important de l'economia, ja que proporcionen el moviment de capitals, i també estimulen la població a crear estalvi, que també té un paper important en el sistema financer de l'estat..