On puc obtenir una hipoteca sense prova d'ingressos?

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

A Rússia, el sector a l'ombra de l'economia és al voltant del 30%. Això vol dir que aproximadament la mateixa part de la població treballa de manera extraoficial, privant-se del seu paquet social i de l'oportunitat d'acreditar els seus ingressos. Aquesta necessitat sorgeix en contactar amb un banc. Tenen l'oportunitat d'aconseguir finançament sense el cobejat certificat de l'IRPF?

On puc obtenir una hipoteca sense prova d'ingressos?

La hipoteca és l'única manera per a molts d'adquirir el seu propi habitatge. Però els bancs són conservadors: proposen requisits estrictes per al sol·licitant i rebutgen sense pietat aquells que encara estan una mica fora dels requisits. Tanmateix, aquest no és l'únic factor de rebuig. Altres motius són la insuficient solvència del sol·licitant i la mala qualitat de l'objecte comprat.

Les estadístiques diuen que als russos no els f alten serveis financers. El nombre de bancs i altres entitats de crèdit augmenta d'any en any, i el nombre de persones queencara no va aconseguir l'estatus de client del banc, no disminueix. Quina és la trampa?

Camp d'informació al voltant dels bancs

Puc obtenir una hipoteca sense prova d'ingressos? Algunes ofertes són molt atractives i les condicions són acceptables. Però això només és a primera vista. Per entendre els detalls de la situació, hauríeu de tenir en compte tots els matisos de la qüestió de la hipoteca. La transacció implica almenys tres parts: el venedor, el banc i el comprador. Considereu la posició de cadascuna de les parts i les seves obligacions. En una transacció normal, tot està molt clar: el comprador i el venedor acudeixen al notari o a la cambra de registre, signen el contracte de compravenda, fan una liquidació i es dispersen. En què és diferent un acord amb un banc?

Per al venedor

El venedor de l'habitatge no li deu res a ningú, però quan els possibles compradors decideixen optar pel seu habitatge, estan obligats a informar que van a comprar a través del banc. Per obtenir una hipoteca, el comprador ha d'aportar còpies dels documents de l'habitatge. Els agents immobiliaris són molt útils en aquest sentit. Si col·laboren amb el propietari de l'apartament sobre la base d'un contracte, tenen totes les còpies necessàries a mà.

Un altre avantatge de les empreses intermediaris és que et poden ajudar a trobar un habitatge líquid que compleixi els requisits del banc. El comprador ha de decidir per endavant la qüestió del mètode de pagament: en efectiu o no en efectiu. També cal discutir el procediment de liquidació: després del registre dels drets en els organismes estatals o abans.

Per al banc

El banc és una institució financera,interessada a obtenir beneficis amb transaccions monetàries. Un dels principals tipus de serveis és la hipoteca. Amb el finançament de la compra d'immobles per part de particulars, el banc pretén obtenir un benefici superior a l'import que destina en el present. L'import total que el sol·licitant ha de retornar es divideix pel període seleccionat per mesos.

Els bancs que ofereixen hipoteques sense justificant d'ingressos o sobre la base d' altres documents arrisquen els seus fons i els ingressos potencials d'aquest préstec. Suposem que, si el sol·licitant no paga a temps, el banc es mantindrà amb pèrdues en dos elements: els seus propis fons i els ingressos esperats. Davant d'aquest resultat, el creditor té dret a exigir una garantia al sol·licitant. Principalment són habitatges comprats.

Alternativa:

• altres habitatges no gravats amb drets de tercers;
• garant en la persona d'una persona solvent per part del sol·licitant;
• altres tipus de propietat: cotxes, propietats comercials, lingots d'or;
• compte de dipòsit al mateix banc amb prou diners per cobrir el préstec.

A més, el sol·licitant ha d'acreditar que els ingressos mensuals del sol·licitant cobreixen l'import dels pagaments més les necessitats bàsiques dels familiars. És per aquest motiu que és rar que algú obtingui una hipoteca sense prova d'ingressos.

Per al comprador

En atraure fons de tercers amb condicions d'interès, el comprador paga en excés una quantitat important per l'habitatge. Tot depèn del nivell de preus actual i de les tendències del mercat. Si compres un habitatge en el punt àlgid de l'augment dels preus dels préstecs hipotecaris, el pagament en excés serà important, però donada la tendència de les grans ciutats, on els preus de l'habitatge només augmenten, les hipoteques poden ser l'única manera segura de resoldre el problema de l'habitatge. Des d'aquest punt de vista, una hipoteca sense justificant d'ingressos és el somni de molts sol·licitants d'habitatge.

Un pas tan seriós com una hipoteca s'ha de planificar amb antelació. Si hi ha ingressos il·legals, cal legalitzar-los. Si el sol·licitant rep un sou "en un sobre", heu de pensar en maneres de legalitzar-lo. Cal tenir en compte que els ingressos oficials són necessaris no només per a les hipoteques. Amb la renda legal es paga l'IRPF, del qual es pot obtenir una deducció per la compra d'habitatge, tractament o educació. Pots deixar-lo al compte PFR i acumular una pensió sòlida.

Quins documents necessiteu?

Els requisits del banc es formen a partir dels aspectes anteriors, de manera que la majoria dels documents requerits estan destinats a demostrar la fiabilitat de la transacció. El paquet estàndard de documents inclou els documents següents:

• passaport nacional del sol·licitant;
• passaport del cònjuge;
• certificat de matrimoni;
• certificat de feina;
• certificat d'ingressos;
• documents de propietat;
• taxació d'apartaments;
• pla;
• documents dels avalistes i informació sobre la seva situació financera.

Depenent dels requisits individuals del banc, aquesta llista es pot ampliar. Però, com jaEs va esmentar que sota aquest sistema només es finança aquells que poden confirmar oficialment els ingressos. A continuació, parlarem de les possibilitats d'obtenir una hipoteca.

Qui no pot verificar els ingressos?

La raó per la qual s'han popularitzat les hipoteques sense justificant d'ingressos és el fet que alguns ciutadans guanyen d'una de les maneres següents:

• autònom remot;
• el sou oficial és petit, l' altra part s'emet "en un sobre" o "més enllà de la caixa";
• treballar a l'economia submergida;
• no registrat oficialment al lloc de treball.

Els ingressos d'algunes categories de ciutadans es troben a un nivell digne i cobreixen íntegrament l'amortització de la quota mensual de la hipoteca, però els bancs encara no poden adaptar completament els seus requisits a la realitat. Tanmateix, no tot està perdut.

Hi ha alguna possibilitat?

Què cal fer si l'estimat certificat d'impost sobre la renda de 2 persones no està disponible i els ingressos us permeten planificar grans compres? Per a aquesta categoria de clients, alguns bancs practiquen un sistema anomenat "Hipoteca sobre dos documents sense justificant d'ingressos". Es creu que aquesta és una versió simplificada dels requisits, però és realment?

La primera tasca a què s'enfrontarà el client és trobar un banc que practiqui aquest sistema. Sí, les propostes, a primera vista, són suficients. Però aquells que realment aconsegueixen l'acord estan convençuts que la gran majoria de la informació disponible no és més que una estratagema de màrqueting. La redacció condicional titulada "Hipoteca de dos documents sense prova d'ingressos" requereixmaneres alternatives de demostrar la solvència.

Quines condicions esperen si no hi ha confirmació?

El sector bancari és conservador. Malgrat la gran competència, els seus serveis, que realment permeten la implementació de grans plans, estan a l'abast d'un cercle de persones molt limitat. El prestador entén que aquells clients que sol·liciten una hipoteca sense justificant d'ingressos suposen un gran risc per al finançament. Per tant, se'ls proposen requisits més estrictes.

Concretament:

• Període de préstec més llarg: fins a 25 anys. Com ja sabeu, com més llarg sigui el termini, més car serà l'oferta.
• Tipus d'interès més alts: mentre que amb el sistema estàndard el banc promet un 10-12%, les hipoteques sense prova d'ingressos i ocupació comporten tipus d'interès del 15-17% o més.
• Llindar de pagament inicial alt: a partir del 40% o més, a diferència de l'esquema estàndard del 10%.
• La presència de garants: potser no una, sinó dues o tres persones solvents disposades a compartir els riscos.
• Obligació d'assegurança: el banc insisteix en l'assegurança obligatòria dels béns, vida, salut i ingressos del sol·licitant.

Els titulars de la targeta o els dipositants són una categoria especial

És un error creure que només les persones amb ingressos baixos sol·liciten al banc una hipoteca sense justificant d'ingressos. Tot pot ser al revés. Per exemple, una persona amb una pensió merescuda no treballa o s'ha heretat una petita fortuna.

En l'entorn bancaris'ofereix un servei especial per a determinats tipus de targetes i categories de dipositants. Són els que tenen més possibilitats, ja que en sol·licitar una hipoteca sense justificant d'ingressos, els bancs coneixeran el seu estat mitjançant un extracte especial. Les possibilitats s'acosten al 100% si el titular de la targeta compleix els requisits següents:

• S'aplica al mateix banc on es guarden els seus estalvis o on es gestiona la seva targeta.
• La quantitat de diners del compte és comparable a la quantitat dels fons sol·licitats o més.
• El sol·licitant està preparat per fer un pagament inicial de més del 50% del valor de l'objecte.

A més, s'aplica una disposició especial als participants en diversos programes bancaris, però la participació en ells sol estar condicionada a la presència d'una ocupació formal.

Si el sol·licitant és un empresari individual?

A la pràctica, les empreses unipersonals tenen més probabilitats de ser finançades que les persones ocupades formalment amb salaris estables. Però només amb una condició: la forma de propietat no és formal i les activitats comercials es duen a terme realment.

Aquells ciutadans que no volen treballar "per al seu oncle", però el paquet social i els beneficis de la renda oficial són importants, es recomana pensar en donar d' alta un emprenedor individual. El sistema de notificació és senzill i hi ha molts més drets i oportunitats. Si és necessari obtenir una hipoteca sense pagament inicial i sense prova d'ingressos, les possibilitats d'un resultat satisfactori són bastant altes.

Avantatges IP

Individuall'emprenedor té l'oportunitat de guanyar en diversos punts alhora:

1. L'historial de crèdit positiu és inherent a la majoria dels emprenedors en l'etapa inicial.
2. Transparència d'ingressos, ja que l'import dels ingressos no està determinat per res i pot ser qualsevol cosa. El més important és reflectir-los honestament en els informes fiscals.
3. Dedueix periòdicament impostos, inclòs l'IRPF, la declaració del qual ja es considera un document acreditatiu potent.
4. El sistema fiscal es pot simplificar o UTII, ja que és convenient per al propi subjecte.
5. Depenent del període d'activitat de l'empresari, els seus ingressos es consideren relativament estables. Les estacions no són un obstacle.

A més, un empresari individual ha de tenir un compte bancari corrent. Un extracte del compte és una bona manera de demostrar la vostra capacitat de pagament.

Ofertes reals

La bona notícia és que els bancs es dirigeixen lentament cap a clients que no poden verificar els ingressos. Per exemple, el líder del mercat financer nacional, Sberbank, ofereix un programa segons el qual podeu obtenir finançament a partir de només dos documents.

En aquest cas, caldrà abonar almenys el 50% del cost de l'habitatge. Una hipoteca sense prova d'ingressos a Sberbank està preparada per considerar una sol·licitud per qualsevol quantitat que no superi els 15.000.000 de rubles. L'import a retornar diferirà de l'import emès originalment en un 10-11% més, sense incloure els costos de processament, la comissió de crèdit i altres costos relacionats.

VTB-24 ofereix un sistema similar. El programa amb el nom revelador "Victòria sobre els tràmits" està preparat per tenir en compte les sol·licituds de tots els ciutadans majors de 25 anys i que confien en la seva capacitat de pagament. Aquestes persones poden comptar amb un finançament de fins a 30.000.000 de rubles. En aquest cas, el propietari ha de pagar almenys el 40% del cost al banc. Les tarifes comencen al 12,6%.

El Banc de Moscou va destacar amb una actitud especialment lleial, disposat a aportar qualsevol quantitat. És cert que les taxes no es revelen a una àmplia gamma, però si un client sol·licita un préstec amb un mínim de documents, el pagament excessiu dels interessos no supera el 0,5%. Heu de portar com a mínim el 40% del valor de l'objecte.

Conclusió

Si és possible acreditar ingressos o no, una hipoteca pot ser una bona manera d'aconseguir la teva pròpia casa. Durant els últims anys, els preus al mercat immobiliari han baixat una mica. Hi ha una calma de tant en tant, però difícilment es poden esperar canvis fonamentals en els preus.

Per trobar un banc amb condicions adequades, us heu de guiar per l'experiència d' altres clients. A aquests efectes, s'aconsella llegir ressenyes sobre hipoteques sense justificant d'ingressos. Asseguren que els bancs satisfan cada cop més les necessitats dels seus clients i estan disposats a considerar cada situació de manera individual. Potser els tipus d'interès seran lleugerament més alts o el termini serà més llarg.

Per exemple, a jutjar pels comentaris dels clients, Gazprombank està preparat per finançar l'adquisició deobra nova amb un abonament del 40%. La tarifa base comença a l'11,5% i serà més alta si el sol·licitant desactiva l'assegurança de risc personal.

"Delta Credit" està preparat per oferir una hipoteca per a la compra d'una casa particular a tipus d'entre 8,75 i 10,25%. El sol·licitant ha de pagar almenys el 50% del cost de l'habitatge.

Els clients de Delta Bank van triar un préstec en condicions simplificades d'una varietat d'ofertes hipotecàries i el banc va acceptar individualment complir-les: en comptes de confirmar els ingressos, es van oferir a comprometre una propietat equivalent.

Moltes famílies no es decideixen per una hipoteca, perquè no confien en les seves capacitats: sense justificant d'ingressos, els espera esgotar córrer i recollir documents. Però les condicions estan canviant, i si sou titular d'una targeta de dèbit Sberbank, hi ha la possibilitat d'aconseguir una hipoteca amb el mínim esforç.

Atesa la tendència positiva, podem dir que tothom té l'oportunitat de comprar el seu habitatge amb l'ajuda d'una hipoteca. És cert que t'hauràs d'estrènyer el cinturó i treballar sense parar. Però, com s'ha esmentat anteriorment, l'habitatge és la possessió més cara que pot tenir una persona i, sens dubte, val la pena l'esforç.