Hipoteca amb suport estatal: condicions per a l'obtenció

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Els que estan pensant a comprar un habitatge amb un préstec hipotecari passen per moltes opcions i programes. I sovint s'atura en una hipoteca amb suport estatal. Quins són els seus avantatges i contres, així com les condicions d'obtenció i les condicions de pagament, ho entendrem a continuació.

Què és una hipoteca?

Comprar el vostre propi racó és la tasca de cada segona família a Rússia. En els anys soviètics, es considerava la norma viure amb els pares, però llavors la mentalitat era diferent. Avui, els joves lluiten per la independència i la vida autònoma. El problema és que un desig tan bo no sempre acaba bé. I tot perquè cal estalviar per comprar béns immobles.

Com estar en una situació en què no hi ha prou diners en reserva, però vols viure al teu pis o casa? Aquí és on és el moment de pensar en les hipoteques finançades pel govern. Aquests préstecs us permeten adquirir ara metres quadrats i pagar-los durant un temps. I tot aniria bé, molta gent té un lloc on viure només gràcies a la hipoteca, però encara no del tot.

L'essència del préstec

Per a què serveixen les hipoteques avalades pel govern i per què el país assumeix aquests costos? Tot és bastant senzill i l'explicació necessitarà diversos punts:

• Gràcies al suport del govern, el sector immobiliari està en peu, els desenvolupadors són fiables i estan disposats a construir.
• La qualitat de l'habitatge està creixent, respectivament, la vida útil i la seguretat també.
• Amb l'arribada de les hipoteques garantides pel govern, la gent està contractant més préstecs per a l'habitatge, cosa que ens porta de nou al primer punt.
• La vida d'aquelles categories de població que no poden resoldre per si soles el problema de l'habitatge (persones amb discapacitat, famílies nombroses, famílies monoparentals) estan millorant.

Motiu de la popularitat dels programes d'hipoteques finançats pel govern

I la popularitat es deu als motius següents:

1. Un dels més importants són els tipus d'interès més baixos que les hipoteques sense suport. Tot i que un dos o tres per cent sembla insignificant, estalviaran molt el pressupost familiar.
2. Oferta segura garantida. Per a aquest programa se seleccionen bancs amb bona reputació i àmplia experiència en l'emissió de préstecs hipotecaris, que garanteixen que compleixen totes les condicions.
3. L'adquisició d'habitatge només és possible a través d'aquells promotors que estan directament implicats en el programa estatal. Això té molt èxit, ja que no cal comprovar l'honestedat del venedor,l'estat ho va fer fa molt de temps.
4. Aquests préstecs són més sovint aprovats pels bancs. I tot pel fet que l'estat divideix els costos i sembla avalar el que necessita un préstec hipotecari.
5. No cal que doneu els vostres diners per alguna cosa que no s'especifiqui al contracte celebrat. Si el soci del banc és l'estat, aleshores tots els termes del contracte són senzills, comprensibles i no tenen un segon fons.

Tots aquests motius confirmen realment l'elecció correcta d'aquests programes. Si els doneu preferència, el vostre habitatge està garantit en el menor temps possible.

Què es demana al prestatari?

El primer que vingui no aprovarà el programa d'hipoteques amb suport estatal. Per ser aprovat, el prestatari ha de satisfer totes les sol·licituds bancàries.

El primer que cal observar és el llindar d'edat entre 18-21 anys i fins als 65 anys en el moment de tancar el préstec (una possible xifra és de 75 anys). El prestatari ha de ser ciutadà de la Federació Russa. Una experiència laboral continuada d'almenys sis mesos també és un requisit previ per participar en el programa d'hipoteques finançats pel govern.

Aquest tipus de préstec només s'aprova si els ingressos d'un particular que vol obtenir una hipoteca permeten pagar no només la quota mensual, sinó també les necessitats de la vida. Molt sovint, els bancs concedeixen préstecs hipotecaris no per a una persona, sinó per a diverses. A continuació, es calcula el límit de cotització mensual tenint en compte els ingressos de totes les persones que participen en el préstec. L'important és que el pagament màxim no superi mai el quaranta-cinc per cent dels ingressos, independentment de la xifra total. dona iel marit també són co-prestataris.

Avui, no més d'una dotzena de bancs ofereixen préstecs hipotecaris amb el suport del govern.

Contres dels préstecs hipotecaris

Sembla que el tipus d'interès és baix i és una manera fiable d'aconseguir un habitatge, però encara hi ha desavantatges.

No hi ha tants bancs que cooperin amb l'estat. I triar un prestador adequat, per exemple, a les ciutats petites és molt difícil.

El tipus d'interès tampoc és tan senzill. Aquest 11% només entren en vigor a partir del moment en què l'immoble passa a la propietat. Durant el període de construcció, el tipus d'interès augmenta.

El pagament inicial obligatori, que ha de ser almenys el vint per cent de l'import de la hipoteca, es pot trobar, cobrar, demanar en préstec, etc., no tots els segments de la societat.

Els bancs tenen una llista aprovada de desenvolupadors. En comprar-los béns immobles, el prestatari pot comptar amb un tipus d'interès reduït en un préstec hipotecari. Si una persona ha escollit un apartament d'un promotor que no està inclòs en aquesta llista, no hauria de sorprendre que el tipus d'interès d'un préstec hipotecari sigui més alt. Això es deu al fet que el prestatari no és elegible per al programa d'hipoteques de 2018 amb el suport del govern.

Sigui quina sigui la perspectiva d'aquests programes, però el nombre de reserves és impressionant. Per exemple, només es considera habitatge en edificis nous i que es ven directament només amb una mà per a la participació en els programes.

Aplicar a qui?

No totes les persones poden fer-hocomptar amb l'alleujament de l'estat en el pagament de les hipoteques. En primer lloc, aquest tipus d'ajuda s'ofereix als següents estrats socials:

• persones que treballen en organitzacions públiques com ara institucions mèdiques, unitats militars, institucions educatives;
• els que no tenen prou metres quadrats per viure (menys de dotze metres quadrats);
• persones fent cua per rebre ajuda per millorar la seva situació d'habitatge;
• famílies amb capital maternal (una hipoteca familiar amb suport de l'estat és adequada per a elles).

Què ha de fer el prestatari?

Ningú obtindrà una hipoteca fins que no compleixi els requisits bancaris següents:

1. Assegurança (obligatòria) de vida, béns immobles comprats i possible invalidesa. Per descomptat, el pagament total augmenta, però sense assegurança, cap banc està disposat a assumir aquest risc. L'única bona notícia és que el cost de l'assegurança es divideix de la mateixa manera que els pagaments de la hipoteca. Però l'assegurança no és un requisit previ per als empleats de l'estat.
2. En absència d'un pagament inicial i de co-prestataris, es permet redactar un acord de penyora per a la propietat existent.
3. Fins que no es liquidi el préstec hipotecari, no es poden fer operacions d'habitatge. És a dir, el propietari no pot vendre-lo, intercanviar-lo, llogar-lo. Si el banc ha revelat aquestes infraccions, té dret a exigir el reemborsament total del préstec abans que finalitzi el seu termini.
4. Si s'ignoren els pagaments mensuals i el prestatari ha passat d'una bona fe a un mal morós,el banc pot vendre la propietat en subhasta. En aquesta situació, el prestatari perd tant l'habitatge com el deute hipotecari, i el banc compensa les pèrdues derivades de la revenda de l'apartament. En aquesta situació, el refinançament d'hipoteques amb suport estatal vindrà al rescat.
5. Una persona que vulgui sol·licitar un préstec hipotecari ha d'haver treballat almenys cinc anys. I en el moment de sol·licitar una hipoteca, l'experiència laboral del prestatari en un sol lloc no hauria de ser inferior a sis mesos.
6. Programes com ara les hipoteques familiars subvencionades per l'estat i altres no permeten comprar un habitatge al mercat secundari. Això es deu al fet que, en aquest cas, el desenvolupament no està estimulat i l'estat no vol malgastar els seus diners en beneficis injustificats per part dels propietaris.
7. Una condició important per al suport estatal a les hipoteques és que només un ciutadà rus pugui sol·licitar-la.

Condicions de la hipoteca

El suport del govern a les famílies amb hipoteques està subjecte a determinades condicions, com ara:

• percentatge no superior a dotze;
• el termini més curt del préstec hipotecari és de 5 anys, el més llarg és de 30 anys;
• a les regions la quantitat es limita a tres milions de rubles, i a la regió de Moscou - 8 milions;
• comprar una casa només és possible amb els socis del programa;
• els bancs que cooperen en aquestes condicions amb l'estat no cobren comissions pel suport, manteniment i signatura d'un contracte hipotecari;
• si el sol·licitant del préstec no té fons, es permeten dos co-prestataris més;
• El límit d'edatés de 21 i 65 anys per als homes i 50 per a les dones;
• requereix un pagament inicial d'almenys el vint per cent del preu de la propietat.

Tot això només funciona si el prestatari només pot comptar amb la participació en un 6 programa d'hipoteques finançat pel govern el 2018. Què passa amb les persones que poden optar per a diversos programes governamentals? De cap manera. Si una persona és un empleat de l'Estat i al mateix temps té capital de maternitat, haureu de triar un tipus de programa hipotecari.

Com sol·licitar-lo?

S'ha fet una decisió sobre un préstec hipotecari? Queda per saber què es necessita per a això:

• En primer lloc, necessiteu un passaport d'un ciutadà de la Federació Russa.
• Prova d'ingressos dels darrers sis mesos.
• Número d'identificació fiscal (TIN).
• Per als homes, cal una identificació militar.
• Documents de l'immoble desitjat (s'extreuen del propietari directe, inclouen passaport tècnic, certificat de propietat, passaport cadastral).
• Certificat de matrimoni (en el cas d'adquisició de béns immobles per part d'un dels cònjuges).
• Un altre document d'identitat (permís de conduir, passaport o SNILS).
• Un document que confirma que una persona té actualment l'import per al pagament inicial.

És important entendre com aquesta és una llista aproximada del que es pot requerir. ATCada banc té requisits diferents. El consultor us ajudarà a entendre totes les complexitats i requisits.

Hipoteca: instruccions pas a pas

1. Primer trieu la propietat adequada. Disseny, àrea, infraestructures i molt més que caldrà tenir en compte. Per no calcular malament amb els desenvolupadors associats, cal que us poseu en contacte amb una agència especialitzada en préstecs hipotecaris. Normalment tenen una llista de desenvolupadors inclosos al programa.
2. Trieu un banc de préstec. A la mateixa agència d'hipoteques, podeu obtenir més informació sobre tots els programes i considerar possibles bancs. Quan trieu, heu de parar atenció als tipus d'interès, al termini del préstec, al pagament mensual i al pagament inicial.
3. Recolliu els documents necessaris per al banc.
4. Elaborar un contracte hipotecari. Aquest pas requereix la signatura de molts papers, que es conserven fins a l'amortització total del deute.
5. Assegureu la propietat comprada. Per a això, no cal fer gestos addicionals perquè aquesta operació es realitza directament al banc. Ja ha signat un contracte amb una companyia d'assegurances i els diners s'hi dedueixen directament. Però ningú us prohibeix triar una altra companyia d'assegurances si voleu. Si l'empresa és escollida pel prestatari, el banc ha de proporcionar un contracte d'assegurança.
6. Transferir fons als desenvolupadors. Els fons després de l'aprovació del préstec es poden transferir de diferents maneres: abonats a un compte de dèbit que no està obert en aquest banc, a un pagament hipotecari situat en aquest banc,factura per a la liquidació del venedor.
7. Registreu la transacció a la cambra de registre. S'emet un document que certifica la propietat dels immobles. L'original d'aquest document es lliura al banc i se'n deixa una còpia notarial. Aquesta assegurança protegeix el banc d'accions fraudulentes dels prestataris.

Tipus de programes governamentals

L'estat admet diversos tipus de programes d'hipoteques i en diferents bancs.

Hipoteca amb suport estatal de "VTB 24"

Tots els paràmetres principals no difereixen gaire d' altres bancs que ofereixen aquests programes d'hipoteques. La quantitat màxima aprovada va arribar als vuit milions de rubles. El tipus d'interès anual no va variar i va ser igual a l'11,4%. El venciment màxim del préstec era de trenta anys i es va permetre tancar anticipadament la hipoteca.

Hipoteca amb el suport del govern de Sberbank

Va ser el primer banc que va entrar en cooperació amb l'estat. L'import del tipus d'interès no va superar l'11,4%. El pagament inicial mínim era del vint per cent. Els préstecs hipotecaris es van concedir per un període d'un a trenta anys. Els programes amb suport estatal van existir fins al 2016 i no es van ampliar després d'aquest període.

Hipoteca amb suport estatal de Rosselkhozbank

El tipus d'interès d'aquest banc és de l'11,3 per cent durant 30 anys. L'import mínim del préstec és de 100.000 rubles, el màxim oscil·la entre tres i vuit milions(segons la regió). No es proporcionen comissions, cal una assegurança. El nombre de co-prestataris està limitat a tres, inclosos el marit/dona. Si s'aprova l'aplicació, podeu utilitzar-la en un termini de tres mesos.

Hipoteca amb suport estatal de Gazprombank

Tipus d'interès: de l'11,4% al 12%. En aquest banc, la tarifa es veu afectada per la disponibilitat de l'assegurança, l'import de l'abonament i el termini de pagament. En ingressar més de la meitat de l'import del preu de l'immoble, el tipus d'interès es pot reduir al 10,9%. Les famílies amb un segon fill també compleixen els requisits per a les hipoteques subvencionades pel govern.