Ràtio d'assegurança: fórmula de càlcul, tarifes i pagaments

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2024-01-17 18:43

El preu del contracte d'assegurança es calcula individualment per a cada cotxe. Depèn del coeficient d'assegurança i de la tarifa base. Per calcular tu mateix la prima final, has d'utilitzar tots els coeficients i conèixer el valor específic de cadascun.

Actes legislatius

El càlcul del coeficient d'assegurança es basa en lleis.

• Llei "Sobre OSAGO". Descriu les regles per calcular les primes en els contractes i també s'aprova la llista de coeficients que cal aplicar.
• Instrucció del Banc Central de la Federació Russa 3384 - U. Aquesta llei indica tots els valors dels coeficients que s'han d'aplicar durant el càlcul.

Preu

Per calcular la prima final s'apliquen coeficients d'assegurança. L'única acció que s'utilitza en el procés de càlcul és la multiplicació de totes les dades. Segons les característiques, els aranzels poden anar pujant o baixant. Per tant, el cost del contracte varia per a tots els conductors.

Bonus final=tarifa baseprobabilitats (territoriedatlímitbonus-maluspoderperíode).

Aquesta fórmula la fan servir totes les companyies d'assegurances i és obligatòria.

Tarifa objectiu depenent

Aquest indicador indica la regió i la localitat de matriculació d'un cotxe i una persona. El coeficient serà més elevat a les grans ciutats (amb molta congestió de trànsit), on es produeixen molts accidents. El valor de la tarifa a les ciutats i pobles petits serà significativament inferior al de les megaciutats, ja que hi ha menys vehicles matriculats i pocs accidents de trànsit.

Però com determinar el valor de la tarifa, si el propietari (persona física) està empadronat en una regió i el cotxe en una altra? En aquest cas, el coeficient d'assegurança de la regió dependrà de l'empadronament de la persona. Per exemple, el propietari del cotxe està registrat a Ufa i el vehicle estava registrat a Sant Petersburg. La tarifa s'utilitzarà segons les dades d'Ufa.

La identificació de la tarifa per a una persona jurídica és el contrari i depèn del registre de l'organització. Per exemple, si l'organització es va registrar a Sant Petersburg i els fons estan registrats a Moscou, la tarifa es calcularà en funció de les dades de la primera ciutat.

KBM

El coeficient bonus-malus és de gran importància a l'hora de calcular la prima final. Com el seu nom indica, aquesta tarifa pot augmentar o baixar el valor de la prima, el resultat dependrà del conductor. Si un conductor condueix un cotxe cada any sense entrar-hiaccidents de trànsit, les companyies d'assegurances hauran d'augmentar el descompte. Així, com més anys condueixi el conductor sense accidents, major serà el descompte. El descompte màxim pot ser del cinquanta per cent, mentre que el MSC es converteix en 0,5 (la persona obté el tretzè grau).

Però si el conductor té un accident per culpa seva, la majoria dels descomptes es perdran. El coeficient augmentat de l'assegurança és de 2,45, és a dir, el cost de la pòlissa pot augmentar gairebé tres vegades per culpa del propi conductor. En aquest cas, el coeficient creixent serà vàlid durant tres anys. I passat aquest període, començarà a disminuir gradualment (si no hi ha altres accidents). Però si durant l'any es produeixen diversos accidents, el preu del contracte d'assegurança augmentarà diverses vegades. Això sol experimentar els principiants.

Aquest coeficient no s'assigna al cotxe, sinó que és personal per a cada conductor. Si s'inclouen 2 persones al contracte d'assegurança, cadascuna tindrà el seu propi BMF, però en el càlcul s'utilitzarà el més gran. Per exemple, els conductors, Popov i Sidorov, estan inclosos en el contracte. La tarifa de Popov és de 0,95 (grau 4), la de Sidorov és de 0,85 (grau 6). Durant el càlcul, el programa triarà el valor màxim igual a 0,95.

Per calcular el coeficient de l'assegurança, cal saber des de quin moment el conductor va començar a encaixar en el contracte d'assegurança i si hi va haver accidents durant tot el període. Per exemple, si el conductor va estar inclòs al contracte durant tres anys i no hi ha hagut accidents de trànsit per culpa seva, el descompte serà de quinzeper cent, i la tarifa serà igual a 0,85.

Una condició important per obtenir descomptes i augmentar la classe d'accident és la inclusió del conductor a l'assegurança. Si no és el propietari del cotxe i no està inclòs a la llista, no tindrà descomptes.

A més, si una persona no ha estat inclosa al contracte durant un any sencer, es perdran tots els descomptes.

Comprovació del CBM

Per comprovar el coeficient d'assegurança, heu d'utilitzar el lloc web oficial de la PCA. La base de dades PCA conté tota la informació sobre els contractes d'assegurança OSAGO. Si els propietaris de vehicles de motor adquireixen contractes d'assegurança a companyies d'assegurances autoritzades, el sistema podrà proporcionar la informació necessària.

També pots conèixer el coeficient d'assegurança de les companyies d'assegurances. Durant el procés d'assegurança, l'empleat pot proporcionar aquesta informació al seu client.

Al contracte d'assegurança OSAGO, davant del nom del conductor, s'indica la seva classe, amb la seva ajuda podreu conèixer la tarifa. Si la classe d'accident és tres, no hi ha descomptes. A la quarta classe, el descompte serà igual al cinc per cent. I per a cada classe s'afegeix un descompte del 5%, per tant, amb la setena classe d'accident, el descompte serà del trenta-cinc per cent.

Pèrdua de descomptes

De vegades es produeix una pèrdua de descomptes i una disminució de la classe d'accidents. Això es deu al fet que una persona durant l'execució de l'acord no verifica les dades personals i posa signatures. Qualsevol error en les dades personals comportarà la pèrdua de tots els descomptes.

També es perden els descomptes siel propietari del cotxe va canviar els drets i no ho va notificar a la companyia d'assegurances. A més, utilitzar una pòlissa d'assegurança amb dades antigues és una violació de la llei. Per guardar la classe, cal que us dirigiu a l'oficina de l'asseguradora a temps i redacteu una sol·licitud de canvi de dades personals. L'empleat emetrà una nova política amb dades actualitzades. Aquest tractament és gratuït.

L'acció de KBM en diferents empreses

Sovint, els conductors que han comès un accident de trànsit es traslladen a una altra companyia d'assegurances, amb l'esperança que la informació sobre l'accident només s'emmagatzemi a la base de dades d'una asseguradora. De fet, aquesta és una suposició errònia. Totes les companyies d'assegurances utilitzen el mateix sistema. Estan obligats a proporcionar informació a la base de dades RSA. Per tant, si el propietari del cotxe es trasllada a una altra empresa, el KBM es mantindrà.

Poder

Quin factor d'assegurança també té un impacte durant el càlcul de la prima? A l'hora de calcular el preu del contracte d'assegurança, també s'utilitza la potència del cotxe. Com més gran sigui la potència, més alta serà la tarifa.

n/n	Potència, mesurada en cavalls de força	Tarifa
1	Fins a 50	0, 6
2	per sobre de 50 a 70	1, 0
3	per sobre de 70 a 100	1, 1
4	per sobre de 100 a120	1, 2
5	per sobre de 120 a 150	1, 4
6	per sobre de 150	1, 6

Termini de la política

La durada estàndard del contracte és de dotze mesos. Però no sempre els propietaris necessiten un cotxe durant l'any. Si una persona utilitza el cotxe només durant la temporada, per exemple, a l'estiu, pot signar un contracte de tres mesos. En aquest cas, la tarifa serà de 0,5 Si, en el futur, el conductor canvia d'opinió, podrà prorrogar el conveni. En aquest cas, haurà de pagar l'import restant.

Termini de l'acord	Tarifa
3 mesos	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 o més	1, 0

Factor de restricció

Segons la legislació, si el propietari del cotxe vol comprar un contracte d'assegurança amb una llista de conductors, s'aplicarà la tarifa 1. Però, en triar una assegurança sense limitar la llista, s'adopta la tarifa 1, 8.el coeficient d'assegurança ve determinat per la possibilitat d'utilitzar el vehicle per part de qualsevol conductor, independentment de l'experiència i l'edat. En utilitzar una tarifa més alta, les companyies d'assegurances intenten evitar costos addicionals.

Coeficient segons l'edat i l'experiència

Com més gran sigui la persona i com més experiència tingui en la conducció d'un vehicle de motor, més barata serà l'assegurança. La legislació ha establert una mena de llindar igual a tres anys. Si una persona fa tres anys que condueix un vehicle de motor i no ha patit cap accident de trànsit, la tarifa es reduirà.

A més, la tarifa depèn de l'edat del principiant. Si el conductor ha arribat a una certa edat (vint-i-dos anys), la tarifa baixarà. Aquests llindars els van fixar especialistes a partir de les estadístiques d'un accident de trànsit. Segons les estadístiques, una proporció important dels accidents són causats per nouvinguts.

Edat/antiguitat	Tarifa
Fins a 22 anys amb experiència de conducció fins a 3 anys	1, 8
Més de 22 anys d'experiència de conducció fins a 3 anys inclosos	1, 7
Menors de 22 anys amb experiència de conducció de més de 3 anys	1, 6
22 anys o més amb més de 3 anys d'experiència de conducció	1, 0

Preu base

La taxa base la fixa el Banc Central. El banc ha establert una mena de corredor que ajuda les companyies d'assegurances a modificar l'import. Així, avui les empreses tenen dret a triar una quantitat entre 3432 i 4118 rubles.

De fet, gairebé totes les companyies d'assegurances utilitzen el valor màxim.

El corredor es va crear perquè les empreses poguessin competir entre elles. Amb una quantitat fixa, les asseguradores no podien competir pels clients.

Però les empreses que porten molt de temps al mercat financer i tenen un nombre suficient de clients no busquen rebaixar el preu del contracte.

Exemple

Per entendre l'algorisme de càlcul, cal tenir en compte les accions d'un exemple.

Per exemple, el propietari dels fons està registrat a la ciutat d'Ufa. Posseeix un Skoda rapid amb 125 cavalls de potència. El propietari té 55 anys, l'experiència és de 20 anys (mai no hi ha hagut cap accident). Per obtenir l'import total, heu de substituir els valors de la fórmula.

• La tarifa base serà màxima: 4118 rubles.
• El coeficient d'assegurança del territori és 1, 8.
• L'edat i l'antiguitat permeten al propietari obtenir el descompte màxim del 50%. En aquest cas, la tarifa serà igual a 0, 5.
• La tarifa de la restricció serà igual a una, ja que només el propietari estarà inclòs en el contracte.
• El període de la pòlissa és d'un any, de manera que la tarifa es converteix en 1.
• El coeficient de l'assegurança del cotxe per potència es determinarà a partir de la taula i serà igual a1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubles.

L'exemple mostra que gràcies a KBM, el propietari del cotxe va poder reduir significativament l'import total.

Recompte en línia

Pot ser difícil calcular la prima de l'assegurança pel vostre compte. Per no perdre temps, podeu utilitzar els llocs web oficials de les companyies d'assegurances o el sistema PCA. Per obtenir una resposta precisa, haureu d'introduir dades personals i informació sobre el cotxe. Si necessiteu incloure diverses persones al contracte, haureu d'introduir dades completes sobre elles. A més, el sistema PCA us ajudarà a comprovar els coeficients de l'assegurança i entendre'n els valors. Si el propietari del cotxe creu que té el valor KBM incorrecte, podrà escriure una sol·licitud. El Sindicat estudiarà la carta i respondrà en el termini d'una setmana. Si realment hi ha hagut una pèrdua de descomptes, es restauraran.

Pagaments

Hi ha un límit de pagaments per a la pòlissa d'assegurança OSAGO. És:

• 500000 rubles - per a la vida i la salut;
• 400.000 rubles - per restaurar el vehicle.

Si es va produir un esdeveniment assegurat i el dany a la part perjudicada ascendia a la quantitat més gran, l'empresa pagarà el màxim possible de 400.000 rubles. El saldo el pagarà la persona responsable de l'accident.

L'import del pagament no depèn de la mida de la prima de l'assegurança. És a dir, malgrat que en comprar OSAGO algú paga més, algú menys, tothom té el mateix límit.

Conclusió

Les probabilitats d'assegurança són gransvalor a l'hora de calcular la prima final. Hi ha tarifes que no es poden modificar (capacitat). Però també hi ha moltes tarifes, que estan influenciades pels conductors de vehicles de motor. Per no pagar en excés segons l'acord d'assegurança OSAGO, heu de complir amb les normes i regulacions de trànsit. En cap cas s'ha d'abandonar del lloc d'un accident de trànsit, ja que aquestes actuacions seran importants posteriorment a l'hora de calcular l'import total. Val la pena assenyalar que els agents de l'ordre en tres dies poden trobar una persona que va abandonar el lloc dels fets. Qualsevol acció il·legal dels conductors a les carreteres s'identificarà i comportarà un augment de la prima segons el contracte d'assegurança OSAGO.

A més, perquè el conductor no perdi els descomptes acumulats, s'ha d'incloure anualment a la llista del contracte d'assegurança. En cas contrari, es perdran tots els descomptes i la classe es reduirà a 3.