Hipoteca: venciment màxim

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

La hipoteca per a molts ciutadans del nostre país és l'única opció per adquirir el seu espai habitable. Es considera un producte bancari a llarg termini, que està associat a molts riscos. Normalment s'emet una hipoteca per 10-15 anys. El període màxim d'amortització varia d'un banc a un altre. Cal escollir el període adequat per poder pagar íntegrament la hipoteca sense morositat.

Concepte

Quin és el termini d'una hipoteca? Aquest és un període de temps aprovat durant el qual el client ha de pagar el cost de l'habitatge amb interessos. Aquesta informació s'especifica al contracte de préstec. El client pot triar de manera independent el període durant el qual s'emetrà la hipoteca. El termini màxim d'amortització sol ser força llarg.

Segons les normes bancàries, com més curt sigui el termini, menys serà el sobrepagament. Els pagaments a curt termini són força importants, la qual cosa crea el risc d'impagament si el prestatari té dificultats financeres. Fins i tot amb uns ingressos estables, hauríeu d'assegurar-vos que feu un préstec durant un període llarg. Si els fons són suficients, podeu pagar la hipotecaabans del previst, estalviant interessos.

Què ofereixen els bancs?

Si necessiteu sol·licitar préstecs per a l'habitatge, heu de saber quants préstecs ofereixen els bancs russos. Quin és el termini màxim de la hipoteca a Sberbank? És igual a 30 anys. I està instal·lat en gairebé tots els programes. Si trieu el termini màxim de la hipoteca a Sberbank, així com el pagament sense amortització anticipada, el pagament en excés serà gran. Per tant, hauríeu de pensar-ho bé abans de sol·licitar-lo.

En altres bancs, també s'estableix el termini màxim de la hipoteca. VTB 24 ofereix emetre préstecs per a l'habitatge fins a 50 anys. No totes les entitats de crèdit ofereixen aquestes condicions. Els programes estan dissenyats per a joves professionals i pares joves d'entre 25 i 35 anys, ja que ajuden a aconseguir l'import per comprar béns immobles a un preu favorable.

Quin és el termini màxim de la hipoteca en altres bancs? Altres institucions ofereixen emetre un préstec fins a 30-35 anys. També s'emeten hipoteques a Raiffeisenbank i Promsvyazbank. El termini màxim d'amortització és de 25 anys. A Rosselkhozbank i Gazprombank fa 30 anys.

Apostes

Depenent del termini, la tarifa pot canviar. Als bancs russos, oscil·la entre l'11 i el 16%. La seva mida serà més gran si no hi ha pagament inicial. També hi ha programes per a béns arrels, per als quals cal aportar un mínim de documents. Aleshores la taxa pot ser del 18%. Amb la participació en programes governamentals, serà possible obtenir una hipoteca a un tipus d'interès baix -8-14%.

Requisits

Per sol·licitar una hipoteca, heu de complir uns requisits:

• 21 anys o més;
• ciutadania de la Federació Russa;
• ingressos oficials;
• registre abans de l'edat de jubilació;
• període de pagament de l'últim termini no més tard de 75 anys.

Els requisits poden variar segons el banc. De vegades cal confirmar l'experiència de 6 mesos a l'últim treball. Si el client té béns immobles, això ajudarà a concertar una hipoteca. La propietat s'utilitza com a garantia.

Un requisit important dels bancs és un historial de crèdit positiu. Si els préstecs s'han emès anteriorment, però no s'han pagat dins del període especificat, pot haver-hi una negativa. L'absència d'aquest historial també pot provocar que la sol·licitud sigui rebutjada. Sovint és necessari disposar d'un avalista perquè en cas d'impagament se li transfereixin obligacions.

Sigui quin sigui el terme escollit, molts programes requereixen un pagament inicial. Pot estar entre el 10 i el 25% del preu de la propietat. Sovint cal tenir un cert nivell d'ingressos, per exemple, a partir de 25 mil rubles. Com més alt és el nivell salarial, més possibilitats d'obtenir una hipoteca i més gran serà l'import emès. També es tenen en compte altres tipus d'ingressos: de negocis, feines a temps parcial, lloguer d'immobles.

Termini mínim

Els préstecs hipotecaris s'emeten per un període d'1 any. A la pràctica, el préstec anual gairebé mai s'utilitza. Els motius inclouen:

• pagaments grans;
• apostes altes;
• provisiógarantia de devolució dels diners.

Si tens ingressos estables i grans, pots contractar un préstec de consum per obtenir l'import que f alta. L'inconvenient d'un contracte a curt termini és la dificultat de regular l'horari i utilitzar el pagament anticipat. El prestatari ha de pagar grans quantitats cada mes.

Clients a tenir en compte:

• risc d'ingressos;
• probabilitat de pèrdua de feina;
• costos addicionals;
• manca de creixement dels ingressos;
• inflació.

En aquestes circumstàncies és difícil fer pagaments. Per tant, això s'ha de tenir en compte a l'hora de redactar un contracte. La violació del calendari de pagaments afectarà l'historial de crèdit, per la qual cosa és poc probable que les sol·licituds siguin aprovades en el futur. Per reduir el risc, els bancs ofereixen assegurances.

Quin terme triar?

Aquesta pregunta interessa a molts prestataris. El període mitjà és de 10-15 anys. Com es pot veure a les estadístiques, això és suficient per pagar el préstec. En comparació amb els clients occidentals i americans que paguen hipoteques durant molt de temps, els russos prefereixen desfer-se del deute més ràpidament. Els motius són els pagaments en excés: als EUA la taxa és de l'1-2%, i a Rússia la xifra és del 12-15%, de manera que s'obtenen grans pagaments en excés durant 30 anys. Això és diferent a la hipoteca dels diferents països.

El període màxim d'amortització permet al prestatari triar el període desitjat. Aquests són alguns consells que cal tenir en compte:

• El risc de morositat a curt termini és alt sila situació financera empitjorarà;
• escollint un període llarg, el préstec es pot pagar abans del previst en terminis parcials, reduint l'excés final;
• El pagament anticipat ara es realitza a la majoria dels bancs sense multes ni comissions.

Pagament en excés en diferents moments

Resulta que el termini màxim de la hipoteca a Rússia a cada banc és diferent. Si trieu un període més llarg, el sobrepagament serà més gran. Per exemple, si obteniu un préstec per 1 milió de rubles durant 5 anys al 13%, el pagament en excés serà de 360.000 rubles.

Quan el contracte s'elabori per a 15 anys, el sobrepagament serà d'1,3 milions de rubles i la taxa és del 13,5%. Com a resultat, és millor obtenir una hipoteca per un període més curt. En aquest cas, cal tenir en compte la seva situació financera abans d'emetre una hipoteca. Podeu triar el termini màxim d'amortització, però hauríeu d'intentar pagar abans.

Pagament anticipat

És millor pagar abans del previst a l'inici del termini, quan es calculen els interessos. En aquest cas, cal reduir l'import del deute principal, ja que al saldo es cobren interessos. A la segona meitat del reemborsament, el pagament anticipat no es notarà tant.

Si se sap que hi haurà amortització anticipada, per exemple, després de rebre el capital maternal o d'obtenir una subvenció per a una família jove, és aconsellable sol·licitar una hipoteca per un període curt. El termini de pagament s'ha d'assignar en funció de la situació financera real.

Canvi en el calendari de pagaments

La major part dels interessos es cobren al començament del registre i després es paga el principal. Els bancs russos solen emetre pagaments anuals. Primer es paguen els interessos i després el deute. Si es realitza un amortització anticipada, l'import del deute canvia. Amb el pagament parcial, el calendari de pagaments canvia.

Ofereix normalment als clients:

• disminueix el termini del préstec, però el pagament continua sent el mateix;
• redueix el pagament, deixant el nombre de mesos.

En cas de pagament anticipat, què és més rendible: reduir el termini o l'import? En el primer cas, la càrrega mensual no disminueix, i l'interès serà menor a causa del curt període. La segona opció consisteix a reduir els pagaments mensuals.

Quan és beneficiós reduir el termini?

A causa del pagament anticipat de 50-100 mil rubles, el termini es redueix uns quants mesos. Si ho calculeu tot en una calculadora de préstecs, llavors amb un sol amortització anticipada, és beneficiós reduir el termini. Com que l'import del pagament serà el mateix, el sobrepagament serà menor.

Els especialistes aconsellen sol·licitar una hipoteca durant un període màxim i, si és possible, fer els pagaments abans del previst. Això us permetrà estalviar habitatge, encara que pagueu una mica de més. Determineu la millor manera de pagar una hipoteca, abans de l'horari o no, s'ha de basar en la vostra situació. Cal tenir en compte la inflació, com es deprecien els diners. Amb una taxa alta, es recomana no pagar el préstec abans del previst, sinó comprar béns.

Quan és el millor moment per pagar abans?

Si la hipoteca s'emet per un període llarg, és millor triar abansamortització el primer any. Això t'estalviarà molt. Si no hi ha diners addicionals per als pagaments, hauríeu de pagar la hipoteca de la manera que la situació i l'acord amb el banc ho permetin. Per exemple, Sberbank estableix que el pagament anticipat és possible 3 mesos després del primer pagament, ja que no es beneficia de l'amortització ràpida. Altres bancs poden tenir els seus propis requisits. Però com més aviat pagueu el vostre deute, més podreu estalviar interessos.