L'acord de compte bancari és El concepte, termes i condicions de l'acord

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Una part integral del desenvolupament exitós i productiu de les relacions de mercat tant al nostre país com a l'exterior és el sistema bancari. Assegura el funcionament natural general de totes les relacions econòmiques.

Avui, un nombre força elevat d'entitats bancàries estan registrades al nostre país. Quins bancs són els millors? A quina entitat de crèdit es pot confiar els teus estalvis i actius? Els bancs més fiables, potser, haurien de ser considerats els que es troben entre les 10 millors institucions financeres del país. La primera entitat de crèdit d'aquesta llista, segons dades de 2018, és, per descomptat, Sberbank de Rússia, la majoria dels clients ho prefereixen. El segon lloc de la classificació l'ocupa VTB Bank, seguit de Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Són aquests centres més grans del país els que són els bancs més fiables. Les seves activitats són apreciadesBanc central de Rússia, tenen un nivell molt alt de confiança dels clients.

Avui, les entitats de crèdit ofereixen als seus clients una àmplia gamma de productes i serveis bancaris. Les empreses i organitzacions, així com els ciutadans comuns, interactuen amb els bancs de manera continuada. Això es deu al fet que la principal àrea d'activitat de les estructures financeres és el préstec i la liquidació, els serveis d'efectiu per a persones físiques o jurídiques l'ocupació de les quals es refereix a gairebé qualsevol indústria econòmica. En l'etapa inicial, aquestes relacions comencen amb la celebració d'un acord i, per regla general, aquest acord és un compte bancari o un acord de dipòsit bancari. Els acords d'obertura de comptes són celebrats i gestionats per entitats de crèdit del nostre país d'acord amb la legislació vigent.

Concepte de contracte

L'acord de compte bancari és una relació civil i jurídica entre una organització bancària i un client potencial. El client també pot mantenir aquestes relacions amb altres entitats de crèdit autoritzades per dur a terme aquest tipus d'activitat. Un acord de compte bancari és l'obligació d'una entitat financera envers el titular del compte (client) de realitzar operacions d'acceptació i abonament d'estalvis al compte, complint les instruccions del client per traslladar o retirar els imports pactats del compte i per realitzar altres actuacions al respecte, previstes per la normativa del banc.

El Banc, a la seva discreció, té dret a utilitzar els fons dipositats als comptes dels clientsfons, tot i estar obligat a oferir una garantia del dret del client a disposar sense obstacles dels seus propis fons. Una entitat de crèdit no té dret a controlar i determinar la direcció de l'ús dels diners del client, així com a establir restriccions no previstes per la llei o un acord sobre el seu dret a utilitzar els seus propis fons a la seva discreció.

Un acord de compte bancari és un acord bilateral entre els participants d'una mena de transacció, en la signatura de la qual sorgeixen els drets i obligacions de cadascuna de les parts. El contracte es considerarà celebrat després que les parts arribin a un acord sobre les condicions essencials.

Classificació del compte bancari

Segons el contingut de la capacitat jurídica del client, el volum de transaccions realitzades pel propietari i també en funció de l'elecció de la moneda, els comptes bancaris es divideixen en els següents tipus:

• Compte de liquidació: obert per organitzacions per realitzar transaccions en la moneda de la Federació Russa, que estan relacionades amb les seves activitats econòmiques. Aquests comptes són oberts per persones jurídiques que no són una entitat de crèdit, així com per persones que exerceixen la pràctica privada i empresaris individuals. En el compte corrent es realitzen les següents operacions: transferència dels ingressos de l'activitat principal; realitzar pagaments i liquidacions amb contraparts, organitzacions pressupostàries i no pressupostàries d'impostos i taxes; acords amb els empleats sobre salaris i altres prestacions socials; abonament i reemborsament de les quantitats percebudespréstecs i interessos sobre ells; pagaments relacionats amb la decisió dels tribunals i altres òrgans que tinguin dret a decidir sobre el cobrament de deutes dels comptes bancaris de manera indiscutible; altres pagaments relacionats amb les activitats de l'empresa.
• Compte corrent: obert en la moneda de la Federació de Rússia tant per a persones jurídiques per rebre assistència financera i retirar fons del compte com per a persones físiques amb la finalitat de realitzar transaccions que no estiguin relacionades amb activitats empresarials. Aquests comptes són utilitzats principalment per organitzacions sense ànim de lucre i entitats empresarials que no són persones jurídiques.
• Compte de dipòsit: dissenyat per a la col·locació temporal de finançament per tal de rebre ingressos per interessos. Els comptes s'obren en la moneda de la Federació Russa tant per a persones jurídiques com per a persones físiques. La base per obrir un compte és un acord de dipòsit (dipòsit), segons el qual el banc accepta finançament del client amb l'obligació de retornar l'import del dipòsit en els termes especificats a l'acord i pagar interessos per utilitzar-lo..
• Compte en divises: s'obre amb la finalitat d'acreditar i liquidar amb les contraparts de fons denominats en moneda estrangera. Moneda estrangera: bitllets d'estats reconeguts com a moneda de curs legal en l'estat respectiu. Al mateix temps, els signes que, d'acord amb la llei d'un estat estranger, estan retirats de la circulació o estan restringits en circulació, no es consideren moneda estrangera.
• Compte de préstec: dissenyat per registrar els fons de crèdit proporcionats i reemborsats. Es divideix en simple iespecial. S'obre un compte senzill per registrar l'emissió i el reemborsament d'un préstec únic, s'obre un compte especial per comptabilitzar l'emissió i el reemborsament de préstecs de manera regular (línies de crèdit, descoberts).
• Compte de targeta: utilitzat més sovint per persones, obert per registrar les transaccions que el client realitza amb una targeta de plàstic.

A més dels comptes anteriors, als bancs s'obren comptes de corresponsals, càlculs pressupostaris, gestió de fideïcomís, comptes de dipòsit d'agències judicials i policials. Es poden anomenar altament especialitzats, no estan pensats per a un ús generalitzat per part del principal contingent d'entitats de crèdit.

Objectes del contracte

Com s'ha esmentat anteriorment, un acord de compte bancari redactat en un banc té dues cares, és a dir, a l'hora de signar un acord, sempre hi ha dues parts. Qui són els subjectes de la seva conclusió?

Una de les parts és sempre una entitat de crèdit. Pot ser un banc o una altra entitat financera, en particular una entitat de crèdit sense ànim de lucre. En qualsevol cas, tots aquests centres han de tenir necessàriament una llicència emesa pel Banc Central de la Federació de Rússia per obrir i mantenir comptes per a persones jurídiques i persones físiques.

L' altra part de l'acord és una persona física o jurídica (client bancari). Les relacions entre una entitat financera i un client quan es conclouen un acord de compte bancari d'acord amb la llei bancària estan regulades per normes i regles legals.

Drets de les parts i els seusresponsabilitats

Des del moment en què les parts signen l'acord de compte bancari, cadascun dels participants en la transacció té drets i obligacions.

Les obligacions de l'entitat de crèdit són les següents:

• Obre un compte per a un client de manera oportuna. L'obertura es realitza sobre la base d'un acord signat per ambdues parts.
• Realitzar transaccions per acreditar finançament al compte en els termes estrictament establerts per la llei. La recepció de diners pot produir-se del propi propietari, per exemple, mitjançant transferència des d'un altre compte bancari (dipòsit), en nom del propietari mitjançant l'emissió d'una sol·licitud de pagament per cobrar o sense una ordre (recepció de fons de les contraparts).
• Realitzar operacions per carregar fons del compte del client. El titular pot ordenar al banc que transfereixi els seus propis fons a un altre compte obert amb la mateixa entitat de crèdit o una altra; fer transferències a les contraparts; pagaments al pressupost i altres fons, altres amortitzacions. La base de la despesa pot servir com a ordres de pagament, xecs, pagarés. Una entitat de crèdit, per regla general, executa les ordres del client dins dels límits de la quantitat de recursos financers permesos en el saldo. Les cancel·lacions del compte es fan per ordre de recepció per part del banc. Si no hi ha prou diners al compte, el creditor té dret a rebutjar al propietari que completi l'operació.
• Per a l'ús dels fons propis del client en comptes de dipòsit, pagueu interessos en els termes especificats a l'acord.
• Observeu el secret bancari sobre tots els clients bancaris, comptes oberts, moviment de fons en dipòsits, altra informació que estableixi l'entitat de crèdit.

La institució financera té els drets següents:

• Utilitzeu els fons disponibles als comptes dels clients, garantint al propietari el dret de disposar dels seus propis fons a la seva discreció.
• Per exigir la devolució de les obligacions de crèdit, el pagament dels interessos del préstec, així com la recepció del pagament dels seus serveis relacionats amb l'ordre dels propietaris en virtut de l'acord de compte bancari; aquest requisit normalment el preveu el acord en si.

Drets i obligacions d'un client bancari:

• El client està obligat a complir íntegrament amb totes les normes establertes per l'entitat financera a l'hora de realitzar accions al compte.
• Paga els serveis bancaris per transaccions amb les seves finances col·locades en comptes.
• Notifiqui oportunament a l'entitat bancària els canvis relacionats amb els documents constitutius, els canvis d'adreces, números de telèfon, cognoms i altres canvis necessaris per mantenir un compte.

El titular del compte (client) té dret a proporcionar a una institució financera que gestioni els seus fons en el compte en nom seu i segons les seves pròpies instruccions, per comprometre fons en comptes personals, si cal.

Formulari de contracte

La forma de l'acord de compte bancari és un document redactat per escrit sobre paper de membre d'una entitat de crèdit. Aquest requisit ésLa legislació russa, és a dir, l'art. 161 i l'art. 162 del Codi Civil de la Federació Russa. La no formalització adequada de l'operació entre les parts pot privar els participants dels drets en cas de controvèrsies per tal de confirmar-ne la conclusió. És a dir, l'execució incorrecta o la desviació del model actual de contractes de compte bancari comportarà la nul·litat d'aquestes operacions. Per regla general, les organitzacions de crèdit s'adhereixen a un únic formulari quan elaboren aquests documents. La mostra d'acord de compte bancari a continuació us ajudarà a fer-vos una idea de quina informació indiquen les parts que participen en la transacció.

Contingut de l'acord bancari

Per regla general, un acord de facturació inclou de 8 a 9 clàusules.

L'encapçalament conté el lloc i la data del contracte, el nom complet de l'entitat de crèdit, el nom complet i el càrrec de la persona autoritzada, així com dades similars del client bancari. Els articles segueixen:

1. Objecte del contracte financer.
2. Drets i obligacions de les parts.
3. Condicions de les transaccions.
4. Paga els càrrecs bancaris relacionats amb les transaccions.
5. Interès per l'ús per part del Banc de les finances del client als comptes.
6. Responsabilitat bancària.
7. Resolució del contracte.
8. Disposicions finals i altres.
9. Detalls, signatures de les parts.

Depenent del tipus de document financer, el nom de les seccions pot canviar. Els paràgrafs anteriors detallen els principalsdisposicions que s'apliquen directament als tipus de contractes celebrats.

Procediment per celebrar un contracte

La conclusió d'un acord de compte bancari comença amb el lliurament del paquet de documents necessaris a l'entitat de crèdit. Cal tenir en compte de seguida que l'obertura d'un compte bancari es fa de manera remunerada, el cost del servei en diferents institucions pot fluctuar. Per tant, a l'hora de triar una entitat financera que ofereixi una varietat de productes i serveis bancaris, cal consultar amb els gestors les tarifes dels productes d'interès.

Quin paquet de documents he de proporcionar per obrir un compte? Considerem, per exemple, el procediment per formalitzar un compte en moneda estrangera amb Sberbank per a una entitat jurídica.

Documents obligatoris:

• declaració;
• certificats de registre estatal d'una entitat jurídica;
• certificat de registre d'ITS;
• extracte del Registre estatal unificat d'entitats jurídiques;
• document d'estadístiques;
• documents estatutaris, constituent;
• documents sobre poders dels funcionaris;
• targetes de signatura;
• llicència (si cal).

Després de proporcionar aquest paquet de documents, el banc realitzarà un control, que pot trigar uns dos dies. Si la decisió és positiva, les persones autoritzades del client signen un acord bilateral, després del qual s'obrirà el compte en els terminis establerts per la normativa. El client té dret a sol·licitar un extracte de compte l'endemà després d'obrir-lo.

Com es pot veure a l'exemple, la conclusió d'un compte en moneda estrangera a Sberbank -procediment senzill. El més important per al client és recollir una llista completa de documents, enviar-los al banc i tenir una mica de paciència.

Responsabilitat segons el contracte

Un cop es conclou un acord bancari entre una entitat financera i un client, ambdues parts són totalment responsables d'acord amb aquest acord. L'entitat bancària és responsable d'acreditar fons al compte del client en el moment equivocat, o de l'irrazonable del seu càrrec, així com del fet que no s'hagin seguit les instruccions del client per emetre fons o transferir-los des del compte. La responsabilitat del banc està regulada per l'art. 856 del Codi Civil de la Federació Russa. La responsabilitat del client es redueix al compliment de les normes i normatives reguladores relatives als aspectes organitzatius, així com al compliment de les obligacions en l'abonament del compte, que es regula per l'art. 850 del Codi Civil de la Federació Russa.

Resolució de l'acord bancari

La rescissió de l'acord de compte bancari es produeix a petició del titular del compte o per iniciativa d'una entitat financera.

Per tancar un compte a iniciativa del client, és necessari en qualsevol moment convenient que el titular presenti una sol·licitud al banc per rescindir el contracte. L'entitat de crèdit realitzarà el tràmit de tancament el dia que es rebi la sol·licitud del client.

Per rescindir l'acord a iniciativa del banc, s'ha d'enviar al client un avís per escrit de rescissió del contracte. Si no hi ha rebuts d'efectiu al compte del client en un període de dos anys i el client és notificat per escrit sobre això, el compte es considera cancel·lat pervenciment d'un període de dos mesos. Aquestes actuacions per part de les entitats de crèdit estan regulades per l'art. 859 del Codi Civil de la Federació Russa.

Conclusió

Quins bancs són millors i amb quina entitat financera és més rendible i fiable que el client col·labori, és el client qui decideix. Independentment de la qualificació d'una entitat de crèdit, el seu nivell i popularitat en el mercat de serveis bancaris, el procediment per obrir acords de compte bancari és el mateix a tot arreu, des d'un paquet de documents fins a la rescissió d'aquest acord..