2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2024-01-02 13:51
La primera regla a l'hora de sol·licitar un préstec és avaluar adequadament la vostra solvència per tal que els pagaments d'aquest no esdevinguin onerós per al prestatari amb el temps. Però en aquesta etapa, de vegades sorgeixen dificultats, ja que no tothom té una formació econòmica per fer correctament els càlculs necessaris. Per facilitar la tasca, aquí es recullen tots els mètodes possibles per calcular els pagaments de les anualitats d'un préstec, que podeu utilitzar per planificar el vostre propi pressupost.
El pagament de l'anualitat és…
Abans de la part pràctica d'estudiar el tema, hauríeu de familiaritzar-vos amb la teoria. En teoria econòmica, el pagament d'una anualitat és una de les maneres de fer un pagament mensual d'un préstec, quan el seu import es manté sense canvis durant tot el termini del préstec.
Amb aquest mètode d'amortització del préstec, el pagador paga simultàniament tant els interessos meritats com una part de l'import principal. Però, per regla general, al principi, la quota mensual consisteix principalment en interessos del préstec. Per tant, quan calculeu els pagaments de les anualitats d'un préstec, és possible que observeu que aquest mètode de reemborsament no és gaire beneficiós per als prestataris.
Classificació anual
Depenent de les condicions de préstec addicionals, els pagaments de les anualitats es divideixen en grups petits. La seva classificació és força diversa, però alguns tipus d'anualitats ja no es troben o són extremadament rars a la llista de serveis bancaris.
Tipus d'anualitats:
- Fixat - sense canvis durant la durada del préstec.
- Moneda: l'import del pagament pot variar en funció de les fluctuacions del mercat de divises.
- Indexat: es pot ajustar a la taxa d'inflació actual.
- Variable: els pagaments varien en funció del nivell de rendibilitat de l'instrument financer.
El mecanisme per calcular els pagaments de les anualitats d'un préstec depèn del seu tipus. Tanmateix, les anualitats fixes s'utilitzen més habitualment per als préstecs de consum.
Avantatges i desavantatges dels pagaments d'anualitats
El càlcul dels pagaments de les anualitats d'un préstec es fa normalment abans de la seva execució. Per tant, és important saber si val la pena fer algun càlcul o si és millor triar immediatament un altre banc per obtenir un préstec. Per decidirheu de sospesar tots els avantatges i els contres dels pagaments de les anualitats.
Avantatges:
- constància de l'import i la data de pagament durant tota la durada del préstec;
- disponibilitat per a gairebé tots els prestataris, independentment de la seva situació financera;
- possibilitat de reduir el pagament ajustat per inflació.
Per a moltes persones, el mètode anual d'amortització d'un préstec és convenient perquè, coneixent l'import exacte de la quota mensual, és més fàcil planificar un pressupost familiar. Tanmateix, pel que fa als beneficis econòmics, té diversos inconvenients importants.
Defectes:
- el pagament en excés total és molt més alt que amb el mètode d'amortització diferenciada del deute;
- dificultat de reemborsament anticipat;
- impossibilitat de recàlcul si el prestatari vol pagar el préstec abans del previst.
Si considerem un exemple de càlcul d'un pagament anual d'un préstec, de seguida queda clar que és rendible per als bancs emetre aquests préstecs als clients. Tanmateix, alguns no persegueixen els beneficis, de manera que proporcionen als prestataris condicions de préstec més favorables. Cal assenyalar que no hi ha aquestes empreses entre les organitzacions de microfinances. Per tant, a l'hora de sol·licitar un préstec, sempre s'utilitza el mètode anual de pagament del deute.
En què consisteix el pagament del préstec?
Si tenim en compte els components d'una anualitat, notareu que està dividida en dues parts. El primer és l'interès fix del préstec, el segon és una part de l'import principal. A més, l'import dels interessos acumulats normalment supera l'import que es destinadevolució del préstec.
El cos del préstec només es compara amb els interessos a la meitat del termini total del préstec. A més, l'import que es destina a pagar el deute principal comença a créixer, superant progressivament l'import dels pagaments per utilitzar el préstec. Com s'ha esmentat anteriorment, això no és beneficiós per als prestataris, especialment quan es tracta de préstecs a llarg termini.
Mètodes per calcular el pagament mensual del préstec anual
De fet, calcular l'import exacte del pagament és bastant senzill. I això es pot fer de diverses maneres alhora. Amb almenys un d'ells, podeu navegar pels propers pagaments i avaluar com serà d'"aixecament" un préstec bancari.
Mètodes de càlcul del pagament de l'anualitat:
- manualment utilitzant la fórmula;
- utilitzant Microsoft Excel;
- al lloc web del banc mitjançant una calculadora de préstecs.
Cadascun dels mètodes de càlcul, quan s'aplica correctament, donarà una xifra exacta igual a l'import del pagament proper. Per tant, si hi ha dubtes sobre la veracitat dels càlculs ja fets, podeu comprovar-ho calculant el pagament de l'anualitat d'una altra manera possible.
Fórmula de càlcul
El càlcul dels interessos d'un préstec per a pagaments d'anualitats, independentment del mètode de càlcul escollit, es realitza mitjançant una fórmula especial. Calculadores de préstecs, aplicacions mòbils i altres marques de programaricàlculs correctes, a partir d'ell.
La forma general d'aquesta fórmula és la següent:
AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, on:
AP - pagament de l'anualitat mensual;
O – import principal;
ps - tipus d'interès mensual del banc;
s: el nombre de mesos en el termini del préstec.
Coneixent la fórmula, podeu fer vos altres mateixos els càlculs necessaris fàcilment. N'hi ha prou amb substituir les dades inicials del préstec proposat en lloc de lletres i fer els càlculs matemàtics necessaris amb una calculadora convencional. Però per fer que el càlcul de l'amortització del préstec mitjançant pagaments d'anualitats sigui més comprensible, mirem un exemple.
Exemple de càlcul
Suposem que el prestatari va prendre un préstec del banc per un import de 50.000 rubles durant un període de 5 anys. Segons els termes del contracte de préstec, el tipus d'interès anual del préstec és del 20%.
En funció de la fórmula, cal conèixer el tipus d'interès mensual per als càlculs. Els bancs poques vegades indiquen aquesta xifra en un contracte de préstec, de manera que cal que la trobeu vos altres mateixos. Per fer-ho, utilitzeu la fórmula:
ps=P/100/12, on:
P és el tipus d'interès anual.
Càlcul:
ps=20/100/12=0, 017.
Coneixent totes les dades inicials, podeu començar a trobar un pagament del préstec anual. Sembla així:
AP=50.0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1.336,47 rubles
Càlculpagaments anuals d'un préstec en Excel
Excel no és només un gran full de càlcul. En ell, podeu realitzar un gran nombre de càlculs, sabent només quines fórmules utilitzar. Per calcular el pagament de l'anualitat a Excel, hi ha una funció especial: PMT. Per utilitzar-lo correctament, cal actuar seguint els passos següents:
- Empleneu les dades inicials (import, interessos i termini del préstec a les cel·les B2, B3, B4, respectivament).
- Feu un calendari d'amortització del préstec per mesos (A7 -A ).
- Efectua una columna de pagaments de préstecs (B7 - B ).
- Davant del primer mes a la columna "Pagaments del préstec" introduïu la fórmula
=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) i premeu Retorn.
El resultat del càlcul es mostrarà a la taula en vermell amb un signe "-". Això és normal, perquè el prestatari donarà aquests diners al banc i no els rebrà. La fórmula per calcular un préstec amb pagaments anuals a Excel us permet fer càlculs de manera que els valors siguin positius. Amb la seva ajuda, els empleats del banc poden fer i imprimir un calendari de pagaments per als prestataris en qüestió de minuts, estalviant-los temps.
Per omplir tots els mesos, cal estirar la cel·la amb la fórmula fins al final del calendari d'amortització. Però com que el pagament de la anualitat no canvia amb el temps, els números de les cel·les seran els mateixos.
Podeu comprovar les dades rebudes amb un crèditcalculadora de pagament d'anualitats. És a les pàgines web de tots els bancs que emeten préstecs amb aquest mètode d'amortització. Per utilitzar la calculadora de préstecs, necessitareu les mateixes dades inicials que per als mètodes de càlcul anteriors. S'han d'introduir als camps previstos. A continuació, el programa farà tots els càlculs de manera independent en pocs segons, donant al prestatari potencial l'oportunitat d'avaluar l'import rebut i pensar detingudament en el proper préstec.
Recomanat:
Com tornar l'assegurança de vida d'un préstec de cotxe: tràmit, documents necessaris i càlcul de l'import dels pagaments
Els clients no poden concloure un acord en condicions desfavorables per a ells. A més, no estan obligats a signar un acord sobre la prestació de cap servei d'assegurança. Només cal que comuniqueu al responsable que aquesta opció no interessa. I això s'ha de fer en l'etapa de tràmits, però després de rebre una decisió positiva del banc
Com calcular els interessos d'un préstec: fórmula. Càlcul dels interessos d'un préstec: un exemple
Tothom es va enfrontar al problema de la manca de diners per comprar electrodomèstics o mobles. Molts han de demanar prestat fins al dia de pagament. Alguns prefereixen no anar amb amics o familiars amb els seus problemes econòmics, però contactar immediatament amb el banc. A més, s'ofereixen una gran quantitat de programes de crèdit que us permeten resoldre el problema de comprar béns cars en condicions favorables
Diners a crèdit en un banc: elecció d'un banc, tipus de préstec, càlcul d'interessos, presentació d'una sol·licitud, import del préstec i pagaments
Molts ciutadans volen obtenir diners a crèdit d'un banc. L'article explica com triar correctament una entitat de crèdit, quin règim de meritació d'interessos es tria i també quines dificultats poden trobar els prestataris. Es donen els mètodes d'amortització del préstec i les conseqüències de l'impagament dels fons a temps
Préstec en préstec Sberbank, préstec de cotxe: comentaris. És possible fer un préstec a Sberbank?
El refinançament a Sberbank és una gran oportunitat per desfer-se d'un préstec "car". Quins són els programes de préstecs actuals a Sberbank? Qui pot demanar préstec i en quines condicions? Llegeix més sobre això
Pagaments d'anualitats, quina és aquesta forma de pagament dels préstecs?
Quan prengueu un préstec, heu de parar atenció no només a l'import, el termini del préstec i els tipus d'interès. El tipus de pagament juga un paper important. Pagaments diferenciats i anualitats, quines són aquestes formes de devolució del préstec? Per què els prestataris haurien d'abordar aquest problema de manera responsable
