Sistema d'assegurança de dipòsits: participants del sistema, registre bancari i desenvolupament a Rússia

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

El 27 de desembre de 2003, va entrar en vigor a la Federació Russa la Llei Federal "Sobre l'assegurança de dipòsits de persones en bancs de la Federació de Rússia" (d'ara endavant, la Llei). Uns deu anys de treball minuciós, discussions ferotges i disputes, però, van permetre desenvolupar un nou mecanisme financer per al sistema bancari rus: el sistema d'assegurança de dipòsits (DIS). La crisi de l'economia global dels anys 30 del segle passat es va convertir en la base de l'aparició del DIS. Per primera vegada, aquesta forma d'activitat va aparèixer al sector bancari nord-americà l'any 1933. La presència d'un sistema estatal que garanteixi la fiabilitat dels dipòsits als bancs dels països de la UE és un requisit previ per a l'èxit del sector financer de l'estat.

En el context de la pràctica mundial, el treball del sistema financer bancari a la Federació Russa semblava poc fiable des del punt de vista dels dipositants. Aquest estat de coses va reduir significativament el flux de capital lliure al sector bancari.

El desenvolupament d'un sistema d'assegurança de dipòsits està dissenyat per tenir un efecte estabilitzador en tot el sistema bancari. Després dels fets de 1998, quan una part important dels dipositantsva perdre els seus estalvis, la confiança en els bancs de Rússia es va veure minada. Això no podria sinó tenir un impacte negatiu en l'entrada de capital lliure al sector bancari.

Això va impulsar el desenvolupament d'un marc normatiu que regulava l'assegurança obligatòria dels dipòsits de les llars. Per al sistema financer rus, aquest és el programa més important implementat per la comunitat bancària juntament amb l'estat. El resultat d'aquestes activitats conjuntes és el creixement de la confiança de les persones en el sector bancari.

Objectius CER

Implementant la política financera adequada, podeu assolir els objectius marcats pel sistema d'assegurança obligatòria de dipòsits:

• augmentar la confiança en el treball dels bancs, motivant així els possibles dipositants;
• protegir els drets dels dipositants bancaris russos;
• atraure els estalvis dels ciutadans al sector bancari.

Al mateix temps, és molt important que cap dels objectius sigui una prioritat. Atès que tan bon punt es produeix un canvi en la consecució d'un dels objectius, comencen a produir-se manifestacions de crisi en el sector bancari, la qual cosa comporta invariablement un augment dels riscos per als dipositants. La base per assolir tots els objectius marcats és el desenvolupament estable del sistema financer bancari.

Principis CER

Els principis principals en què es basa el sistema d'assegurança de dipòsits a Rússia estan consagrats legalment a l'article 3 de la Llei.

Tots els bancs russos que tenen dret a obrir i mantenir comptes de persones físiques han de ser membres del DIS. Bancs-Els membres del sistema d'assegurança de dipòsits han de:

• Transferir regularment les primes d'assegurança al fons CER, assegurant el caràcter acumulatiu de l'ompliment del fons. A més de les aportacions, els bancs estan subjectes a sancions per retard en el compliment de les seves funcions. Els imports de les sancions també són una font de reposició del fons.
• Notifiqui als seus clients la participació en CER, l'import dels pagaments de l'assegurança informant-los als estands dels llocs públics.
• Manteniu un registre actualitzat de les obligacions de préstecs bancaris.
• Complir amb altres obligacions estipulades per la Llei.

Els riscos dels dipositants s'han de reduir tant com sigui possible en els casos en què els bancs no poden complir amb les seves obligacions amb els clients.

Les activitats de CER han de ser transparents. Això implica l'accés dels possibles col·laboradors a la informació sobre el funcionament dels CER.

Alguns principis més del funcionament del CER

A més dels punts esmentats anteriorment, es poden derivar principis addicionals de la Llei:

• només els bancs financerament estables de la Federació Russa tenen l'oportunitat de participar en el sistema;
• beneficis d'assegurança són restrictius;
• S'han de respectar les taxes de pagament màximes.

El principi d'admetre bancs financerament forts garanteix que només aquelles institucions financeres que compleixin els requisits d' alt nivell financer puguin ser participants del DIS. Així, per assolir aquest objectiu, el Banc Central de la Federació de Rússia realitza inspeccions periòdiques i exhaustives dels bancs existents. Durant el controlavalua la liquiditat dels actius de l'entitat, la rendibilitat, el nivell de gestió i molt més. Això us permet excloure els bancs "problemàtics" i minimitzar els riscos de no devolució de les finances.

El sistema d'assegurança de dipòsits és un mecanisme de devolució amb una compensació limitada. D'acord amb l'article 11 de la Llei, en els esdeveniments assegurats (incompliment per part del banc de les seves obligacions), el dipositant pot comptar amb el pagament del 100% de tots els dipòsits realitzats al banc, tenint en compte els interessos meritats.

El rendiment dels dipòsits de fons i els interessos acumulats es realitza en rubles. Els dipòsits en moneda estrangera es converteixen al tipus de canvi del Banc de Rússia en el moment de l'esdeveniment assegurat. Sempre que el client tingui comptes en diversos bancs, la compensació es realitza per separat per a cada entitat financera. La presència d'un contracte de préstec en un banc us permet reduir l'import de la compensació per l'import del préstec.

Els pagaments d'assegurances dels dipòsits a la pràctica mundial es realitzen en un termini de 30 dies. Hi ha l'opinió que un període de reemborsament més llarg pot provocar pànic i reduir la credibilitat dels CER.

Membres del sistema d'assegurança de dipòsits

Depenent de les obligacions assignades, es divideixen els participants CER següents:

• Assegurats - bancs del sistema d'assegurança de dipòsits, inscrits al registre del sistema. Cada banc té dret a ser membre del DIS, sempre que tingui una llicència emesa pel Banc Central de la Federació de Rússia per atraure fons gratuïts de la població per tal d'obrir dipòsits en efectiu. Obtenir informació sobre la participació del banc en el sistemaL'assegurança de dipòsits a la Federació Russa està disponible al lloc web de DIA, al mateix banc.
• El beneficiari són els dipositants, els clients bancaris que tenen dret a reclamar els pagaments de l'assegurança.
• L'asseguradora és l'òrgan encarregat de controlar el treball del DIS, és a dir, l'Agència d'Assegurança de Dipòsits (DIA).
• El Banc de Rússia és l'òrgan encarregat de les obligacions de control.

A més, el govern de la Federació Russa participa activament en el funcionament del sistema, en particular, se li encarrega el control sobre el funcionament del CER.

Agència d'assegurances de dipòsits

DIA té un paper clau a l'hora de proporcionar un sistema d'assegurança de dipòsits. La part 2 de l'article 15 de la Llei defineix la llista de competències de l'Agència:

• comptabilitat i registre d'entitats bancàries;
• acumulació de primes d'assegurança, garantint el control i la seguretat del fons;
• tenint en compte les apel·lacions dels dipositants i complint els seus requisits legals;
• apel·lació al Banc de Rússia en casos d'incompliment per part del banc de la Llei i l'exigència d'aplicar mesures de responsabilitat;
• inversió de fons gratuïts del fons;
• control dels bancs pel que fa al compliment dels requisits establerts per la Llei;
• determinació del mecanisme de càlcul i pagament de les aportacions obligatòries per part dels bancs.

Contribucions que no són membres de SHS

L'article 5 de la Llei estableix que el sistema d'assegurança de dipòsits per a les persones físiques cobreix la majoria d'ells, amb l'excepció de:

• comptes oberts a sucursals de bancs russos,situat a l'estranger;
• dipòsits al portador;
• dipòsits d'empresaris individuals, advocats, notaris oberts per fer negocis;
• dipòsits transferits al banc per a la gestió de la confiança;
• diners en comptes electrònics;
• comptes de metall impersonals.

L'assegurança de dipòsit està prevista per la Llei i no requereix la celebració d'un acord especial.

Esdeveniments assegurats

CER inclou diversos casos que proporcionen compensació als dipositants:

• anul·lació d'una llicència bancària que dóna dret a realitzar activitats financeres;
• Introducció pel Banc de Rússia de restriccions a determinades transaccions financeres.

Totes les decisions relatives a la inclusió i exclusió d'un banc del registre de CER les pren l'Agència.

Drets dels col·laboradors

Els dipositants dels bancs comercials tenen els drets consagrats a la Llei:

• rebre una compensació de l'assegurança dels dipòsits;
• informar la DIA dels casos d'incompliment per part del banc de les seves obligacions en matèria de dipòsits;
• obté informació completa sobre la participació del banc en CERs.

El règim d'assegurança de dipòsits regula el procediment de pagament de l'assegurança d'acord amb l'article 12 de la Llei. La informació sobre la suspensió de les activitats del banc es publica al Butlletí del Banc de Rússia i al lloc web de DIA. Des de la data de l'ocurrència del fet assegurat i fins a la finalització del procediment concursal, el creditor té dret a presentar les seves pretensions,sol·licitant-ho per escrit a l'administració provisional o al liquidador. El pagament en si es realitza en un termini de 3 dies, però no abans de 14 dies des del moment de l'esdeveniment assegurat. A petició del dipositant, l'import de la compensació s'emet en efectiu o es transfereix al compte bancari especificat.

Punts positius i negatius TER

El problema de garantir la seguretat dels dipòsits en efectiu als bancs és un dels principals per al desenvolupament positiu de l'economia del país. No és cap secret que la desconfiança en el sistema bancari anima la població a no invertir els seus fons, per por de perdre'ls per sempre. Per eliminar aquest factor desagradable, es va adoptar la Llei Federal, dissenyada per oferir garanties als dipositants.

El sistema d'assegurança de dipòsits és un pas important per augmentar la confiança en les activitats dels bancs. Un aspecte important del CER és la definició d'un dipòsit bancari com a propietat del dipositant i no del banc.

Per regular les activitats del sistema, controlar l'aplicació de principis i objectius, es va crear l'Agència d'Assegurança de Dipòsits, que, al seu torn, es basa en les normes de la Llei. A més, per reforçar el fons, l'Agència té el dret de realitzar transaccions financeres de manera independent.

L'assegurança de dipòsits és una part integral d'un sistema financer sostenible. A més, els mateixos bancs estan interessats en la seva participació en DIS. Atès que el bon funcionament del banc és impossible sense evitar la fallida, així com donar-li suport en temps de crisi a costa dels fons públics.

Lamentablement, avui el sistema d'assegurança de dipòsits a la Federació Russa no es pot considerar ideal. Requereix una millora addicional. Els experts diuen que s'haurien d'adoptar regulacions addicionals que regulessin:

• Emissió d'una sentència per permetre a determinats bancs atendre els dipòsits malgrat la decisió supervisora de suspendre un banc.
• Ampliació de la llista d'objectes "assegurats" per incloure empresaris individuals, petites empreses legals, dipòsits de metall, etc.
• Augment gradual del màxim reemborsament possible. En el context del creixement de l'economia del país, el nivell de vida dels ciutadans, naturalment, també augmenta la quantitat de dipòsits. Aquest estat de coses també hauria de comportar un augment de les garanties estatals per als dipòsits bancaris, cosa que sens dubte augmentarà la confiança dels dipositants.
• El procediment per a la determinació de les aportacions obligatòries del banc participant. Actualment, s'utilitza una "escala plana" per determinar el nivell de les cotitzacions. Tots els bancs paguen el mateix percentatge de dipòsits. Tanmateix, tenint en compte els diferents nivells de risc dels bancs, aquest sistema no és just.
• Augmentar el paper de la DIA per prevenir falles bancàries i oferir-los el suport necessari per sortir de situacions financeres difícils.

Per tant, el sistema d'assegurança de dipòsits requereix un enfocament integrat per fer els canvis necessarisi millores. A més, és extremadament important que aquest treball sigui realitzat conjuntament per tots els participants del sistema d'assegurança de dipòsits.