Suma assegurada i valor assegurat

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

En funció del valor assegurat de l'immoble, es calcularà l'import de la contribució i la indemnització. Però els tipus obligatoris ja tenen la seva pròpia base de preus.

A l'hora de signar una pòlissa, és important saber per endavant quant demana l'empresa al client i si es correspon amb les realitats del mercat.

Tipus d'assegurances

L'assegurança avui és una àrea independent de l'economia. El client de l'empresa paga pel fet que aquesta es compromet a assumir els seus riscos. Aleshores, el prenedor de l'assegurança pot dormir tranquil i no preocupar-se per possibles problemes.

Pots assegurar qualsevol cosa:

• immobles;
• joieria;
• cotxes;
• vida i salut;
• riscos empresarials i financers;
• assegurança de viatge;
• valors intangibles (obres d'art);
• terra, altres.

L'assegurat i el seu client tenen un benefici mutu de la transacció. I si l'empresa compleix les "regles del joc" al seu mercat, cada cop hi ha més clientshi invertirà. El més important és arribar a un consens entre ambdues parts sobre l'import de la indemnització. Per calcular-lo correctament, cal valorar l'immoble, és a dir, determinar el valor de l'assegurança.

Conceptes de valor i suma assegurada. Diferències

Segons la legislació de la Federació Russa, en cas d'accident especificat a la pòlissa, l'asseguradora està obligada a emetre una determinada quantitat al client. Aquest import és el moment clau de la celebració del contracte, el calcula l'empresa i, després d'acord amb el client, s'ajusta al contracte d'assegurança personal o patrimonial. Aquest és l'import de l'assegurança.

No obstant això, la suma assegurada i el valor de l'assegurança no són conceptes idèntics. El valor assegurat pot ser igual a l'import, però, a la pràctica, la quantitat de diners que el client pot rebre a mà és inferior al valor real de mercat de l'objecte. L'import de l'assegurança no pot superar el cost, que estableix l'apartat 2 de l'art. 10 de la Llei d'organització del negoci d'assegurances, ja que l'assegurança està dissenyada per compensar els danys i no per augmentar el capital.

Quin és el valor de l'assegurança? Es determina després de valorar l'immoble o valorar el risc que assumeix l'asseguradora. Molt sovint, aquest és el valor de mercat.

Cal tenir en compte que només amb una assegurança voluntària l'import de la indemnització és negociable. En el cas que la signatura de la pòlissa sigui obligatòria, l'import s'establirà per llei.

L'import de l'assegurança de vegades té un import fix. PERÒde vegades, s'estableix en funció d'un percentatge determinat del cost.

Tipus de costos d'assegurança

L'assegurança més habitual: la propietat. El cost de l'assegurança de propietat, com ja s'ha esmentat, es calcula mitjançant diferents mètodes. En funció de l'elecció d'aquest mètode, es distingeixen els següents tipus de valor d'assegurança:

• Assegurança completa. El cost de l'objecte de l'assegurança és igual a la indemnització.
• Proporcional.
• Substituir l'objecte per un de nou i que funcioni. S'utilitza per vendre electrodomèstics.
• Cost de substitució. Es reemborsa l'import necessari per reparar l'objecte.

En funció de les característiques del càlcul de la tarifa, es distingeixen el risc d'assegurança individual i el risc massiu. Sota el tipus de risc massiu, ens referim a l'assegurança contra desastres naturals. El valor de l'assegurança aquí es calcula segons tarifes separades.

Càlcul del valor de l'assegurança

Per determinar el cost de l'assegurança, primer heu d'escollir un mètode per avaluar l'objecte de l'assegurança. Pot ser comparatiu, ingressos o despeses. En la majoria dels casos, s'utilitza el mètode comparatiu. El cost es deriva a partir de l'anàlisi de transaccions anteriors i de la situació del mercat. Després d'això, es determina l'import de la compensació.

La fórmula per calcular la indemnització de l'assegurança en utilitzar el sistema de càlcul proporcional és la mateixa a tot arreu. Només canvia la tarifa.

La fórmula té aquest aspecte: Q=T S/W.

Per calcular el valor de l'assegurança, substituïm els números inicials en aquesta fórmula:

• S - quantitatassegurança;
• W - valor real de la propietat;
• T és el coeficient escollit per a aquest tipus de risc.

Cost de l'assegurança de propietat. Riscos

La taxació de béns immobles es realitza normalment al departament de Rostekhinventarizatsiya o a qualsevol empresa privada de taxació de propietats que tingui una llicència.

Diversos factors afecten l'estimació del cost:

• categoria de risc;
• valor real;
• durada de l'assegurança;
• tipus d'objecte assegurat.

Punt molt important - categoria de risc. La companyia d'assegurances no operarà amb pèrdues. Tots els riscos associats a la conclusió de la transacció són verificats pels més alts professionals: els asseguradors. Aquestes són les persones responsables de la cartera d'assegurances. Classifiquen els tipus de riscos i decideixen quins acceptar i quins rebutjar. Les principals categories de risc són:

1. robatori de propietats;
2. danys a la propietat per intrusos;
3. accidents de diversos tipus;
4. desastres associats als elements (inundacions, esllavissades, altres).

En aquest sentit, s'analitzen molts paràmetres. Si els immobles estan assegurats, es comprova la ubicació i el grau de deteriorament d'aquest edifici. En calcular el valor de l'assegurança, el taxador també analitzarà el valor inventari i cadastral de l'immoble.

Avaluació d'assegurances empresarials

Quan una persona jurídica està assegurada, la tarifa es selecciona en funció de la mida de l'empresa. Per mitjàles empreses operen una tarifa, per a grans - altres. Durant la valoració es té en compte tot: l'immobilitzat, el capital circulant, les existències de magatzems, i fins i tot el cost d'aquells edificis que no estiguin enllestits.

A l'hora d'analitzar els riscos s'utilitza tota la informació disponible, ja que els imports en aquest tipus d'assegurances són importants. Assegureu-vos de tenir en compte totes les estadístiques disponibles d' altres empreses.

A Rússia, l'assegurança de risc empresarial no és molt habitual. L'estat inestable de l'economia la fa poc atractiva.

Puc canviar el preu després de signar la política?

Després de signar la política, les seves condicions no es poden canviar. Però hi ha alguns matisos. La suma assegurada pot ser impugnada per la mateixa empresa o per les autoritats fiscals, si hi ha dubtes sobre la correcció del càlcul del valor de l'assegurança. I quan l'asseguradora aconsegueix demostrar al tribunal que va ser enganyat, té dret a reduir l'import de la indemnització.

Un altre matís és l'acceptació: un control intern en una companyia d'assegurances. Si durant la comprovació es constata que l'import de la indemnització és massa elevat, l'asseguradora informa al client de l'acceptació i es reescriurà i renegociarà el contracte.

Sens dubte, contractar una pòlissa té avantatges. Un cop assegurat, una persona o organització rep una garantia de reemborsament dels fons. Però els principis de càlcul són massa confusos i la majoria de les asseguradores no poden entendre aquest sistema. Per tant, l'estat hauria de controlar les assegurances.