Com és el recàlcul del préstec en cas d'amortització anticipada

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Si hi ha una oportunitat financera, el prestatari busca pagar el deute al banc abans del previst. Per fer-ho, alguns prestadors aporten quantitats superiors al pagament previst. Així, redueixen l'import del deute principal o el termini per complir l'obligació del préstec.

Com és el recàlcul del préstec en cas d'amortització anticipada? Si el prestatari paga el préstec abans d'hora, el banc fa algun tipus d'"actualització", reduint el termini o l'import del pagament. Això us permet estalviar en l'import total dels interessos pagats en excés, perquè si el prestador paga el deute abans del pagament previst, no acumularà préstecs pel préstec.

Amortització del deute: total o parcialment

Per tant, el deute d'un préstec, ja sigui per una hipoteca, crèdit de consum, etc., es pot amortitzar totalment o parcialment. Si el prestatari decideix pagar la totalitat del deute, es paga el deute principal, que s'estableix per a la data actual.

Si el préstec es paga parcialment, el client en el moment de fer el pagament pagaimport superior a la mensualitat. El deute en aquest cas no es tanca completament, però es pot reduir el termini de pagament o l'import de l'import mensual. En aquest cas, el tràmit s'ha de fer al mateix banc, a través d'operadors o gestors de crèdit. En cas contrari, els fons dipositats simplement romandran al compte fins al següent pagament.

No és rendible per a les entitats bancàries si els seus clients reemborsen el préstec abans del previst; amb aquests reemborsaments, perden els seus ingressos pels interessos de cada préstec que han pagat.

Recomanacions per a pagaments anticipats de préstecs

Per regla general, per als bancs individuals, aquest tràmit es realitza amb diferents condicions. Tanmateix, per a la majoria d'ells, s'observen les regles generals per a l'amortització anticipada:

• El client ha d'anar al banc on s'ha emès el préstec i deixar una sol·licitud de recàlcul del préstec en cas d'amortització anticipada. Indica què pretén fer el client amb el préstec (pagar, renegociar les condicions) i quin és l'import a pagar.

• A continuació, el banc considera la sol·licitud. Per saber si s'ha pres una decisió positiva, podeu trucar a la línia directa o contactar amb el vostre responsable. Normalment, el consentiment és predeterminat, però de vegades pot trigar fins a una setmana a processar-se.

• A continuació, el banc assigna un període durant el qual s'ha de fer el pagament. Normalment aquesta és la data que s'aprova al calendari de pagaments. No cal pagar en aquest dia en concret, en cap cas els fonses dipositarà sota demanda. Si el préstec es paga íntegrament, aleshores no s'indica la data concreta, ja que ja no cal fer canvis a l'horari ni a l'import de les mensualitats.

Quins documents emet el banc després del recàlcul

El recàlcul per a l'amortització anticipada parcial del préstec es proporciona l'endemà després del pagament. El client s'acosta al banc i els gestors li proporcionen un document en forma de calendari de pagaments actualitzat.

Si es paga tot el deute, el prestatari també ho sol·licita al banc i se li proporciona una carta de sol·licitud que l'acord de préstec ha estat reemborsat i tancat. Per regla general, la notificació s'emet al capçalera oficial de l'organització amb la signatura del cap / cap del departament de crèdit. De vegades, aquesta carta es requereix per obtenir permisos o referències. Per exemple, per obtenir un historial de crèdit, si el CBI no va rebre informació sobre el pagament del deute d'una persona.

Possibles opcions per al recàlcul del deute

L'esquema anterior és el més comú i s'utilitza a gairebé tots els bancs. Tanmateix, es poden aplicar altres condicions en alguns bancs:

• Algunes entitats bancàries calculen un nou calendari de pagaments tan bon punt s'ha fet un pagament parcial del deute, i no després de la data prevista.
• Nou horari proporcionat per avançat, abans del pagament. La seva entrada en vigor encara comença després del reemborsament real.

• En algunes entitats de crèdit, podeu canviar l'horari vos altres mateixos mitjançant els bancs en línia. El client paga l'import màxim que supera el pagament mensual, i el sistema genera immediatament un calendari actualitzat. Tanmateix, si el préstec s'amortitza íntegrament, després del pagament, encara haureu d'anar al banc per confirmar el tancament per escrit.

Com tornar a calcular l'assegurança per a l'amortització anticipada d'un préstec

Per regla general, l'assegurança de crèdit s'inclou immediatament als termes del contracte. Per descomptat, si incloure una assegurança o no és cosa de tots, el banc no té dret a afegir per força aquesta clàusula al contracte. No obstant això, l'assegurança encara és utilitzada sovint pels prestataris. Amb més freqüència, aquest article s'afegeix per augmentar la probabilitat d'obtenir l'aprovació del banc i, en menor mesura, per assegurar-se realment contra els riscos durant tot el període de préstec.

L'import de l'assegurança pot ser insignificant si el préstec es contracta per un període curt (sis mesos, un any), i pot arribar a ser impressionant si el contracte es redacta per un període de, per exemple, 10 anys. Aquí la prima d'assegurança serà de desenes de milers.

Així que es fa el recàlcul de l'assegurança quan es paga el préstec abans del previst? No és tan senzill. El contracte d'assegurança es pot rescindir en qualsevol moment, però, no es realitza un reemborsament en forma de prima d'assegurança, tret que s'especifiqui el contrari al contracte (d'acord amb l'article 958 del Codi Civil de la Federació Russa). Clàusula de compensacióheu d'estar registrat, de manera que primer heu d'estudiar a fons els termes del contracte d'assegurança.

Sberbank: com tornar a calcular

Savings Bank, com un dels bancs més grans de Rússia, ofereix als clients el recàlcul del préstec en cas de pagament anticipat.

Per tant, recalcular un préstec per a un amortització anticipada a Sberbank, podeu canviar la mida del saldo principal del deute, així com reduir el tipus d'interès del préstec, a causa de la reducció del deute principal.

Abans d'això, cal assegurar-se si aquest tràmit està previst en el contracte de préstec, si es cobren penalitzacions o comissions per amortització anticipada. Al cap i a la fi, per a les entitats de crèdit no és rendible reduir els interessos, encara que el client transfereixi un pagament que superi el calendari establert. No obstant això, cal tenir en compte que aquesta qüestió ara està regulada a nivell legislatiu i actualment els bancs no tenen dret a limitar els pagaments no programats.

Per pagar el préstec en part o en la seva totalitat, cal que escriviu una sol·licitud. Indica l'import, la data de pagament i el número de compte (o número de contracte).

Recàlcul: mètodes de deducció a Sberbank

Si el deute es paga íntegrament, cal aclarir el saldo amb el gestor de préstecs, i exactament al cèntim. Si el deute principal està mal pagat o pagat en excés per almenys un ruble, el préstec no es tancarà. Heu de fer una transferència al compte el dia actual i d'acord amb l'import de la sol·licitud.

Un cop fet el pagament, podeu fer-hoveure l'import de recàlcul del préstec en una calculadora especial. Concretament, no hi ha cap calculadora al lloc web de Sberbank, però es poden utilitzar altres fonts. Per descomptat, les dades de la calculadora en línia es calculen com una aproximació.

L'especificitat dels productes de préstec a Sberbank és que es proporcionen principalment com a pagaments d'anualitats. Així, encara que el prestatari realitzi un amortització anticipada del préstec, els interessos no es tornen a calcular, ja que el seu valor és constant durant tot el període de pagament. Només es reduirà el període d'"interacció" amb el banc.

Amb l'amortització total, tot és estàndard: cal assegurar-se que el contracte s'executa completament. Per fer-ho, el banc proporciona un certificat de tancament del deute i cap reclamació contra el prestatari.

En cas de reemborsament anticipat a Sberbank, podeu obtenir part de la prima de l'assegurança. Es forma en funció del període durant el qual funcionarà el programa d'assegurances.

Com es fa el recàlcul a VTB24

A diferència de Sberbank, aquesta institució ofereix al prestador dues maneres de pagar parcialment el deute: ja sigui reduint el termini total o reduint els pagaments.

Les característiques següents es poden distingir a VTB24 per recalcular un préstec en cas de reemborsament anticipat:

• La sol·licitud ha d'indicar necessàriament una condició addicional del préstec (reducció de l'import; reducció del termini).
• Al lloc web de VTB24 hi ha disponible una calculadora, amb l'ajuda de la qual els mateixos clients poden calcular dades aproximades en línia.
• La sol·licitud s'ha d'enviar com a mínimel dia abans del pagament previst.
• Podeu pagar abans d'hora qualsevol dia o segons el calendari.
• El recàlcul no s'aplica a les hipoteques.

Pel que fa a l'assegurança, és possible rescindir el contracte de manera unilateral, però sense reemborsament. Llavors, té sentit acabar-ho? No obstant això, en cas de reemborsament anticipat de manera bilateral, podeu rebre una part de la prima de l'assegurança, en proporció al període fins a la finalització del contracte programa. Tanmateix, com aconseguir un acord bilateral és una qüestió difícil.

Conclusió

Per tant, recalcular un préstec en cas d'amortització anticipada és, en tot cas, beneficiós per als prestataris. Als bancs els interessa percebre interessos estables dels préstecs, per la qual cosa poden complicar aquest procés, per exemple, incorporant en el contracte determinades sancions o comissions per pagament anticipat. No obstant això, és possible i necessari reduir l'import de les quotes mensuals o el període de pagaments per tal de deixar de pagar als bancs l'enèsima quantitat dels seus ingressos cada mes.